Финансовый кризис: новые правила страховых компаний

Нужны гарантии

Рынок страхования жизни всеми силами ищет способ минимизироватьвлияние финансово-экономического кризиса. И речь идет уже не опокорении новых высот и получении рекордных страховых сборов, а обудержании страховыми компаниями (СК) достигнутого результата исохранении доверия уже имеющихся клиентов.

По предварительным оценкам Лиги страховых организаций Украины,рынок страхования жизни в 2008 г. сумел собрать чуть более 1 млрд грн.страховых премий. Практика же показывает, что с опубликованиемофициальной отчетности Госфинуслуг годовые итоги деятельности рынкамогут быть откорректированы в сторону уменьшения. Отметим: еще всентябре минувшего года страховщики прогнозировали, что к концу года СКмогут собрать 1,2 млрд грн. страховых премий.

Развитие кризиса в финансовом секторе страны пришлось наIV квартал 2008 г. Не исключено, что именно резкое сокращениебанковского бизнеса привело к тому, что СК в конце года собрали на 200млн грн. премий меньше, чем планировали. В это можно поверить, еслиучесть, что банковский канал продаж до последнего времени являлся однимиз основных для "лайфовых" СК. Наблюдая складывающуюся на рынкеситуацию, страховщики разработали сразу несколько проектов, призванныхоградить компании от воздействия финансового кризиса.

Соответствующие предложения были разосланы ЛСОУ профильнымкомитетам Верховной Рады, Кабмину и Госфинуслуг. В частности, речь идето необходимости создания фонда гарантирования выплат по договорамдолгосрочного страхования жизни и снятия ограничений на размещениерезервов "лайфовых" СК на текущих и депозитных счетах в банковскихучреждениях.

Кроме того, страховщики намерены добиваться от Госфинуслугиндивидуального подхода к регулированию размещения резервов компаний пострахованию жизни, что позволило бы СК в индивидуальном порядкеполучать разрешения на увеличение доли отдельных категорий активов приформировании резервов.

Проще говоря, "лайфовые" СК хотят получить большую свободудействий при размещении страховых резервов, чтобы в условиях глубокогокризиса, например, на фондовом рынке и на рынке недвижимости иметьвозможность максимальный объем денег клиентов сконцентрировать набанковских счетах. Аргумент в пользу такого решения - необходимостьсохранения долгосрочных накоплений клиентов.

Впрочем, напомним, что правила диверсификации активов ивводились для того, чтобы снизить риск потери СК большей части активов,например, в случае банкротства одного или нескольких банков.

Следует учесть, что в Украине гарантии по банковским вкладамне распространяются на юрлиц. Судя по всему, создание фондагарантирования страховых выплат может решить данную проблему и темсамым упростить страховщикам работу по привлечению и удержаниюклиентов.

Прямо как в банке

Согласно представленному ЛСОУ плану антикризисных мер,предлагается создать фонд, который мог бы гарантировать выплату подолгосрочным полисам страхования жизни в размере 100 тыс.грн. на одногозастрахованного. Следует признать, что предлагаемая страховщиками суммагарантий отражает скорее желание максимально приблизить сумму гарантийк той, которая предлагается на банковском рынке, чем реальныеобязательства СК.

"Предполагалось, что уровень защиты страхователей должен бытьне ниже, чем в банковском Фонде гарантирования вкладов физлиц", -рассказывает Галина Третьякова, председатель правления СК"ПРОСТО-страхование. Жизнь и пенсия".

При этом в письме ЛСОУ Госфинуслуг отмечается, что дляреализации такой меры необходима помощь государства в размере 500 млнгрн.

Как сообщил президент ЛСОУ Александр Филонюк, речь идет офинансировании наполнения фонда из госбюджета с постепенным возвратомданной суммы государству за счет отчислений "лайфовых" СК.

"Объемы страхования жизни сегодня невелики, и на то, чтобысформировать гарантийный фонд за счет отчислений, уйдет много времени,- поясняет Александр Филонюк. - За счет средств госбюджета можноаккумулировать определенную сумму, которая будет гарантировать выплаты.А СК впоследствии вернули бы данную сумму в бюджет".

По его словам, идея не нашла поддержки у чиновников ипарламентариев. Тем не менее страховщики намерены добиватьсязакрепления своих проектов на законодательном уровне.

