- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
- ВНО в Украине 2024
Пять признаков, что ваш банк - сбитый летчик
Аналитики Prostobank.ua выделили пять признаков того, что ваш банк вряд ли переживет очередной кризис.
Признак первый: высокие ставки по вкладам
Не обязательно разбираться в банковской отчетности и нормативах, чтобы заметить первый признак банковского "нездоровья": завышенные ставки по депозитам. Основоположный принцип экономики состоит в том, что чем выше доходность вложения – тем выше риск, и наоборот.
И если банк привлекает средства вкладчиков на высокодоходные депозиты на короткий срок, то это еще можно объяснить краткосрочной нехваткой ликвидности. Так, например, было в конце 2011 года, когда НБУ изымал гривну из обращения, чтобы сдержать инфляцию.
Потому, если аппетитная ставка – не банковский трюк, а реальное предложение, то будьте готовы к повышенной рискованности такого вложения.
Признак второй: нерентабельность
Еще хуже дела банка обстоят в том случае, если он привлекает не только депозиты под высокий процент, но и дорогостоящие кредиты. Чтобы узнать, насколько дорого банку даются заемные средства, достаточно сравнить расходы на выплату процентов с доходами, которые банк получает от своих заемщиков. Этот показатель называется чистым процентным доходом, и найти его можно в разделе финансовой отчетности банков на сайте НБУ.
Правда, такой ситуации может быть и другое объяснение: возможно, банк не занимает дорого, а дешево кредитует "родственные" компании. Но как бы там ни было, вкладчику от такого учреждения лучше держаться подальше.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как банки заманивают клиентов под Новый год: ТОП-7 способов
Признак третий: сомнительные активы
Стоит отметить, что Нацбанк устанавливает четкие ограничения размеров кредитов, которые банк может предоставить связанным компаниям или предприятиям, принадлежащим его владельцам. В частности, одному инсайдеру банк может предоставить кредитов, гарантий и поручительств на общую сумму не более 5% от своего уставного капитала (норматив Н9). А всем связанным лицам и компаниям в сумме – не более 30% (норматив Н10).
Игнорировать эти нормативы банки не могут: нарушения грозят им санкциями со стороны НБУ вплоть до ввода временной администрации. Однако некоторые ограничения можно обойти. Например, вместо того, чтобы кредитовать «родственную» компанию напрямую, банк может покупать выпущенные ею векселя. Эти и другие «мусорные», не имеющие реальной стоимости, бумаги учитываются по статье «другие финансовые активы». Если эта статья занимает большой удельный вес в активах банка – это повод для вкладчика насторожиться.
Данные по составу активов банков НБУ также публикует на своем сайте.
Признак четвертый: убытки по валютным операциям
Другая причина, которая может привести банк к финансовому коллапсу – излишнее увлечение играми на валютном рынке. В период кризиса курсы валют зачастую "скачут", но для обычного вкладчика заработать на их изменениях довольно сложно. В первую очередь потому, что изменения чаще всего измеряются копейками, и чтобы заработать много – нужно вкладывать огромные суммы. Для банка же это гораздо проще, тем более что валютные сделки он может проводить оперативно на межбанковском рынке. Зачастую такие операции приносят многотысячные прибыли в сутки, но случается и совсем наоборот.
Но более поучителен пример небольшого ЭРДЭ БАНКА . За три квартала 2012 года он «проиграл» на валютном рынке 21,5 миллион гривен или почти половину своего чистого процентного дохода. А уже в конце октября-2012 в учреждение ввели временную администрацию.
Узнать, сколько зарабатывает или теряет на валютных спекуляциях ваш банк, можно по данным той же финансовой отчетности на сайте НБУ. Данные о результатах операций с иностранной валютой содержатся на вкладке «Финансовые результаты банков».
Признак пятый: "невыгодные" собственники
Важный фактор надежности банка в условиях нестабильности – его собственники. И здесь может быть целое множество вариантов.
Во-первых, банки, входящие инвестиционно-промышленные группы, могут оказаться как раз в числе тех учреждений, кто в кризис будет кредитовать связанные компании себе и вкладчикам в убыток.
Во-вторых, в последнее время никого уже не удивляет ситуация, когда финансовые трудности внезапно возникают у тех учреждений, чьи собственники находятся в оппозиции к действующей власти. Об этом говорит свежий пример отправленного на ликвидацию в августе-2012 банка Базис , принадлежавшего экс-губернатору Харьковской области Арсену Авакову.
Однако фактор собственника может быть и положительным. Например, если банк входит в международную банковскую группу, то она может оказывать ему финансовую поддержку при необходимости. Если только сама не окажется в затруднительном положении, как одна из греческих банковских групп, которая из-за понижения своего рейтинга в 2010 году больше не может предоставлять финансовые гарантии своей украинской "дочке". В результате, последней приходится самостоятельно формировать резервы и выполнять нормативы НБУ.
Кроме того, иностранные акционеры, даже если в банке начнутся трудности, с большей вероятностью будут искать пути выхода из ситуации. Например, увеличивать уставный капитал, а не идти на банкротство учреждения.
В заключение
Конечно, любой из этих признаков может проявляться и у банка, финансовому благополучию которого ничего не грозит. Также как и неожиданные неприятности могут настичь учреждение, приближение беды к которому вкладчик не мог распознать. Потому лучшим способом защиты своих вложений в банках остается их разделение между разными учреждениями.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Ваш банк скоро умрет: ТОП-10 признаков
НБУ обязал банки пополнить свои банкоматы деньгами перед Новый годом - ВИДЕО