Где можно избежать комиссии за пополнение счета наличными

Государство продолжает закреплять за банками функции контроля бизнеса, при этом в первую очередь это касается потребителей расчетно-кассового обслуживания. Банковские эксперты прогнозируют рост тарифов на эту услугу. Начать же обзор Prostobiz.ua предлагает с основных новостей, которые произошли со времен прошлого обзора.

За два месяца с прошлого обзора сегмент услуги РКО отметился новостями, которые касаются закрепления за банками функций контроля бизнеса. Так, Налоговая администрация пояснила норму Налогового Кодекса, по которой банки должны проверять данные о самозанятых лицах при открытии или закрытии ими счетов. В разъяснительном письме сказано, что сотрудники банков должны проверять по обнародованным данным (в частности, на специализированных сайтах в сети Интернет) информацию о ведении клиентом предпринимательской или независимой профессиональной деятельности. Если банковские сотрудники не выявят такой информации, то они должны удостоверить это подписью в специальном реестре.

Новой «ласточкой» на ниве перекладывания функций со стороны государства на банки оказался законопроект, обязывающий банки контролировать уплату предпринимателями социальных взносов при выплате зарплат. Согласно документу, банки будут принимать от предпринимателей платежные поручения на выдачу зарплат и осуществлять выплату только при условии одновременного предоставления документов об уплате страховых взносов или документов на их перечисление. Банки, которые не будут выполнять это требование, должны будут из собственных средств уплатить в фонды соцстраха необходимую сумму с правом обратного требования по возмещению средств к страхователям. При этом в случае несвоевременного перечисления страховых взносов, штрафов, финансовых санкций банки будут платить пеню в размере 0,1% (но не более 10%) от требуемых сумм за каждый день просрочки. Банкиры уже оценили возможное нововведение как скорее негативное, чем позитивное.

Наконец, приятной новостью стало намерение Национального банка проанализировать тарифную политику банков по расчетному обслуживанию клиентов в национальной валюте. Этот шаг регулятор предпринял в ответ на многочисленные жалобы потребителей услуг.

А непосредственной темой нашего обзора стала очень коварная и неприметная комиссия РКО, которая, тем не менее, может ударить по карману большинства предпринимателей: за внесение наличных на счет. Такая комиссия коснется не только тех предприятий, которые торгуют за «наличку», но и тех, которые пользуются овердрафтами и регулярно возвращают наличными банку займ. Почему коварная? Потому что за год пополнения счета наличными на сумму всего лишь 500 000 гривен «набегает» 550 гривен комиссии (так как по данным Prostobiz.ua в среднем, на конец марта-2011, вышеупомянутая комиссия составляет 0,11% от суммы пополнения). На первый взгляд, кажется, что не так уж и много, но если узнать, что такая комиссия присутствует всего в 17-ти тарифных пакетах РКО из 82-х (от 25-ти банков-лидеров услуг для предпринимателей), то все становится на свои места.

Впрочем, по комиссии за внесение наличных на счет за последние полгода наметилась оптимистическая тенденция: она уменьшилась более, чем в два раза. По данным Prostobiz.ua, в конце сентября-2010 средняя комиссия по пакетам РКО составляла 0,24% от суммы пополнения, а на 23.03.2011 этот показатель составил уже 0,11%.

Итак, предлагаем Вашему вниманию рейтинг пакетов РКО для ЧП от банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей по данным исследования «Простобанк Консалтинг» на 23.03.2011. Данные поданы в зависимости от величины комиссии за внесение наличных на счет; от одного банка представлен 1 пакет – с наименьшей ежемесячной платой.

Рейтинг пакетов РКО для юридических лиц в зависимости от размера комиссии за зачисление средств на счет по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 23.03.2011 выглядит следующим образом:

Рейтинг универсальных пакетов для ЧП и юридических лиц в зависимости от размера комиссии за зачисление средств на счет по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг»  на 23.03.2011 таков:

Напоследок предлагаем еще четыре таблицы рейтингов РКО. От вышеприведенных они отличаются учетом одновременно и исходящих бумажных платежей, и обналичивания – а также и учетом работы с Клиент-Банк (третья и четвертая таблицы). Кроме того, для сравнения кроме пакетов для ЧП здесь взяты и пакеты для юрлиц малого и среднего бизнеса (МСБ). Стоит отметить, что со времен прошлого обзора, посвященного подобным рейтингам, большинство лидеров по самым низким тарифам изменилось. Также некоторые учреждения, сумевшие сохранить место среди лидеров, выборочно повысили некоторые тарифы.

Количество платежей в год в этих четырех таблицах принято равным 300, сумма обналичивания – 250 тысяч гривен в год. При желании узнать рейтинги для другого количества платежей (600 в год, 1000 в год) или других сумм обналичивания (500 тысяч гривен, 1 миллион гривен в год) можно воспользоваться сервисом Рейтинги РКО на сайте Prostobiz.ua. Интерфейс этого сервиса позволяет выбрать различные величины сумм обналичивания и количества платежей (кроме нулевого количества любого из параметров).

Топ-пять пакетов РКО – для частных предпринимателей

Топ-пять банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей по РКО частных предпринимателей с подключением к системе Клиент-Банк (из расчета проведения в год 300 «бумажных» платежей и обналичивания 250 тысяч гривен). По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 23.03.2011. От каждого банка брался один самый дешевый у него пакет РКО. Не учитывались акционные стартовые пакеты.

Топ-пять банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей по РКО частных предпринимателей без подключения к системе Клиент-Банк (из расчета проведения в год 300 «бумажных» платежей и обналичивания 250 тысяч гривен). По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 23.03.2011. От каждого банка брался один, самый дешевый у него пакет РКО. Не учитывались акционные стартовые пакеты.

Топ-пять пакетов РКО – для юридических лиц

Топ-пять банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей по РКО юридических лиц с подключением к системе Клиент-Банк (из расчета проведения в год 300 «бумажных» платежей и обналичивания 250 тысяч гривен). По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 23.03.2011. От каждого банка брался один, самый дешевый у него пакет РКО. Не учитывались акционные стартовые пакеты, рассчитанные менее чем на один год.

Топ-пять банков из числа 25 лидеров услуг для предпринимателей по РКО юридических лиц без подключения к системе Клиент-Банк (из расчета проведения в год 300 «бумажных» платежей и обналичивания 250 тысяч гривен). По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 23.03.2011. От каждого банка брался один, самый дешевый у него пакет РКО. Не учитывались акционные стартовые пакеты, рассчитанные менее чем на один год.

Мнение

Игорь Приходько, директор департамента организации работы с частными лицами и СМБ, Астра Банк 

Основной тенденцией в части предложений банков по расчетно-кассовому обслуживанию в 2010-2011 годах является повышение технологичности предоставляемых услуг. Банки стремятся повышать скорость и комфортность обслуживания, внедрять дистанционные схемы расчетно-кассового обслуживания, при которых клиенту для совершения операций нет необходимости посещать отделение банка. Также наряду со стандартными тарифами на расчетные и кассовые операции банки все чаще стали предлагать различные тарифные пакеты по РКО.

Мы прогнозируем на 2011 год рост конкуренции на фоне возобновления все большим количеством банков для юридических лиц программ кредитования, которые являются драйвером концентрации клиентских операций в банке-кредиторе. Данный фактор также будет способствовать оттоку клиентов из банков, которые не могут в полном объеме удовлетворять потребности своих клиентов в кредитных операциях.

Развитие получат дополнительные сервисы расчетно-кассового обслуживания, связанные с внедрением программ адаптации клиентов в банке и их сопровождением с целью удержания клиентов.

Виталий Макаров, начальник управления развития малого и среднего бизнеса Дельта Банка

Первый квартал 2011 года традиционно отмечается затишьем в плане запуска новых продуктов и услуг. Тем не менее, на рынке РКО появляются новые предложения по дополнительным услугам, ориентированным на скорость, качество и удобство обслуживания, например: бронирование счета, смс-уведомление о поступлении средств на счет, проведение платежей и предоставление финансовой информации по телефону и т.д. При этом классический перечень услуг РКО не изменился.

Интересно, что цена на банковские услуги, несмотря на падение уровня доходов представителей малого и среднего бизнеса, не играет определяющей роли при выборе обслуживающего банка. Сейчас клиенты все больше требуют внимания, скорости обслуживания и качества сервиса. Таким образом, многие банки стремятся привлечь клиента за счет улучшения неценовых условий обслуживания. Однако необходимо признать, что работать над качеством обслуживания клиентов могут себе позволить далеко не все банки в виду высокой затратности и длительного срока окупаемости данных проектов. Не гарантирует качество и величина банка, поскольку многие банки попросту забывают про сервис в погоне за доходами.

Малый и средний бизнес не может функционировать без расчетов, поэтому РКО – это услуга, которая будет востребована всегда. Основополагающие факторы успешной деятельности по РКО - проведение банком грамотной маркетинговой политики, внедрение востребованных клиентом продуктов, усовершенствование действующих продуктов путем улучшения качества оказываемых услуг, конкурентная ценовая политика, ну и, конечно же, – положительные рекомендации клиентов. Каждый банк имеет свои особенности. Если же говорить о нашем банке, то можно отметить рост активности клиентов малого и среднего бизнеса на 24% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, с сопутствующим увеличением вдвое клиентской базы.

Переход клиента из банка в банк, как правило, обусловлен лишь необходимостью поиска наиболее выгодного источника финансирования своего бизнеса - и, как следствие, переход по обслуживанию РКО в банк-кредитора. В работе очень важно завоевать доверие клиента к банку и наоборот. Развивая качество и скорость обслуживания клиентов, можно завоевать их лояльность, а, следовательно, построить фундамент долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества. Ни для кого не секрет, что удержание действующего клиента в несколько раз дешевле, чем затраты на привлечение нового. Следовательно, с существующими клиентами необходимо проводить такую же работу, как и потенциальными, тогда в выигрыше будут обе стороны: и банк, и клиент. Ведь чем лучше и дольше банк знает своего клиента, тем лучше условия финансирования он сможет предложить.

Как будет развиваться продукт в 2011 году? Расширение спектра услуг РКО будет происходить только за счет дополнительных услуг, в первую очередь, улучшения качества обслуживания, что обусловлено ужесточением конкурентной борьбы за клиента между банками. Цены на услуги РКО будут постепенно расти, кратковременное снижение тарифов может проводиться отдельными, наиболее активными банками за счет проведения акций по привлечению клиентов.

Наталья Романская, директор операционного департамента банка "Киевская Русь"

За период 2010 года большинство банков использовали акционные и пакетне условия РКО. Клиенту было это выгодно особенно в сфере малого и среднего бизнеса. В начале 2011 года банки не спешат отказываться от данных акций из-за их спроса и продлевают их, правда не на длительное время (до 2-х месяцев). Активность клиентов в основном наблюдается в акционных условиях, где подобранны наиболее оптимальные тарифы РКО для разных сфер деятельности компаний. Тарифы в сравнении с прошлым годом немного подорожали, но не существенно. Увеличился спрос на услугу интернет-банкинг, так как доступ к интернету сейчас возможен практически везде.

Миграция клиентов значительно уменьшилась в сравнении с 2009 годом. В период острого пика кризиса, клиенты осели в тех банках, где, по их мнению, более стабильная ситуация. И на сегодняшний день клиенты не спешат менять банк, в котором пересидели наиболее тяжёлый период. Исключением могут быть, очень выгодные условия по кредитованию.

Конкуренция на сегодняшний день на тарифы РКО среди банков поутихла в сравнении с 2010 годом. Клиентам за последний год было предложено огромное количество акционных тарифов, можно так сказать «переизбыток» льготных условий. Клиент, выбрав для себя лучший вариант, предпочитает остановиться на нём с целью максимально-возможного продления льготных условий.

В 2011 году резких колебаний в услугах РКО не предвидится, банки сохранят действующие тарифы ближайшие полгода. Действующих клиентов банки будут стимулировать индивидуальными тарифами РКО. Но не стоит также исключать небольшого увеличения тарифов в конце года.

Автор: Олеся Блащук

Источник: Prostobiz.ua