Обзор рынка депозитов для физлиц за октябрь 2010 года

Тем не менее, возможность получать ежегодную прибыль по банковскому вкладу свыше 20% на рынке существует – это вклады с ежемесячной капитализацией процентов при сроке более двух лет. О том, как считать свой доход по вкладу с капитализацией, мы расскажем в середине обзора; начать же его предлагаем с основных околодепозитных событий октября.

В октябре-2010 парламентский комитет налоговой политики принял решение о введении «налога на депозиты» лишь с начала 2014 года. Положение об этом будет прописано в проекте Налогового Кодекса, утверждение которого ожидается до конца 2010 года.

Фонд Гарантирования Вкладов Физлиц (ФГВФЛ) в октябре объявил, что будет переводить из постоянных во временные участники Фонда те банки, которые несвоевременно предоставляют в Фонд требуемую по закону отчетность. Так, в октябре ФГВФЛ перевел в категорию временных участников Диалогбанк, который только летом-2010 вернул было статус постоянного участника. В то же время восстановленный российским инвестором Инпромбанк вернул себе статус постоянного участника ФГВФЛ.

Еще одна российская фингруппа в октябре приобрела Интербанк. А Укринбанк завершает переговоры с банком «Столичный» об объединении учреждений.

Временная администрация Нацбанка в октябре введена в Соцкомбанк. О банке с временной администрацией «Синтез» курсирует информация о скорой его ликвидации. Переводу проблемных активов из ликвидируемого Ипобанка в Укргазбанк воспрепятствовал НБУ, а значит, ликвидация первого пока продолжается. Главное Контрольно-Ревизионное Управление доказало факты крупных финансовых махинаций, совершенных в 2009 году во всех трех национализированных в кризис банках (Родовид Банк, Укргазбанк, Киев), ведется следствие. Решение о вливании в Надра Банк государственных средств и денег Дмитрия Фирташа опять отложено – на этот раз до последних дней 2010 года.

Наконец, в тройку самых убыточных финучреждений, согласно опубликованным Нацбанком результатам первых трех кварталов 2010 года, вошли кроме Родовид Банка УкрСиббанк и банк «Форум», потерявшие в виде чистого убытка (в том числе резервирования под проблемные кредиты) за девять месяцев свыше двух миллиардов гривен каждый. А вот самыми прибыльными банками по итогам девяти месяцев оказались, как и ожидалось, ПриватБанк и Ощадбанк.

Темой нашего сегодняшнего обзора стали вклады с капитализацией процентов – то есть с регулярным (обычно ежемесячным или ежеквартальным) присоединением к сумме вклада, вследствие чего итоговая прибыль оказывается выше, чем номинальная депозитная ставка в процентах годовых.

Главное, что нужно знать для расчета прибыли – так называемая формула расчета сложных процентов. Итоговую прибыль (в процентах) по вкладу с капитализацией обозначим буквой П. Величину номинальной ставки обозначим С. Количество капитализаций за весь срок обозначим К. В итоге, при ежемесячной капитализации формула будет такова:

П (ежемес.капитализ.) = ((1+С/1200)К –1)*100%

А при ежеквартальной капитализации – все то же самое, только величину ставки делим не на 1200, на 400:

П (ежекварт.капитализ) = ((1+С/400)К –1)*100%

Нетрудно догадаться, что при популярном сроке один год и ежемесячной капитализации К=12, при сроке полтора года К=24 и так далее. Возьмем, например, ставку 15% с капитализацией, срок один год, капитализация ежемесячно:

П = ((1+15/1200)12-1)*100% = (1,012512-1)*100% = 16,08%

Итак, итоговая прибыль за год составит уже не 15%, а 16,08%. Из этого практического расчета видно, что при сроках меньше одного года и малых суммах мы не заметим особо существенной разницы прибыльности депозитов с капитализацией по сравнению с вкладами с такой же номинальной ставкой. При ставках 15%-20% речь будет идти о разнице в 1-1,5% годовых (в пользу капитализации, естественно).