"К сожалению, наше предложение было отвергнуто. Поэтому мыснова предлагаем эту норму как дополнение к пакету законодательныхантикризисных мер", - уверяет г-н Филонюк.

Страхователь - об изысканиях

Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины:

- Наверное, чтобы говорить о каких-то рисках, следует понять, каксложившаяся ситуация влияет на поведение страховых компаний. Пострахованию жизни наблюдались крайне низкие уровни выплат - единицыпроцентов. Независимо от кризиса, поведение страховщиков по отношению кклиентам было крайне неблагоприятным.

Что же получается: разговорами о создании фонда гарантированияСК как бы пугают нас, что не смогут выполнять свои обязательства? Ностраховщики осуществляют выплаты по долгосрочным договорам страхованияжизни только после того, как получают от клиента весь объем премий.Если премии получены, на каком основании СК может не выплатитьстраховку? Наверное, скорее, надо беспокоиться о более рациональномразмещении активов.

За данными призывами видно желание СК откуда-то еще получитьденьги. Оте¬чественный страховой рынок перестал развиватьсяестественным образом, он может развиваться, только если введутобязательные виды страхования. А раз так, то СК изыскивают любые путидля привлечения дополнительных денег.

Страховщик - о вариантах

Галина Третьякова, председатель правления СК "ПРОСТО-страхование. Жизнь и пенсия":

- Если что-то случится с компанией по страхованию жизни, нужнообеспечить сохранность средств для выполнения обязательств передклиентами. Эту функцию может выполнить фонд гарантирования выплат.Наполнение такого фонда возможно двумя способами. Либо действующие иновообразованные компании в обязательном порядке будут вносить в негоопределенную сумму, либо СК будут постоянно перечислять незначительнуючасть страховых поступлений, например 0,1-0,3%. По состоянию на 2009 г.такой фонд не создан, средства на его наполнение не предусмотрены ниодним законодательным актом Украины.

Предполагалось, что наполнение можно будет получить изгосбюджета, в виде кредита на 500 млн грн. сроком на 5-10 лет. Этасумма необходима для того, чтобы структура начала функционировать имогла обеспечить защиту от всех потенциальных опасностей.

Не надо паники

В принципе, создание фондагарантирования выплат по какому-либо виду страхования - этораспространенная практика. В частности, при Моторном (транспортном)страховом бюро Украины существует фонд, призванный гарантироватьстраховые выплаты согласно Закону "Об обязательном страхованиигражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортныхсредств". Подобные фонды гарантирования выплат по различнымдобровольным и обязательным видам страхования существуют в США,Испании, Франции, Великобритании, созданы такие структуры в странахБалтии и в Казахстане.

"Многие страны, где развит страховой рынок, создали такиефонды. Они накапливают средства и выполняют социальную миссию, если СКв силу каких-то причин не может выполнить свои обязательства передклиентами", - констатирует Александр Филонюк.

На украинском рынке страхования жизни подобные инициативыобсуждаются уже давно. В частности, создание Фонда гарантированиявыплат по договорам страхования жизни предусматривает и Концепцияразвития страхового рынка Украины до 2010 г., одобренная распоряжениемКабмина №369-р от 23.08.05 г. Несмотря на это, следует признать, что нарынке до сих пор нет единого мнения по данному вопросу.

"Кому из страховщиков нужна такая помощь (500 млн грн. - Ред.)и почему ЛСОУ от имени страховщиков говорит, что они должны просить этупомощь у государства? - спрашивает Станислав Гоцуляк, председательправления СК "Дженерали Гарант. Страхование жизни". - Идея созданиятакого фонда дебатировалась еще несколько лет назад. Сейчас говорить,что страховщикам нужна помощь государства в определенном размере -значит будоражить рынок и давать клиентам повод думать, что у кого-тоиз игроков страхового рынка, видимо, возникли проблемы".

По словам страховщика, не решено еще множество вопросов: ктодолжен выступить учредителем подобного гарантийного учреждения; комуоно должно принадлежать; кто сможет отвечать за управлениеаккумулируемыми в фонде средствами и т.д.? Не вызывает оптимизма плансоздания фонда гарантирования выплат и у некоторых представителейобщественных организаций, декларирующих своей целью защиту интересовклиентов страховых компаний.

