Как правильно пользоваться депозитами с капитализацией?

Капитализацией нужно пользоваться с умом. Вот основные правила, которые следует запомнить.

Правило первое

Изучая депозитные предложения разных банков, обращайте внимание не только на абсолютную величину процента, но и на наличие капитализации. Знайте: даже при меньшей ставке депозиты, предполагающие начисление «процентов на проценты», могут быть доходнее. В том числе и за счет минимизации налогообложения так называемой материальной выгоды.

Правило второе

Обычно в одном и том же банке ставки по вкладам с капитализацией несколько ниже, чем ставки по «обычным» депозитам. Вполне может оказаться, что, учитывая эту разницу, депозит с капитализацией обеспечит меньший доход. Поэтому не нужно заранее предполагать, что «сложный процент» всегда выгоднее. Однозначно это можно утверждать, если вы имеете перед собой предложения двух банков на одну и ту же сумму на одинаковый срок под одинаковую ставку, причем одно предложение предусматривает капитализацию, а другое – нет. Не нужно быть великим математиком, чтобы догадаться, какое из них обеспечит максимальный доход.

Правило третье

Ставка по депозиту может быть выше, если банк предлагает забрать капитализированные проценты в конце срока, а не выплачивать их периодически по желанию клиента (перечисляя на карточный счет или выдавая через кассу). В первом случае банк как бы доплачивает клиенту за «предсказуемость» и возможность пользоваться денежными средствами в полном объеме. Впрочем, встречаются предложения, по которым ставка не зависит от способа выплаты начисленных процентов. Поэтому определитесь заранее, что для вас приоритетнее: иметь возможность в нужный момент забрать начисленные проценты или же максимизировать прибыль.

Правило четвертое

 Иногда вклады с ежемесячным начислением и капитализацией процентов позволяют получить доходность, которая недостижима для «обычных» депозитов на короткие сроки. Дело в том, что в случае досрочного расторжения вклада в большинстве банков условия капитализации прекращаются, все проценты пересчитываются по ставке «До востребования» и сумма вклада возвращается вкладчику за вычетом уже выплаченного дохода. Однако на рынке есть и предложения, когда суммы капитализированных процентов банку не возвращаются, а процент по ставке «До востребования» начисляется только за период, который прошел с момента последней капитализации до момента досрочного изъятия суммы вклада. Что в итоге? Допустим, вы положили деньги на годовой депозит с ежемесячной капитализацией (и главное – с возможностью востребовать начисленные проценты!) под 10,5% годовых, но решили забрать вклад уже через три месяца, сразу после очередного начисления процентов. Поздравляем: вы заработали больше 10,5% годовых (с учетом капитализации) и оказались значительно прозорливее того, кто разместил деньги на обычном трехмесячном депозите по ставке 6% годовых.

Автор: Татьяна Макурова
Источник: nashidengi.ru

---

---