Преимущества и недостатки нецелевых банковских кредитов

Апредлагаем мы вам попробовать взять под ваши конкретные цели… нецелевой кредит.Такие займы банки дают, можно сказать, бесконтрольно, то есть не проверяют, начто именно пошли ваши деньги. Главное — доказать кредито- и платежеспособность.А вот по целевому кредиту (на авто, на ремонт, на телевизор) потратить деньгина цели, отличные от основной, указанной в договоре, нельзя. Точнее можно, ноза это можно поплатиться штрафом, увеличением кредитной ставки и дажетребованием вернуть кредит досрочно.

Трое навыбор

Нецелевыекредиты банки дают трех видов: кредитные карты, кредиты наличными и кредиты подзалог. Кредитные карты — штука удобная, и многие сегодня открывают кредитки нетолько для того, чтобы перехватить денег до зарплаты, но и чтобы купить дорогуютехнику или сделать ремонт. Проценты здесь варьируются от 20 до 40% годовых в гривне (кредитки банкиоткрывают только в национальной валюте). Дороговато по сравнению с действующимиставками по валютной ипотеке (12—16% годовых в долларах и евро), новысокие ставки компенсируются удобной схемой погашения: чтобы карта работаланужно ежемесячно вносить лишь минимальный платеж (от 3 до 10%от суммы долга + начисленные проценты), хотя никто не запрещает гасить долгбыстрее.

Чтокасается кредитов наличными, то в большинстве случаев по ним банкиустанавливают сносные проценты (25—40% годовых в гривне), но добираютдоходность высокими комиссиями (2—3% в месяц от суммы кредита, чтовыливается в 45—65% в пересчете на годовые). Витоге переплата по такому кредиту может дойти до 60—70%от суммы кредита и даже больше.

Увы, обаэти варианта не очень пригодны для больших покупок — ни по кредитным картам, нипо наличным кредитам банки обычно не дают больших сумм. Чтобы получитьприличную сумму кредита здесь потребует справка о доходах с довольно крупной,от 4—5 тыс. гривен и выше, официальнойзарплатой, чем могут похвастаться немногие.

Надобрать

Самыйподходящий вариант в таком случае — нецелевой кредит под залог недвижимости. Утакого нецелевого кредита есть одно главное преимущество — он дешевле, чемстандартные целевые кредитные программы на покупку авто, техники, путевок накурорты или ремонт. Сравните сами: кредиты под залог недвижимости банкипредлагают под 13—17% в долларах плюс 1—2% комиссии за оформление, а потребкредиты (только вгривне!) дают под 25—40% годовых плюс немаленькиекомиссии. Даже авто удобнее брать в кредит под залог жилья, так как ставки поавтокредитам на 0,5—1% выше, чем по нецелевым.

Крометого, кредит под залог жилья облегчает доступ к кредиту. Если для получения,например, автокредита, у вас не хватало уровня доходов, то квартира какобеспечение возвратности займа может с лихвой перекрыть требования банка кзалогу. Обычно банки выдают нецелевые кредиты в сумме до 70—80% от стоимости залога, то есть если у вас естьквартирка ценой в $100тысяч, то банк может выдать вам до $70—80 тысяч, а кредит на $10—15 тыс. и вовсе не будет проблемой.

Ложка дегтя

 Правда, и недостатков и всяких нюансов унецелевого кредита немало. Во-первых, взять такой кредит сложнее, чем,например, потребительский или автокредит. Здесь вам, фактически, придетсяпройти процедуру получения ипотечного кредита, то есть собрать документы,оценить квартиру, заключить договор залога, оплатить услуги нотариуса иоценщика, а заодно предъявить банку справку о зарплате с большой официальнойзарплатой.

Во-вторых,так как кредит выдается под залог жилья, то существует определенный риск, чтовы этого жилья… лишитесь. Это может случиться, если вы перестанете платить покредиту и банк вынужден будет через суд добиваться продажи имущества. При этомнадо понимать, что расходы банка на взыскание долга могут быть больше, чем самдолг, и не исключено, что после продажи вашего жилья и оплаты услуг юристов, отвашей квартиры останутся рожки да ножки.

В-третьих,получая кредит (не только целевой, а вообще любой), стоит готовиться кнеожиданностям. Предположим, вы покупаете авто в кредит под залог жилья. Втаком случае банк не требует от вас купить страховки для машины (КАСКО и«автогражданку»), которые были бы обязательны для получателя автокредита.Многие в такой ситуации бравируют опытом, мол, водитель я опытный, и безстраховки обойдусь. Такая халатность в случае аварии приведет, как минимум, ктому, что вам придется платить и по кредиту, и за ремонт машины, что может бытьвам не по карману. Самый печальный исход — все та же продажа квартиры.

Каквидите, неприятности могут быть существенные. Поэтому при выборе кредита стоитсказать кредитному менеджеру банка, на какие именно цели вы его берете, и тогдавы вместе сможете выбрать наиболее удобную схему получения кредита.

Автор: Антон Авраменко

Источник: www.segodnya.ua