Что доктор прописал

Хотя сейчас сборы иобязательства "лайфовых" СК не так велики, как у "рисковых" СК, вскоресоотношение может измениться. Напомним: проходит стадию публичногообсуждения подготовленный МОЗ законопроект "Об общеобязательномгосударственном социальном медицинском страховании" (ОГСМС).

Примечательно то, что в случае принятия документа правоучаствовать в системе общеобязательного медстрахования получат компаниипо страхованию жизни и СК, специализирующиеся на медицинскомстраховании. "Страховые организации, которые допускаются к заключениюдоговоров ОГСМС, - это организации, имеющие лицензию на страхованиежизни (накопительное страхование); специальные медицинские страховыекомпании (таковые в стране отсутствуют. - Ред.), которые могутзаниматься только медицинским страхованием (также накапливаютдолгосрочные резервы)", - говорится в законопроекте.

Следует признать, что с введением в Украине обязательногомедицинского страхования "лайфовые" СК могут получить беспрецедентнуювозможность увеличить собственный финансовый потенциал. БИЗНЕС ужеписал, что, по предварительным прогнозам, обязательное медицинскоестрахование может приносить 15-20 млрд грн. страховых премий ежегодно.

"В целом, потребность в средствах на медицину составляет 56млрд грн. Если вычесть из этой суммы то, что не подлежит страхованию,останется 35-40 млрд грн. Страна сейчас себе такую сумму позволить неможет. Поэтому нужно рассчитывать, что на первом этапе страхованиепокроет хотя бы 15-20 млрд грн.", - полагает Игорь Яковенко,заместитель министра охраны здоровья.

По его словам, в проекте изменений в Закон "О страховании",который уже утвержден Кабмином и ожидает рассмотрения в Верховной Раде,для компаний по страхованию жизни также предусмотрена возможностьосуществления непрерывного медицинского страхования.

Очевидно, что при таком резком увеличении объемовстрахования СК рискуют столкнуться и с опасным ростом объемов выплат.Логично предположить, что отнюдь не все компании по страхованию жизниокажутся готовыми к работе на столь массовом рынке. В такой ситуациистраховщикам и может понадобиться фонд гарантирования выплат.

"Фонд понадобится нам и в следующие годы. Сейчас активнообсуждается участие СК по страхованию жизни в обязательном медицинскомстраховании. К тому же достаточно активно дискутируется необходимостьнемедленного запуска второго уровня пенсионной реформы. В такойситуации необходимость создания гарантийного фонда многократновозрастет", - утверждает Галина Третьякова.

Страховщик - о европейском опыте

Роман Дэнис, национальный менеджер GRAWE Group в Украине:

- Создание в Украине фонда для гарантирования выплат пострахованию жизни - это, на мой взгляд, вопрос не очень близкойперспективы. В Европейском Союзе есть такие формы гарантийных фондов.Из 27 стран - членов ЕС в восьми они существуют. Эти организации имеютразличные формы собственности. Некоторые из них контролируетгосударство, некоторые находятся в частной собственности, например,компаний - участников фонда.

Несмотря на это, я полагаю, в Украине будет очень нелегко вближайшее время создать что-то подобное. Рассчитывать на финансовуюподдержку государства сейчас, как мне кажется, нереалистично. В странеесть более насущные проблемы. А договориться между собой игрокам рынкабудет практически невозможно. К сожалению, культура веденияконкурентной борьбы в Украине, в отличие от Европы, оставляет желатьлучшего. Нет достаточного доверия между компаниями, чтобы внедритьтакой масштабный проект.

Будет очень много вопросов, в которых крайне сложно будетнайти консенсус. Ведь речь идет о немалых деньгах. В принципе, присоответствующем надзоре страхование жизни в гораздо меньшей степенинуждается в таких гарантийных учреждениях, чем, например, банковскийсектор. При соблюдении страховщиками требований к размещению резервовклиент страховой компании защищен намного больше, чем банковскийвкладчик.

Другой вопрос, что надлежащий надзор за компаниями,занимающимися страхованием жизни, осуществлять непросто. Может быть,необходимо задуматься об оптимизации страхового надзора. В Австрии,например, при наличии гарантийных инструментов для банковскихвкладчиков и отсутствии таковых для клиентов СК по страхованию жизни,считается, что клиент страховой компании защищен больше, чем клиентбанка. Причины - надежная система формирования и размещения страховыхрезервов, а также эффективный государственный контроль.

Автор: Юрий Гусев

Источник: