Шопоголиков впрягают в долговое ярмо

Борьбу за клиента банкиры начали с опробованных методов, в частности упрощения процедуры карточного кредитования. Некоторые финучреждения уже отказались от требования о предоставлении заемщиком справки с основного места работы и наличии поручителя. «Гражданам особенно интересны карты, по которым можно получить кредит без обеспечения в самые короткие сроки», — поясняет этот шаг заместитель директора департамента розничного банкинга Укргазбанка Сергей Савелко.

Снизить ставки по карточным займам решили многие банки. В целом по рынку ставки по гривневым «пластиковым» кредитам за последнее время сократились на 1–2%. А в рамках акционных программ украинцы могли получить кредиты чуть ли не даром. В виде поощрения за пользование кредитным «пластиком» банкиры снижали не только цены на займы, но и карточные тарифы.

Подобные аттракционы щедрости приносят банкирам двойную выгоду. Снижая ставки, они привлекают массу желающих взять бесплатный кредит. Но после того как действие акции заканчивается, финансисты получают полноценных заемщиков, уже привыкших жить взаймы и оплачивающих полную стоимость сервиса. Еще одно новшество, рассчитанное на привлечение прижимистых клиентов, — продление сроков льготных периодов, в течение которых можно не платить проценты по займам. Сегодня банкиры дают клиентам отсрочку до 40–50 дней. Правда, параллельно многие из них повышают ставки по кредитам.

Довольно активно продвигают кредитки банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании. Перспектива получения карточного кредита для мелких покупок на первый взгляд и впрямь выглядит заманчиво. Процентные ставки за пользование гривневым займом по кредитной карте в среднем колеблются от 25 до 45% годовых, тогда как по экспресс-кредитам они достигают 80–120%. Правда, искушая обывателей фантастически выгодными условиями карточного кредитования, многие финансисты «забывают» растолковать им другие нюансы, что в итоге может вылиться для заемщика в кругленькую сумму. Так, снижая ставки по кредитам, финансисты нередко насыщают договоры всевозможными видами комиссий, проявляя изощренность при изобретении видов дополнительных платежей (за обслуживание кредита, поддержание кредитной линии и пр.). В итоге цена «пластикового» займа нередко достигает тех же 100%, что и при экспресс-кредитовании.

Для продвижения долговых продуктов финансистам приходится проявлять все большую изобретательность. «Думаю, что в большинстве системных банков карточный продуктовый ряд можно назвать сформировавшимся. Теперь каждый из банков, скорее всего, будет изыскивать возможности увеличить продажи за счет оперирования различными маркетинговыми ходами. Поскольку карточный бизнес является очень технологичным, выиграют те, кто имеет возможность оперативно формировать дополнительные сервисы, предоставлять информацию во всех каналах продаж и т.д.», — считает начальник управления по организации работы с частными клиентами в регионах АКБ «Укрсоцбанк» Дмитрий Коваленко. Банкиры убеждены, что одним из эффективных маркетинговых ходов для продвижения карт могут стать «пакетные» предложения. Тем более что большинство финучреждений предлагают такие продукты с большими скидками. «Основной элемент нашей новой стратегии работы с физлицами — переход на пакетное формирование продуктов и услуг для различных категорий клиентов. В частности, в рамках пакета существенно снижены тарифы на выпуск и обслуживание платежных карт, а также процентные ставки по овердрафтам и кредитным картам», — объясняет «k:» заместитель директора департамента частного банкинга Райффайзен Банка Аваль Евгений Демянов.

При этом статистика свидетельствует, что большинство украинцев по-прежнему используют кредитные лимиты в основном для снятия средств через банкоматы. «Если оценивать портфель кредитных карт для клиентов среднего класса, то использование кредитных линий составляет всего 38% от размера установленных кредитных лимитов», — утверждает Демянов. По статистике Нацбанка, соотношение безналичных и наличных операций по платежным картам в прошлом году составляло 3 к 97%.

Отсутствие энтузиазма граждан при использовании кредитных лимитов отчасти объясняется отсутствием карточной инфраструктуры. Сегодня платежными терминалами охвачено лишь 3% общего количества юридических лиц, работающих в сфере торговли и услуг. Однако нельзя игнорировать и тот факт, что половина декларируемой эмиссии банков, по сути, является виртуальной. «Многие кредитные карты распространяются методом direct mail или же через агентов. Соответственно большая их часть никогда не активируется для проведения расходных операций», — поясняет начальник управления платежных карт АКБ Крещатик Сергей Головань.

Автор: Татьяна Очимовская
Источник: