Повышение депозитной ставки: возможен ли выигрыш?

22 октября 2008, 09:52

Три дня назад НБУ своим постановлением запретил коммерческимбанкам досрочно расторгать депозитные договора по инициативевкладчиков. Такая позиция понравилась далеко не всем клиентамфинучреждений, но и у нее есть свои преимущества.

Напомним, чтоесли бы Нацбанк не применил подобного вето в октябре-ноябре 2004-го, тоиз-за панических настроений среди населения, скупавшего доллары изакрывавшего гривневые депозиты, наша банковская система могла рухнутьпо-настоящему.

По прогнозам экспертов, максимум через месяц исегодняшний запрет будет снят. Но его введение отнюдь не означает, что«депозитное» движение остановится. Что же будет с депозитными ставкамив ближайшем будущем?

Рост начался еще летом

Чтобы ответить наэтот вопрос, целесообразно будет сделать небольшой экскурс в прошлое.Дело в том, что процентные ставки по депозитам начали расти еще в июне.Банки стали поднимать их, потому что лето – время застоя и сниженияактивности вкладчиков. Поскольку у нас уже тогда с ликвидностью (читай:свободными деньгами) было н густо, финансовые учреждения началипривлекать клиентов выгодными предложениями. Так, в июне-августегривневые счета стали на 2–3% дороже, вклады в долларах и европодорожали в среднем на 1%.

Эта тенденция сохранялась и в сентябре: гривневые вклады «прирастили» до 1,5%, валютные – до 0,5%.

Врезультате к началу октября мы вышли с довольно привлекательнымипроцентными ставками: банки обещали до 22–24% по вкладам в национальнойвалюте и до 15–17% в СКВ. Несмотря на заметное отставание последних,вкладчики отдали предпочтение долларовым вкладам. И, кроме этого, пословам финансистов, из-за роста курса доллара большинство клиентов, укоторых истекал срок депозита, не пролонгировали «гривню», апереоформляли ее в долларовый вклад. Именно по причине скачка курсанаивысшие ставки банки предлагали по 3-месячным депозитам какминимально рисковым.

Депозиты не подешевеют

Какпояснили «Газете по-киевски» специалисты банка «Хрещатик», никакихпредпосылок для снижения депозитных ставок нет. И до конца года непредвидится. Активность вкладчиков по-прежнему низкая, а через двенедели банки уже начнут интенсивную предновогоднюю акционную«торговлю». Так что предложения по депозитам будут только наращиватьдоходность. Насколько – зависит от банка.

Так, крупные банки, неспешившие поднимать ставки летом, в ближайшее время прибавят к своимпродуктам до 1,5% в гривне и до 1% в долларах и евро. Мелкие и средниебанки, уже сделавшие «рывок», прибавить много не смогут. По оценкаманалитиков, вряд ли их прибавка дотянет до 1% по всем видам валют. Но,тем не менее, она будет.

И еще об одном новшестве. Экспертыпрогнозируют, что в силу многих причин (высокой инфляции,обесценивающей гривню; роста курса доллара; дефицита долларовыхресурсов и т.п.) у банков появится необходимость вводить вклады вдругих, нетрадиционных для нашего рынка валютах, например в рублях илишвейцарских франках. Так что советуем обратить на них внимание.

Если разобраться

Выгодно ли вкладывать под «бегающий» процент?

Сейчасочень популярна сложная ставка, ею иногда даже «злоупотребляют» прирекламе, обещая высокие доходы по депозиту – тогда как на самом делесамый высокий процент прибыли приходится на последний или первый месяцвклада. Сделать приблизительные расчеты при простой процентной ставкеможет даже школьник: например, отдавая банку 100 грн на 12 месяцев под15%, через год получишь 115 грн. Эта цифра может бытьподкорректирована, но незначительно.

А как подсчитать доходы,если условия вклада очень выгодны, но банк предлагаетдифференцированную ставку? Другими словами, за какой-то периодначисляется 15%, за какой-то – 16%, за какой-то – 17%. Как же прикинутьхотя бы приблизительно, каким будет доход и компенсирует ли посредневзвешенной ставке (усредненной величине всех размеров ставок)доход потери по инфляции?

Как сообщили «Газете по-киевски» в«Сведбанке» («ТАС-Коммерцбанк»), просчитать доход по дифференцированнойставке можно по следующей схеме: вначале просчитываем доход по каждомусроку, а потом суммируем их.

