Берем в долг на скорую руку!

Скорость по-банковски

Как известно решение о выдаче кредита базируется на оценке кредитоспособности заемщика. Эта оценка состоит из следующих частей: кредитные правила, оценка платежеспособности и скоринг. С первыми двумя вроде бы все ясно, а вот особенности последнего, решил выяснить Investway.

Скоринг - это оценка стремления клиента к оплате кредита и возможности в будущем погашать долг.

Классический скоринг - это математическая модель, которая строится на исторических данных о поведении заемщиков в прошлом с целью формализировать понятие <стремление к оплате кредита> и <возможности в будущем погашать долг>. Скоринговая модель базируется на таких социо-демографических параметрах клиента, как возраст, пол, образование, должность, стаж, срок проживание в регионе.

В типовой скоринговой модели от 13 до 25 параметров: 13 — для потребительского кредитования и 25 — для автокредитования или ипотеки.

Этапы процедуры:

1.Заполнение анкеты ( проверка документов ( паспорт, ИК, справка о доходах)
2.Менеджер вводит ответы в форму и отправляет в андеррайтинговый центр и в бюро кредитных историй
3.Проверка данных на наличие в черном списке
4.Скоринговая система обрабатывает запрос и ставит балл
5.Если балл нормальный, то риск менеджер дает подтверждение о выдаче кредита, если нет, то потенциальному заемщику задают дополнительные вопросы.

Особенности скоросного заема 

Главное в построении модели — правильно определить значимые признаки и их веса в общей балльной оценке. Так, западный опыт свидетельствует, что наличие электронной почты не влияет на кредитоспособность клиента. Хотя некоторые исследования выявили гораздо более странные зависимости, например, между вероятностью дефолта и цветом машины потенциального клиента. Качественная система должна учитывать и региональные особенности заемщика. По мнению экспертов, в нашей стране параметры скоринговой оценки и их веса должны быть разными как минимум для трех регионов: Киева, а также восточных и западных областей. Кроме того, для четырех основных розничных продуктов — кредитных карт, потребительских займов, автокредитования и ипотеки — необходимо использовать различные скоринговые модели. Для получения точных прогнозов банку нужны данные о клиентах и кредитах за длительный период времени.

Банки используют три вида скоринга: аппликационный, поведенческий и коллекторский.

 Аппликационный скоринг оценивает соискателей, поведенческий — тех, кто уже получил кредит

Коллекторский — тех, кто не выполняет обязательства по ссуде. Если в финучреждении наступает «плохое» событие (каждое из них трактует это по-своему: иногда это первая просрочка с выплатой по займу, но обычно — 90 дней просрочки), то скоринг оценивает вероятность возврата денег и его возможные сроки. Эту методологию можно использовать в различных сферах деятельности: и при принятии решения о выдаче кредита, и в CRM (управлении взаимоотношениями с клиентами), и при взыскании долгов.

Хорошая скоринговая модель отсеивает до 90% неплатежеспособных клиентов, однако при этом мешает в получении кредита 10% качественных заемщиков. Это соотношение зависит от того, какой уровень рисков финучреждение готово принять. «Введение скоринга помогает снизить процент невозвратов и при этом увеличить количество кредитов», — уверен Кобзарь. Таким образом, банк может поднять доходность своего кредитного портфеля

Спроси-переспроси

«Сколько этажей в вашем доме, приватизирована ли квартира, в которой вы прописаны?» — такое внимание финансового учреждения к мелочам может удивить человека, обратившегося за кредитной карточкой или ссудой на бытовую технику. Но таких вопросов в анкете более чем достаточно. Учитывая тот момент, что мошенничество очень распространилось на рынке кредитования с его ростом. И частые изменения вариаций вопросов стали крайне популярны. Так что не бойтесь изощренных вопросов. Вас снимает скоринг.

Источник: