Кредитный выход из состояния ремонта

Когосейчас удивишь кредитом?

Учитывая, что еще в 533 году до н. э. римскиеученые исследовали природу займа, а в Русской правде XIвека уже описывались его условия, за период более двух тысяч леткредитование успело занять свою нишу, как на рынке, так и в сознаниилюдей. В наше время кредитные программы охватывают почти все сферыжизнедеятельности человека.

Донедавних пор вместе со стремительным раз­витием рынка недвижимостирасширялись и возможности ипотечного кредитования. Однако, купивквартиру в рассрочку, человек часто оказывается среди голых стен и созначительно «похудевшим» кошельком. Отследив сложившуюся ситуацию,финансовые учреждения выпустили пакет новых целевых продуктов, средикоторых - займы на ремонт и отделочные работы.

 
Пути к цели

Сегодняприобретение жилья с помощью ипотечного кредитования - основнаядвижущая сила на рынке недвижимости. По данным экспертов, не менее 70%сделок купли-продажи совершается с привлечением заемных средств. Помере увеличения спроса на ипотеку стало возрастать  количество сопутствующих банковских продуктов, в частности кредитов на ремонт. И эти  программы появились не случайно.

Какутверждают специалисты, самая весомая причина возникновения ипопулярности данного вида займа - стремительный рост цен на материалы иработы. Если еще несколько лет назад полная отделка  3-комнатнойквартиры в новостройке обошлась бы в $ 30 тыс. - 60 тыс., то сейчас ееминимальный бюджет приближается к $ 90 тыс. - 100 тыс. «Предположим, вырешили копить средства для проведения ремонтных работ, - рассуждаетВладимир Шебеко, генеральный директор компании Пан Добробуд, - ноинфляция и рост стоимости стройматериалов превысят те проценты, которыевы переплатили бы банку».

К тому же, состоятельному человеку нетсмысла изымать та­кую сумму из оборота или накапливать на депозите -намного логичней одолжить ее у финансового учреждения.

Банки, в свою очередь, предлагают клиентам наиболее приемлемые схемы целевого кредитования.  Частотакие займы идут как дополнение к ипотечной программе, при этом можновыбирать из нескольких вариантов.

Первый состоит в том, что средствана ремонт предоставляются одновременно с оформлением ипотеки, такимобразом, заказчик экономит на комиссиях, страховке и оплате услугбанка. При втором заемщик намеренно просит большую сумму ипотечногокредита, в которую изначально включены и средства на проведениеремонтных работ. Третий возможный вариант - последующая переоценкаимущества, служащего залогом. Поскольку ипотечные кредиты берутся надлительный срок (до 30-ти лет), а постоянный рост цен на рынкенедвижимости обязательно обеспечит ликвидному жилью подорожание,заемщик может через некоторое время обратиться к банку с просьбой опереоценке залога и затем использовать возникшую разницу в целяхремонта. Кроме того, отдельные финансовые учреждения предлагают кредитна ремонт как самостоятельную программу, никоим образом не связанную сипотекой.

Однако и это еще не все способы получения средств на проведение ремонтно-отделочных работ в приобретённой квартире.

Человекможет обратиться в банк за обычным потребительским кредитом под залогимущества. В данном случае никто не станет требовать от клиентацелевого использования денег, хотя проценты и выплаты по такому займубудут выше. Многие банки развивают программы универсальных кредитныхкарт, которые можно оформить на потребительские нужды. Этот вариантчрезвычайно удобен, так как не предусматривает проблем с открытиемспециального счета и определением точной суммы займа, однакоиспользование «пластиковых» средств изначально дороже.

Что предлагают?

Принявокончательное решение о привлечении для ремонта заемных средств, пораприступать к анализу условий и возможностей кредитных программ. Причемследует учесть как размах затеянного мероприятия, так и собственнуюкредитную историю. Если клиент уже имел какие-либо отношения с банком ипоказал себя «образцовым» заемщиком, он может рассчитывать на быструю ине обремененную дополнительными условиями выдачу кредита. В ином случаенеобходимо будет доказывать свою добросовестность и платежеспособностьпутем предоставления соответствующих документов. Что касается суммы, тобольшинство банков готовы выделить на целевой кредит до $ 100 тыс. Ноэта цифра весьма приблизительна, потому рассмотрим условия выдачизаймов более детально.

Так, ПроКредит Банк выступает на рынке с двумя программами целевогокредитования ПроРемонт и ПроРемонт Эко, в рамках которых сумму до $5 тыс. можно оформить без залога

Для больших кредитов применяется гибкий подходк  обеспечению.«Преимущество такого займа заключается в том, что мы проводим анализплатежеспособности и надежности каждого клиента в индивидуальномпорядке - это позволяет принять быстрое и максимально эффективноерешение, - объясняет Елена Милян, специалист по развитию розничногокредитования ПроКредитБанка. -Для нас важно, чтобы человек заранеепродумал, какой ему нужен ремонт. В нашем банке с каждым заемщикомработает кредитный эксперт, который помогает определиться с суммойзайма. Клиент не должен стать излишне «закредитованным», иначе он несможет погашать долг». Процентные ставки колеблются от 22 до 32 % вгривнах в зависимости от суммы.