Подсчитаем

Условия

Срок – 3 мес.;

Процентная ставка, грн: 1 мес. – 11%, 2 мес. – 15%, 3 мес. – 20% годовых;

Сумма вклада, грн – 1 тыс.

Расчеты

Доходы составят:

За 1-й мес. – 9,34 грн (1000 грн х 11% х 31 день : 365 дней)

За 2-й мес. – 12,33 грн (1000 грн х 15% х 30 дней : 365 дней)

За 3-й мес. – 16,99 грн (1000 грн х 20% х 31 день : 365 дней)

В сумме доходы по депозиту составят 38,66 грн.

Размерсредневзвешенной ставки по депозиту вычисляется как среднееарифметическое всех величин ставок – 15,34% годовых (11%+15%+20% : 3).Теперь достаточно сравнить эту величину с уровнем инфляции и решить,выгодно ли открывать этот вклад.

Кстати

Вот вам и приз, и бонус

Стремящиесязавлечь побольше клиентов банки сейчас как никогда щедры не только нагибкие условия депозитов, но и на дополнительную «мелочь» – например,розыгрыши призов среди вкладчиков.

В этом контексте под«бонусами» мы подразумеваем не только непосредственно подарки от банка,но и повышение процентной ставки, розыгрыши призов (включая денежные) иуслуги, предусмотренные под акцию (например, бесплатная выдачапластиковой карты с определенным кредитным лимитом или дисконтнойскидкой на приобретение определенных товаров в определенных магазинах).

Причембанки дифференцируют своих призеров. К примеру, участники акции(например, 100 человек) получают ценные призы – пледы, карты с сотнейгривен на счету и т.п., а победители – очень ценные – туры за границу,компьютеры и даже автомобили.

Периодически банки проводятакции. Они как бы подбирают те или иные бонусы, систематизируют их иоформляют как акцию с определенным названием и премиально-призовымфондом.

Если обобщить, то это могут быть дополнительные процентык действующей процентной ставке, возможность изменить валюту вклада,забрать деньги раньше оговоренного срока без потери процентов илиоткрыть кредитную линию.

Некоторые временные акции:

–«Олімпійська висота», «Привабливий» – «Родовид Банк». Новые акционныедепозитные продукты для физлиц-резидентов. Акция действует до 31.12.08

– «Депозиты наивысшей пробы» – «Финансы и кредит». Новая акция банка для физлиц. Акция действует до 19.11.08

– «Переваги зростання» – «Укргазбанк». Акция действует до 30.11.08

–«Удвой свой депозит!» – «Альфа-Банк». Участвуют вкладчики депозита«Мегаприбыль». В случае выигрыша сумма депозита (без суммы начисленныхпроцентов) увеличится вдвое. Акция действует до 30.11.08

– «Валютный коктейль» – ПУМБ. Мультивалютный вклад для физлиц.
Акция действует до 31.10.08

Постоянные акции

–Депозитная программа «Лояльность» – БМ Банк. Действует по вкладам«Престиж» и «Свободные деньги». Акция – без ограничения по времени

–Акционный депозит – АКБ «Форум». По результатам проведения акции средивсех участников будут определены победители. Они получат право напокупку домашнего кинотеатра, видеокамер и фотоаппаратов по цене 1 грн.Акция действует с 01.10.08

– Программа лояльности – ОАО«Сведбанк». Для вкладчиков, у которых был или есть вклад в банке, и онипланируют открыть новый вклад. Акция действует с 12.09.08.

–«Щедрые дары» – «Арма». Каждый, кто откроет депозит, получитвозможность выиграть 50, 500 или 5000 грн. Акция действует с 20.08.08.

–Программа лояльности для постоянных клиентов – «Укрэксимбанк».Вкладчики, которые по окончании срока действия договора банковскоговклада переоформляют сумму вклада на новый срок, получаютдополнительный бонус в виде повышенной процентной ставки по депозиту.Акция – без ограничения по времени

– Программа лояльности –«УкрСиббанк». Вкладчик, у которого заканчивается срок действиядепозитного договора, имеет возможность получить повышенную процентнуюставку при оформлении нового депозитного договора. Акция – безограничения по времени

Использованы м-лы «Простобанк Консалтинг»