Чтобы правильно построить личные финансы, иногда нужно подавлять в себе импульс потребления

– С чем связаны основные ошибки людей при кредитовании?

– Прежде всего, люди должны знать, что есть два вида кредитования: потребительское, когда в магазинах банками финансируется покупка, например, бытовой техники. И собственно банковское, когда оплачивается покупка автомобилей или квартир.

В последнем случае заемщики должны помнить, что существуют сопутствующие платежи, скрыто повышающие ставку по кредиту: страховка залога, комиссионные за услуги банка. Отсюда типичные ошибки: людям кажется, что они выбрали банк с наименьшей ставкой. На самом деле они фактически «попали» на самую большую из возможных.

Предлагая потребительские кредиты, банкиры говорят, что проценты на них будут начисляться невысокие. Но затем, заставляя человека возвращать кредит по частям, фактически продолжают начислять проценты и на сумму, которую клиент уже раньше вернул. Именно за счет этого реальная доходность банка по потребкредитам может составлять от 40 и до 140%.

При таких, честно говоря, грабительских условиях кредит разумно брать лишь на товары самой первой необходимости. Например, сломался холодильник, а денег на новый нет. Или для работы понадобился компьютер – тогда можно взять потребительский кредит. А вот брать в долг дорогой мобильный телефон или, скажем, шубу неразумно – это не товары первой необходимости, они постоянно дешевеют и не являются инвестициями на будущее. То же скажу о машинках, дорогих телевизорах либо стереосистемах, которые сотнями продаются в кредит – лучше 3–4 месяца копить на них деньги, но не переплачивать банку вдвое или втрое.

С персональными финансами связана еще одна ошибка. Многие товары оцениваются людьми как одинарный денежный поток. Например, при покупке машины они смотрят на цену как на главный фактор. На самом деле, вместе с автомобилем вы покупаете весь набор сопутствующих затрат, которые обычно не учитывают при покупке: страховку, справки, ремонт при авариях, затраты на бензин, штрафы, оплату стоянки или гаража. Поэтому, если вы покупаете машину в кредит, контролируйте, чтобы ежемесячные взносы на погашение не превышали 25% ваших доходов. Иначе попадете в финансовую яму.

При покупке более дорогих товаров, например квартир, взносы на погашение кредита должны составлять не более 35–40% от месячных доходов. Тогда остальное вы сможете отчислять на полезные вещи – покупку страховых полисов, обучение или пенсионные отчисления.

– Собственно, потери от «неправильного» кредита легко просчитать. Почему же люди все-таки берут в долг на все подряд?

– Основная проблема в том, что они не умеют подавить в себе потребительский импульс. Это дело трудное – ведь «против» покупателя работает целая армия маркетологов и психологов, они прекрасно знают, как заставить вас захотеть тот или иной товар. Но и против этого есть свои уловки.

Например, вы увидели товар в магазине и захотели положить его в корзину. Не отказывайте себе сразу – иначе организм испытает стресс, и желание покупки будет вас подтачивать. Вместо этого скажите себе следующее: «Я не буду подавлять в себе импульс. Я сейчас возьму этот товар (например, жвачку), и положу в свою корзину. Я обязательно это сделаю. Но только в одном случае. Я сейчас сосчитаю до 30, и после этого протяну руку и возьму». Дело в том, что 30 секунд – это среднее время, за которое потребительский импульс, связанный с покупкой мелких товаров, проходит. Если через 30 секунд вы по-прежнему хотите взять эту жвачку –  возьмите ее.

С кредитами можно поступать примерно так же, вот только импульс, с которым придется бороться, гораздо сильнее и действует на протяжении более длительного времени. Это и дни, и месяцы. Это даже не импульс вообще, это скорее стремление человека. Но даже и здесь вышеуказанный способ может помочь избавиться от навязчивой рекламы. А она чаще всего и приводит к нерациональным покупкам.

Отделяем зерна от плевел

Павел Гук, 15 минут