- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
Какие схемы выплаты кредита предлагают своим клиентам банки
Самые распространенные – аннуитет и классика
Существует два базовых варианта погашения задолженности по кредиту: аннуитет и классическая дифференцированная схема платежей. Вкратце напомним, чем они отличаются друг от друга. По классической схеме заемщик ежемесячно выплачивает строго определенную часть тела кредита и проценты, начисленные на остаток задолженности. В результате, сумма ежемесячного платежа раз за разом становится меньше. Аннуитет же предполагает погашение кредита и процентов по нему равными долями – в течение всего срока сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Достигается подобная стабильность изменением суммы, направляемой на погашение тела кредита: поначалу она устанавливается минимальной, а затем растет. Проценты за пользование деньгами, естественно, выплачиваются в полном объеме. Что и обуславливает дороговизну аннуитета: в зависимости от суммы и срока кредита, переплата при аннуитетной схеме погашения долга на 10–50% выше, чем при "классике".
Несмотря на то, что аннуитет обходится дороже "классики", эта схема погашения задолженности подойдет для тех, кто предпочитает ежемесячно "расставаться" с раз и навсегда определенной суммой. А также для тех, чье материальное положение не позволяет выплачивать высокие первоначальные взносы по "классическому кредиту".
Кредитный креатив
Отметим, что некоторые банки демонстрируют недюжинную "креативность" при разработке программ кредитования. И помимо стандартных вариантов погашения кредитной задолженности предлагают довольно оригинальные схемы выплат. Например, в течение нескольких лет выплачивать только проценты по долгу, и только затем приступать к выплате основного долга (тоже, естественно, с процентами). Понятно, что подобное "послабление" существенно увеличивает переплату по кредиту.
Еще одна "находка" банкиров: постепенно растущая процентная ставка. Смысл подобной схемы состоит в том, что в начале погашения, когда сумма тела кредита достаточно велика, процентная ставка снижена на 1–1,5%. А затем, по мере уменьшения долга, процентная ставка увеличивается на те же 1–1,5%.
Подобные программы банкиры, как правило, разрабатывают для дорогих и долгосрочных кредитов – ипотеки и автокредитов.
Переплата при разных способах погашения задолженности
Сумма кредита – $50 тыс., срок – 20 лет (без учета дополнительных затрат)*
| Способ погашения кредита | % ставка | Ежемесячный платеж, $ | Итого платежей по кредиту, $ тыс. | Переплата, % |
| Дифференциальная | 13% | 750-210 (по убывающей) | 115,3 | 130% |
| Аннуитет | 13% | 590 | 141,6 | 183% |
| С отсрочкой выплаты тела кредита | 13% | 600 | 144 | 188% |
| "Растущая" ставка | 12–13% | 590 | 141,6 | 183% |
Сумма кредита – $15 тыс., срок – 5 лет (без учета дополнительных затрат)*
| Способ погашения кредита | % ставка | Ежемесячный платеж, $ | Итого платежей по кредиту, $ тыс. | Переплата, % |
| Дифференциальная | 13% | 410–250 (по цбывающей) | 19,9 | 32% |
| Аннуитет | 13% | 343 | 20,5 | 37% |
| С отсрочкой выплаты тела кредита | 13% | 390 | 23,4 | 56% |
| "Растущая" ставка | 10–14% | 338 | 20,3 | 35% |
Сумма кредита – 5 тыс. грн, срок – 1 год (без учета дополнительных затрат)*
| Способ погашения кредита | % ставка | Ежемесячный платеж, $ | Итого платежей по кредиту, тыс.грн | Переплата, % |
| Дифференциальная | 20% | 500–420 (по убывающей) | 5,5 | 11% |
| Аннуитет | 20% | 465 | 5,6 | 12% |
| С отсрочкой выплаты тела кредита | – | – | – | – |
"Растущая" ставка | - | - | - | - |
По материалам РБК-Украина