Как реструктуризация подействовала на банки

В рамках реструктуризации банки применяли комплекс инструментов,таких как продление сроков кредитов, кредитные каникулы (в течениеопределенного срока заемщик гасит только проценты по кредиту), сменаграфика платежей и т.д. Эти меры позволили уменьшить сумму ежемесячныхплатежей, а следовательно, и снизить кредитную нагрузку на бюджетзаемщиков. Если верить банкирам, то доля частных заемщиков, которыестолкнулись с трудностями, не превышает 30%.

"Если честно, то наши ожидания были намного хуже того, что мыувидели по факту", - признается Алексей Руднев, начальник управлениярозничного бизнеса "ОТП Банка". Такой обнадеживающий результат банкиры,как правило, объясняют проведением очень консервативной политики, чтопозволило набрать хороших заемщиков с солидным "запасом прочности" подоходам. Впрочем, данные утверждения вызывают сомнения, так как умногих банков проблемы возникли именно в связи с активным кредитованиемфизлиц без надлежащего отбора.

Аргументы…

Так или иначе, но, по словам опрошенных участников рынка, сейчасможно говорить о завершении первой волны реструктуризации, в ходекоторой было переоформлено 20-30% кредитной задолженности населения."Мы реструктуризировали 18 тыс. кредитов на сумму 4 млрд грн., чтосоставляет 25% кредитного портфеля населению. Я считаю, что это оченьхороший результат", - говорит Евгений Демянов, заместитель директорадепартамента продуктов и маркетинга для частных клиентов "РайффайзенБанк Аваль". Подобные цифры приводит и Алексей Руднев:"Реструктуризированы кредиты более 11 тыс. клиентов, что составляетоколо 30% портфеля. Сейчас количество заявок на реструктуризацию резкосократилось, т.е. можно говорить об окончании первой волны этогопроцесса. Этому способствовала стабилизация валютного курса. Если быНацбанк опоздал на полтора месяца с внедрением специальных валютныхаукционов, статистика была бы намного хуже". Напомним: в конце февраляНБУ начал проводить специальные аукционы, в рамках которых продавалнаселению валюту для погашения кредитов по льготному курсу.

Тогда Нацбанк за раз продавал по $30-50 млн. В условияхстабилизации валютного курса население почти перестало пользоватьсятакой возможностью. Например, в ходе аукциона 1 июля было продано всего$2,6 млн.

Банкиры признают, что реструктуризация задолженности не всегдадавала ожидаемые результаты. "Как раз недавно разбирали такую ситуациюпо Киевской дирекции. Заемщик не слишком хорошо оценил своивозможности, и оказалось, что даже после реструктуризации выплачиватькредит ему не по силам", - рассказывает Евгений Демянов. При этомбанкиры в один голос рапортуют, что в целом реструктуризация позволилазначительно улучшить качество обслуживания кредитов со сторонызаемщиков.

"Реструктуризация помогает тем клиентам, которые взначительной степени сохранили свою платежеспособность. Часть кредитовпосле реструктуризации может иметь какие-то просрочки, но по большейчасти качество портфеля значительно улучшается", - отмечает ТарасКириченко, директор департамента розничного бизнеса "ВТБ Банка".

С коллегой соглашается Евгений Демянов: "Мы наблюдаемположительную динамику: кредиты стали обслуживаться лучше, проблемнаязадолженность уменьшается".

Следует отметить, что масштабную реструктуризацию проводили невсе банки. "У нас не так много реструктуризированных кредитов, чтобыисчислять их долями в портфеле. С каждым заемщиком ведетсяиндивидуальная работа", - подчеркивает Тарас Кириченко. Некоторые банкивообще не проводили реструктуризацию задолженности физлиц.

"У нас нет такого понятия, как "реструктуризация". Мы работаемс заемщиками - они погашают кредиты. Новых ссуд не выдаем, поэтомупортфель достаточно быстро сокращается. К тому же в структуре портфелябыло много "коротких" кредитов: карточных или же выданных в торговыхсетях", - поясняет Роман Негинский, руководитель бизнеса по работе сторговыми предприятиями ПриватБанка. Отметим, что ПриватБанк смогвернуть наибольшую на рынке сумму задолженности физлиц. За пять месяцевбанк вернул 3 млрд грн. кредитов, выданных населению. Самые высокиетемпы возврата кредитов в относительном выражении демонстрирует"Альфа-Банк (Украина)".

В то же время многие банкиры либо крайне неохотно озвучиваютколичество заемщиков, не способных платить по кредитам даже послереструктуризации долга, либо вовсе отказываются комментировать данныйвопрос.

…и факты

Выказываемый банкирами оптимизм относительно эффективности мерпо реструктуризации задолженности населения пока не подтверждаетсяфактами. Так, по данным официальной статистики НБУ, за неполное первоеполугодие текущего года проблемная задолженность по кредитам возрославдвое - до 40 млрд грн., или около 6% совокупного кредитного портфеля.

Аналогичными темпами прирастают также объемы неуплаченногозаемщиками процентного дохода банков по кредитам. При этом у населенияпроблемы с обслуживанием кредитов возникают не реже, чем у компаний.Например, в "ВТБ Банке" по состоянию на 1 мая 2009 г. проблемнаязадолженность юридических лиц составляла 5,14%, тогда как физическихлиц - 5,18% (на начало года показатели составляли 1,46% и 2,79%соответственно). Неудивительно, что банки продолжают максимальнымитемпами формировать резервы под кредитные операции. По состоянию на 1июня объем таких резервов по банковской системе в целом превысил 65млрд грн., что на 20 млрд грн. больше, чем на начало года.

Отметим: около 50% проблемных кредитов приходится на 10-15крупнейших банков. При этом их проблемная задолженность прирастаеттемпами, характерными для всей системы. В абсолютных цифрах наибольшийрост показала проблемная задолженность заемщиков УкрСиббанка.

В то же время по доле "плохих" кредитов в портфеле лидерствопринадлежит "Альфа-Банку (Украина)". В неофициальных беседах банкирыпризнают, что с проблемной задолженностью по кредитам физлицам делаобстоят не так хорошо, как это стараются преподнести участники рынка."А что же вы хотели? Чтобы банкиры честно рассказывали вам, как ужаснона самом деле обстоят дела с качеством кредитных портфелей, подталкиваятем самым не платить даже пока добросовестных заемщиков?" - говоритпредседатель правления крупного банка, пожелавший остаться неназванным.

Впрочем, надо признать, что банки прилагают все усилия дляборьбы с увеличением проблемной задолженности. Порой это приводит кнепредсказуемым результатам. Недавно в СМИ появилась информация, чтоПриватБанк якобы рассылает своим клиентам, не платящим по кредитам,фальшивые решения суда об отчуждении залогового имущества. В самомбанке эту информацию категорически опровергают.

"Это бред. Наши клиенты действительно получают письма синформацией, что банк подал иск в суд. Там также указывается, о чем мыпросим суд, не более того", - уверяет Роман Негинский. Все же банкирыпризнают, что иногда с заемщиками приходится работать достаточножестко. "Есть заемщики, которые действительно, в силу объективныхпричин, не могут обслуживать задолженность по кредиту, а есть такие,которые просто не хотят этого делать. Если у заемщика есть деньги наотдых во Франции или США, он платит взятки и пытается уйти от своихобязательств, то мы не можем мириться с этим", - предупреждает ТарасКириченко.

Вторая волна

Участники рынка прогнозируют начало второй волныреструктуризации задолженности по кредитам физлицам уже нынешнейосенью. "Сейчас критическую массу клиентов мы уже охватили, и главныйвопрос - что делать дальше. Ведь тот инструментарий, который мыиспользовали в ходе реструктуризации, в частности, кредитные каникулы,дает отсрочку только на год", - говорит Евгений Демянов. Некоторыебанкиры полагают, что многие клиенты согласятся на дальнейшуюреструктуризацию задолженности. Впрочем, участники рынка также уверяют,что среди клиентов есть и такие заемщики, которые благодаряреструктуризации долга уже смогли вернуться к первоначальному графикуобслуживания кредита.

Интересно, что Нацбанк нормативно урегулировал процессреструктуризации кредитной задолженности. Напомним: 3 июня этого годаНБУ утвердил постановление №328 "О мероприятиях по обеспечениюпогашения кредитов". В частности, регулятор установил четкие пределыизменения некоторых параметров кредитных договоров. Например, банкамзапрещено предоставлять кредитные каникулы на срок более одного года.При этом продлевать первоначальный срок кредита можно не более чем надва года. Регулятор также установил, что претендент на реструктуризациюдолжен документально доказать, что он действительно не в состоянииобслуживать кредит на первоначальных условиях. Постановлениемустановлена и приоритетность осуществления реструктуризации для разныхкатегорий заемщиков. Так, согласно документу, первоочередное право нареструктуризацию имеют семьи, взявшие кредит на покупку квартирыплощадью не более 110 кв.м, не владеющие прочей недвижимостью, ивынужденные ежемесячно платить по кредиту более 30% подтвержденныхмесячных доходов.

Во вторую очередь на реструктуризацию могут претендовать лица,занявшие у банка не более 200 тыс.грн. на образование, лечение илизавершение строительства. Кроме того, Нацбанк позаботился о защите прави интересов самих заемщиков. Теперь банки не могут требовать уплатысумм, начисленных по кредитной ставке, а также штрафов в период, покапринимается решение о реструктуризации долга.

Кроме того, банкиры обязаны в письменном виде, в доступнойформе доводить до заемщиков преимущества и недостатки того или иноговарианта предлагаемой реструктуризации.

Автор: Дмитрий Гриньков

Источник: Бизнес