А вот при сроках полтора-два и более лет и ежемесячной капитализации разница в прибыльности начинает становиться все более приятной для вкладчика. Обратите внимание, что количество капитализаций в формуле – есть математическая степень, возведение в которую увеличивает суммы, большие, чем 1,5, весьма стремительно.

Как видно из нижеприведенных описаний самых прибыльных на сегодня депозитов с капитализацией – уже 18,5% годовых с ежемесячной капитализацией за два года означает прибыль не 37% (как было бы без капитализации), а более 44%, что соответствовало бы вкладу без капитализации со ставкой свыше 22% годовых (назовем этот параметр «реальной депозитной ставкой»).

Давайте представим, сколько можно получить прибыли по вкладу со ставкой 18,5% годовых с капитализацией при сроках от трех до десяти лет (возможный вскоре налог 5% на прибыль от депозитов не учитываем):

Очевидно, что чем больше лет ежемесячной капитализации, тем фантастичней прибыли вкладчика. Именно потому выбирать такой вклад оптимально при оформлении на имя маленького ребенка депозита до его совершеннолетия. Разве что помните, что с 2014 года налог 5% на 500-процентную прибыль будет означать для получателя вклада (то есть для самого совершеннолетнего ребенка) необходимость при получении денег тут же поделиться с государством не менее, чем 25 процентами исходной суммы вклада.

И теперь предлагаем вашему вниманию описание пяти самых прибыльных вкладов в гривне с капитализацией процентов (не учитывались вклады для пенсионеров, на имя ребенка, с минимальной суммой свыше 50 тысяч гривен; от каждого банка брался только один самый прибыльный у него депозит с капитализацией) от банков из числа 50 лидеров по активам по исследованиям копании «Простобанк Консалтинг» на 1 ноября 2010 года:

18,5% годовых в гривнебез учета капитализации при сроке от полтора года до десяти лет) предлагает банк «Хрещатик» по вкладу «Оберiг». Минимальная сумма 1000 гривен. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Капитализация ежемесячно. Прибыль вкладчика с учетом капитализации при сроке полтора года составит 31,7% или в среднем 21,14% годовых. Прибыль вкладчика с учетом капитализации при сроке десять лет составит 527,07% или в среднем 52,71% годовых.

17,5% годовых в гривнебез учета капитализации предлагает банк «Таврика» по вкладу «Потрійна перевага» при сроке один год (366-390 дней). Минимальная сумма 1000 гривен. Пополнение возможно, кроме трех последних месяцев. Частичное снятие – один раз до 25% суммы. Капитализация ежемесячно. Прибыль вкладчика с учетом капитализации составит за год 18,97%.

17% годовых в гривне без учета капитализации предлагает банк «Киевская Русь» по вкладу «Накопичувальний» при сроке два года. Минимальная сумма вклада – 1 000 гривен. Пополнение возможно при письменном согласовании с банком. Частичное снятие не предусмотрено. Капитализация ежемесячно. Прибыль вкладчика с учетом капитализации за два года составит 40,16% или в среднем 20,08% годовых.

17% годовых в гривнебез учета капитализации предлагает Актив-банк по вкладу «Активне накопичення» при сроке один год плюс один день. Минимальная сумма вклада 500 гривен, пополнения – 50 гривен. Частичное снятие не предусмотрено. Капитализация ежемесячно. Прибыль вкладчика с учетом капитализации составит за год 18,39%.

17% годовых в гривне без учета капитализации предлагает Индустриалбанк по вкладу «Скарбничка» при сроке полтора года. Минимальная сумма вклада 500 гривен, пополнения – 100 гривен. Ставка увеличивается на 0,5% годовых, если: если вклад переоформляется в течение 10 календарных дней после даты его окончания; если деньги на депозитный вклад перечислены с текущего или карточного счета вкладчика; если вкладчик получает зарплату на карту Индустриалбанка; если вкладчик является пенсионером. Частичное снятие не предусмотрено. Капитализация ежеквартально. Прибыль вкладчика с учетом капитализации составит за полтора года 28,82% или в среднем 19,21% годовых.

Напоследок традиционный срез – средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент. Динамика их изменения взята не за последнюю неделю, как обычно, а за последний месяц. Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

Автор: Олег Кочевых

Источник: Prostobank.ua