Какие новшества нас ожидают в банковских услугах?

Чтоумеет Интернет?

Возьмем,к примеру, столь популярную сегодня в мире банковскую услугу какинтернет-эквайринг. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции,представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайрера),включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерциипо операциям, какие совершаются с использованием банковских карт в сетиинтернет. На сегодняшний день банков, предоставляющих такую услугу в Украине,меньше, чем пальцев на одной руке. И это вовсе не потому, что в наших банкахсуществует дефицит IT-специалистов, способных разработать соответствующеепрограммное обеспечение. В Украине нет широкого спроса на такую услугу потому,что и сама целевая аудитория еще не созрела, да и бухгалтерия предприятия ещене в состоянии перестроиться под новые требования.

Если высобираетесь спорить, что услуги интернет-банкинга, заявленные некоторымиукраинскими финучреждениями, работают так же, как и в развитых странах, томожете смело уже готовиться к тому, что в этом пари платить придется именновам. Если в ЕС и США системы онлайн-платежей автоматизированы, то в нашихбанках, как правило, при красивой картинке на мониторе платежи этиобслуживаются банковскими операторами вручную, старым дедовским способом.Красивая иллюзия сопричастности к мировому прогрессу так и остается иллюзией.На сей день, например, в США интернет-банкингом пользуются 4 из 10 американцев. В Украине эта цифра меньше в 20 раз. Наши аналитики обещаютувеличение пользователей в этой сфере в 2раза к 2010 году,но и этот прогноз не особо радует: компьютерная грамотность населения в странееще не на должном уровне. В США и Европе клиент интернет-банкинга может нетолько проверить состояние своего счета и перечислить деньги, но и заказыватьплатежные карты, открывать депозиты, покупать или продавать валюту.

Всесделают за вас

Взачаточном состоянии находится в Украине такая услуга, как private banking,обслуживание индивидуальных клиентов – причем не обязательно VIP. Этот комплексуслуг включает в себя управление личным капиталом вкладчика, налоговоепланирование, финансовый консалтинг, выпуск платежных карт, услугиарт-консультантов и пр. В украинском же private banking спектр услугзначительно уже, чем на Западе. Украинские банкиры к тому же, хотя идекларируют предоставление private banking, пока не могут организоватькачественный сервис. Банки в основном либо не имеют достаточно подготовленныхперсональных менеджеров, либо не могут организовать необходимый уровенькомфорта.

Вследующем году эксперты ожидают бум предоставления банками специальных целевыхуслуг. Тяготы воздействия мирового финансового кризиса на украинскую экономикустимулируют банки к расширению спектра депозитных программ. Видимо, к привычным"детским" и пенсионным депозитам добавятся новые, как, например,"женские" или "ремонтные". Банкиры уже сейчас активноизучают опыт европейских коллег и несомненно постараются применить его кукраинским реалиям, но все равно они опаздывают. Ведь не было для них секретомто, что женщины чаще пользуются кредитами при покупке автомобилей. Тем неменее, ни один украинский банк не среагировал своевременно и не запустил впрейскурант услуг продукт, нацеленный именно на украинских автолюбительниц.

Депозитс программой страхования

Большинствоукраинских банков предлагают стандартную линейку депозитов: с выплатой доходаежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом или с капитализациейпроцентов. Лишь недавно банкиры начали предлагать комбинированные банковскиепродукты. Один из комбинированных вкладов - депозит с программой страхования.Проценты по такому депозиту банк перечисляет страховой компании нанакопительный счет страхования жизни либо в качестве оплаты, например,туристической страховки или полиса КАСКО. Но тут есть и свои подводные камни:это страхование не является страхованием, если банк продает эту услугу,ссылаясь на аффилированную страховую компанию. Ведь финансовые проблемы банка,как правило, автоматически приводят к таким же проблемам у аффилированногостраховщика. Соответственно, могут возникнуть трудности и с выплатой страховоговозмещения. Показательным в данном случае является сотрудничество одного изкрупнейших в Украине "Проминвестбанка" со страховой компанией"Вексель", его дочерней структурой.

Едва линаберется в нашей стране десяток банков, предоставляющих мультивалютные вклады– срочный депозит в нескольких валютах. Действительно, мультивалютные вклады(объединение в один счет три валюты: гривна, доллар, евро) предоставляют далеконе все, большинство банков продвигает бивалютные депозиты (евро/доллар). Приэтом доходность этих депозитов значительно ниже стандартных в гривне, да ипрактически везде не позволяют свободную миграцию с валюты на валюту, поэтомужелающих поиграть на разнице курсов практически нет, а потому и услуга работаетплохо.

Неисключено, заявляют эксперты, что в скором будущем отечественные банки начнутоткрывать индексируемые депозиты. Проценты по ним частично привязаны кдоходности определенного инвестиционного инструмента - например, стоимостинефти, изменениям фондового индекса, стоимости валют. Но это и останется толькопредположением, пока в стране не заработает полноценный фондовый рынок. Нотакового в Украине нет, поэтому как об этой банковской услуге, так и об общихфондах банковского управления (ОФБУ) в нашей стране говорить еще очень рано. Авот в той же России, например, фондам банковского управления позволеноинвестировать в акции, облигации, денежные средства, депозиты, любыеиностранные валюты, производные инструменты, ценные бумаги зарубежных компанийи муниципалитетов, драгоценные камни, драгметаллы, сырьевые ресурсы (нефть,газ). Но в России уже сложился фондовый рынок, а Украина пока может толькозавидовать. Поэтому украинские банки значительную часть средств, заработанныхна депозитах, направляют в основном на кредитование и лишь небольшую долювкладывают в акции и облигации.

Отсутствиев Украине полноценного фондового рынка делает практически невозможным и запусктакой важной услуги как хеджирование валютных рисков. За рубежом для этогоиспользуются производные ценные бумаги: фьючерсы, опционы и свопы. Увы, назаконодательном уровне не прописан механизм действия этих инструментов.Согласно положению о порядке торговли иностранной валютой для хеджирования рискаизменения курса иностранной валюты первой группы классификатора иностранныхвалют (свободно конвертируемые валюты, которые широко используются)относительно другой инвалюты этой же группы или к гривне банки ирезиденты-субъекты внешнеэкономической деятельности имеют право осуществлятьвалютные операции лишь на условиях "форвард". К тому же наличныйвалютный рынок Украины довольно сильно зависит от межбанковского, амежбанковский – от действий Нацбанка. А Нацбанк до определенного времени жесткодержал курс валют на одном уровне; отсутствие рынка валюты делает бессмысленнымиспользование хеджа валютных рисков (hedge — страховать).

Ксожалению, экономика Украины страдает инертностью и пока не способна быстроадаптироваться к требованиям современного мирового экономического развития. Онамного лет варилась как бы в своем соку, и только в этом году присоединилась клагерю стран-членов ВТО. Именно это событие привнесло динамику на украинскиерынки, заставило бизнес активнее их осваивать. И если бы не мировой финансовыйкризис, наверное, мы бы увидели уже сейчас оживление активности в украинскойэкономике, а вместе с ним – и оживление деятельности украинских банков вобласти расширения спектра услуг. В любом случае, это свершится. Осталосьтолько дождаться, когда наша страна справится с кризисом.

Автор: АлексейСмирнов

Источник: Подробности