VABБанк тоже создал отдельный продукт наремонтно-отделочные работы.Максимальная сум­ма целевого кредита в данном финансовом учреждениидостигает $ 200 тыс. По словам Антона Шаперенкова, начальникадепартамента розничного бизнеса и дистрибуции VABБанка, размер займа может обсуждаться, но, как правило, клиенты вбольшей сумме не заинтересованы. Процентная ставка без учета комиссий,страхования и оценки залога составляет примерно 17-18% в гривнах (поданным на апрель). «Без залога мы можем выдать
$ 3 тыс., но это -бланковый потребительский кредит (без целевого использования), -говорит г-н Шаперенков. - Клиент также может взять данную сумму на всехплатежеспособных членов семьи, что весьма выгодно, если планируется,например, только косметический ремонт». Если же запрашиваются большиесредства, то они выдаются под залог не­ движимости. Скоринговая система(основанная на статистическом анализе технология определения надежностии платежеспособности человека) в сочетании с индивидуальным подходомпозволяет
быстро оценить возможности клиента и в течение1-2 дней сообщить ему о принятом решении.

Известно,что в случае превышения размера обычного бланкового кредита, любойбанк, дабы снизить свои риски, потребует залог. Чаще всего в этой роливыступает недвижимость, реже - транс­порт. От ликвидности залоганапрямую зависит сумма выданных средств (50-60% стоимости заложенногоимущества). Потому большое внимание финансовые учреждения уделяют оценке и проверке «юридической чистоты» объекта. Как правило, банки выдают  кредит при условии, что ежемесячные выплаты по нему не превышают 60% дохода заемщика.

Традиционнопредлагаются две формы погашения займа - стандарт и аннуитет. Оберассчитаны как на краткосрочные (2-3 года), так и на долгосрочные(20-30 лет) кредиты, причем каждая имеет свои особенности. Клиент самможет определить наиболее подходящий ему вариант, опираясь на своивозможности и желаемые сроки избавления от кредитных обязательств.

Важные мелочи

Квыбору финансового учреждения нужно отнестись со всей ответственностью.«Особое внимание заемщику следует обратить на срок кредита, про­центнуюставку и комиссии, а также на стоимость оформления услуги и суммустраховки», - делится опытом Максим Горбатюк, председатель кредитногосоюза КС Володар. Зачастую банки озвучивают лишь процентные ставки,оставляя в тени дополнительные платежи. Потому, выбирая условия займа,необходимо обязательно поинтересоваться у кредитора о всех комиссиях ивозможных изменениях процентных ставок, дабы после оформления невозникло новых финансовых обременений.

Важно помнить, что кредит на ремонт - целевой заем, и банки могут запросить отчетную документацию. Так, программой VABБанка предусмотрен контроль над потраченными средствами. «Мы неотслеживаем каждую копейку, не требуем дизайн-проэктов и смет, -уточняет Антон Шаперенков. - Однако мы настаиваем, чтобы клиент неделал неузаконенных перепланировок. За наруше­ние этого условия банкможет применить штрафные санкции». Некоторые финансовые учрежденияконтроль целевого использования средств, в принципе, не осуществляют, вто время как «Укрэксимбанк» помимо договора подряда запрашивает дажечеки на приобретение строительных материалов и фурнитуры.

Взгляд в будущее

Насегодняшний день в развитых странах кредит так плотно вошел в жизньлюдей, переходя из поколения в поколение (на Западе в наследство можнополучить не только имущественные права и доступ к банковскому счету, нои обязательства по
займу), что заставил мировую экономикупошатнуться. Тем не менее, последствия данного явления, о которых покаможно только догадываться, ничуть не изменили привычку жить в кредит.Украинцы тоже постепенно свыкаются с мыслью, что своевременнооформленный банковский заем это вовсе не плохо, а в условияхдороговизны ремонта - удобно и даже экономно.

Из-засильной инфляции и неустанного роста цен на строительные материалы иработы, спрос на кредит с целью ремонта, по всей видимости, должентолько увеличиваться. «В свете высокой стоимости жилья значительнаячасть населения лишается возможности приобрести новое, потому людирешают ремонтировать существующее, - рассуждает Тарас Зябкий, начальникуправления инвестиций ОАО трест «Киевгорстрой-1» имени Загороднего. - Другие же, потратив крупные суммы на покупку квартиры,не имеют достаточных финансовых ресурсов для организации в ней ремонта.Вот почему целевые займы становятся все более  популярными».

Ноне все эксперты придерживаются столь оптимистичной точки зрения.Владимир Шебеко полагает, что данный финансовый продукт в дальнейшем небудет пользоваться активным спросом. Причиной тому послужитраспространение среди застройщиков  практики  продажквартир «под ключ», т. е. дома станут вводиться в эксплуатацию уже сполной отделкой (как типовой, так и индивидуальной). «В этом случае, -продолжает г-н Шебеко, - закупать стройматериалы и прочие ресурсы  будуткомпании-застройщики, которым кредит на такие цели не нужен».Бесспорно, данный вид займа найдет своих клиентов, в основном, средижелающих отремонтировать уже имеющееся жилье, однако их будет не такмного.

В целом можно сказать,что кредитное поле Украины развивается, переживая как подъемы, такиспады. Обыватели с каждым годом все лояльней относятся к жизни вкредит, и популярность по­требительских займов возрастает высокимитемпами. Чего нельзя сказать о кредиторах. Устав от стремительного, ноне подкрепленного реальными средствами наращивания кредитных портфелейсвоими подопечными, Национальный банк Украины с начала текущего годапринимает жесткие регулятивные меры для сохранения норм адекватностикапитала - урезает сроки кредитования и          ужесточает условия. Потому в ближайшее время ожидается существенное падение объемов кредитования.   Что  за  этим   последует?   Возможно,финансовые учреждения объединят все целевые займы в одинпотребительский, а может, дифференцируют кредитные продукты или вовсеоткажутся от подобных программ. В любом случае рынок продиктует своиусловия, нам же останется принять их с достоинством.         

Автор: Светлана Аблясамова

Источник: Дом Индекс №6 (26) 2008