Подводные камни страховых кредитов

Кредитование на покупкустрахового полиса — услуга не новая. Еще несколько лет назад банкирыстолкнулись с проблемой большой стоимости страховок (особенно если речь идет оКАСКО или страховании дорогого имущества) — она достигает нескольких тысячдолларов. Приплюсовать такую сумму к первоначальному взносу могут себепозволить далеко не все заемщики, но по условиям кредитного договора ониобязаны позаботиться о страховании залога. А потому финансисты наперебой началипредлагать клиентам покупку полиса в кредит.

До недавнего времени страховыезаймы стоили клиентам не так уж дорого. Годовой платеж по страховому договорувключался в тело кредита и обходился заемщику по той же цене, что и авто- илиипотечное кредитование. Однако с недавних пор банкиры перестали заниматься«благотворительностью». Здраво рассудив, что кредиты на покупку полисов — нечто иное, как вид беззалогового займа, финансисты начали оформлять ихсоответствующим образом. Цена на «страховые» кредиты сразу подскочила внесколько раз.

«Если раньше банки включалистраховой платеж в общую сумму кредита, то сейчас больше используетсякредитование страховки путем предоставления клиенту кредитной карточки иликредита наличными. Иногда может открываться овердрафт к текущему счету и тогдаежегодно происходит автоматическое погашение платежей по страховке за счетсписания средств с текущего счета», — рассказал «k:» начальник департаментаразработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков. После такихпертурбаций стоимость кредитов на покупку страховки составляет уже не 15–20%, а 30–60% годовых (именно таков уровеньцен по беззалоговым потребительским и карточным кредитам), а иногда и больше.Открутиться от займа, воспользовавшись услугой рассрочки, которую сегодняшироко предлагают страховые компании, заемщик не может. «Проблема в том, чтовыгодоприобретателем по страховому договору является не физлицо, а банк.Поэтому именно он диктует условия страхования. В частности, банк заинтересованв том, чтобы полис был оплачен сразу же и в полном объеме. Если заемщик будетоплачивать страховку в рассрочку, при наступлении страхового события компанияне выплатит возмещения до тех пор, пока клиент не погасит задолженность, внесяоставшиеся платежи, либо выплатит сумму, которая будет рассчитанапропорционально к сумме внесенной страховой премии. А это не устраивает банки»,— поясняет Ярослав Кырылив, начальник управления маркетинга и рекламы СК УкраинскаяСтраховая Группа. В то же время страхование в кредит предусматривает процедуру,согласно которой банк вносит в СК сразу 100% платежа, так что никаких отговорок, чтобы неплатить, страховщики придумать уже не могут.

Даже если у заемщика достаточно денег для того, чтобы оплатить полис за первыйгод, в дальнейшем он вполне может оказаться в числе должников по «страховому»кредиту. «При покупке в кредит машины или квартиры банк открывает кредитнуюлинию на страховку, которая действует на протяжении всего срока кредитногодоговора. Если заемщик не может самостоятельно оплатить страховку, банкавтоматически перечисляет деньги на счет СК и компания продлевает действиедоговора. При этом у клиента возникает дополнительное обязательство передбанком — кредит на оплаченный страховой платеж. По такому принципу наша компанияработает, например, с Укрсоцбанком», — рассказали «k:» в НАСК Оранта. Некоторыеже финансисты готовы на все для того, чтобы заарканить заемщика на как можнобольший срок. «Некоторые финансовые компании, кредитующие на покупку авто,настаивают на том, чтобы их клиенты брали кредит на страховку сразу же на весьсрок кредитного договора. Например, если заем на автомобиль выдается на пятьлет, клиенту предлагают кредит на оплату полиса на пять лет вперед.Впоследствии ему приходится гасить задолженность и за автомобиль, и застраховку. СК получает платеж сразу за пять лет и затем пролонгирует илиперезаключает договор страхования. Даже если заемщик досрочно погаситавтокредит или его автомобиль будет угнан либо разбит вдребезги, формальностраховка будет продолжать действовать в течение пяти лет», — говорит директорООО «Страховой брокер Дедал Ибрагим Габидулин.

Обыватели, не связанные обязательствами перед банком, при желании могутприобрести страховой договор в рассрочку в самой СК. Страховщики утверждают,что такая услуга сегодня весьма популярна, поскольку стоимость полисов довольноощутимо бьет по карману. «Чаще всего рассрочку платежа выбирают по тем видамстрахования, стоимость которых превышает 3–4 тысячи гривен в год. В большинствеслучаев это разбивка платежа по договорам КАСКО, накопительному страхованиюжизни, страхованию дорогого имущества», — рассказывает директор департаментаподдержки продаж «Страховая группа PZU Украина Оксана Шамарина. «Наша компанияработает с рассрочкой и по медицинскому страхованию. По данному видудопускаются ежемесячные платежи, которые высчитываются из зарплатызастрахованных сотрудников», — отмечает, в свою очередь, директор департаментаразвития региональной сети СК Провидна Наталья Расина.

По сравнению с банковским кредитом при покупке полиса в рассрочку страховательпереплачивает незначительно. Повышающий коэффициент рассчитывается взависимости от того, на сколько платежей будет разбита оплата премии — двумя,четырьмя платежами и т.д. «Практика страхования в рассрочку аналогичнакредитованию. Единственный момент — это разница в суммах: страховка в рассрочкуне бьет больно по карману», — уверяет Роман Андрущенко, ведущий специалистотдела прямых продаж ОАО «Страховая компания Универсальная. В среднем при такоммеханизме оплаты полиса его стоимость может увеличиться на 5–20%.

Между тем, приняв решение застраховаться в долг, клиент должен быть готов кразного рода сюрпризам. К примеру, если он внес премию за квартал и задержалплатеж за следующий период, он может больше не рассчитывать на выплату.«Страховая защита начинается с момента поступления денег на счет компании, и вслучае, если очередной страховой платеж не поступил, — договор автоматическисчитается утратившим силу. По многим видам страхования договор вступает в силус 00.00 часовдня, следующего после получения денег на счет страховщика. Это условиеминимизирует риски компании по возможным фальсификациям и оформлениям договорауже после наступления страхового события», — констатирует Наталья Расина. Нодаже пунктуальный страхователь, вносящий платежи в срок, не сможет получить откомпании компенсацию до тех пор, пока полностью не рассчитается с СК. «Прикрупных убытках клиенту придется доплатить неоплаченную часть премии досрочно,либо компания вычтет сумму его задолженности из суммы возмещения», — говоритруководитель проекта Strahnadzor.ua Тимур Шакиров.