Плавающие ставки уже меньше 7% реальных годовых

Банков, использующих плавающие кредитные ставки, уже не сосчитать на пальцах одной руки – но пальцев двух рук для этого пока хватает. Сами же плавающие ставки, непрерывно весь год снижаясь вместе с учетной и депозитными ставками, достигли весьма низких величин – на сегодня программы с такими ставками хоть еще и не лидируют, но уж точно входят в тройку минимальных ставок для своих сегментов, давая реальные ставки от 16,30% годовых в ипотеке и от 6,97% в автокредитах. Начать же обзор Prostobank.ua предлагает с основных "кредитных" новостей минувшей недели.

Самой заметной околокредитной новостью прошлой недели стало очередное выступление главы Минрегионстроя Владимира Яцубы. Министр на сайте ведомства рассказал, что работает над превращением в ближайший год программы доступного жилья «30х70» в «50х50» (то есть государство планирует вносить половинный аванс за жилье, приобретаемое участником программы, в банк, который и прокредитует участника программы на остальную половину цены жилья; кредит этот будет на общих для данного банка основаниях). «Проект станет возможным в том случае, если будет отменен НДС и получены субвенции на инженерию – это еще порядка 18% экономии», – указывает министр.

Что же касается уже отобранных почти 600 земельных участков для строительства доступного жилья по данной программе, то на них уже в 2011 году в проекте госбюджета заложены вышеупомянутые расходы на инженерию (подвод коммуникаций) в размере $250 миллионов. Еще столько же, по словам министра, планируется получить от местных бюджетов (упомянутого полумиллиарда долларов может хватить на коммуникации к ста-ста пятидесяти земельным участкам, то есть к 15-25% отобраннного по программе их количества). Помимо того, суммы такого же порядка заложены в проект госбюджета собственно на строительство домов по данной программе, а также на строительство детских садов, школ, помещений внеклассного образования, инфраструктурно связанных с этими домами.

Помимо того, на прошлой неделе Ассоциация Украинских Банков и Украинский Кредитно-Банковский Союз выступили с заявлениями против одного из недавно поданных в парламент законопроектов о третейском суде. Речь идет о проекте, которым предполагается запретить решение третейскими судами ряда споров – в частности, споров между банками и заемщиками-физлицами. А это, как считают обе банковские ассоциации, крайне негативно может отобразиться на работе всего рынка кредитования физлиц.

Кроме того, согласно опубликованным на минувшей неделе данным Национального банка Украины, в сентябре объем просроченной кредитной задолженности возрос на 1,5% до эквивалента $10,88 миллиардов (что составляет, как и в предыдущие месяцы, 11,6% кредитного портфеля). С начала года объем проблемных кредитов вырос уже на 23,7% или на $2,08 миллиардов. Напомним, что за 2009 год проблемная задолженность в стране росла намного более быстрыми темпами – на 290% за год или на 24% среднемесячно.

Темой сегодняшнего обзора стали кредиты с плавающими ставками. Таковые на сегодняшний день выдает шесть банков – все они из числа 50 лидеров по активам; данными о подобных продуктах у меньших финучреждений мы не располагаем. Из этой шестерки (кстати, вся она состоит из «дочек» иностранных банков) два учреждения предоставляют с плавающей ставкой только автокредиты (ОТП Банк, БТА Банк). Еще два банка с такой ставкой выдают только «обычную» ипотеку, то есть кредит на покупку жилья под залог этого или иного жилья (Индэкс-Банк, Universal Bank).

И, наконец, еще два банка с плавающей ставкой имеют и автомобильные, и ипотечные кредиты. Однако в одном случае (Эрсте Банк) ипотека с плавающей ставкой «обычная», с прибавкой лишь машиномест к объектам возможного кредитования. А вот во втором случае (Unicredit Bank) – речь идет не только об обычной, но и о многоцелевом (ремонт, мебель, машиноместа и так далее) кредите наличными под залог недвижимости. При этом у Эрсте Банк номинальная плавающая ставка по автокредитам и ипотеке одна и та же (на сегодня 16,30% годовых). А вот у Unicredit Bank одна плавающая ставка по автокредитам (22,17% годовых) и две других плавающие ставки по ипотеке «обычной» и многоцелевой.

Чаще всего базовая плавающая ставка у каждого банка по каждой программе одна – и реальные ставки отличаются от нее только из-за различных сроков и одноразовых комиссий (ежемесячных комиссий, и, кстати, страхования жизни чаще всего с плавающими ставками не бывает). В настоящее время такова ситуация у пяти из шести банков, имеющих семь плавающих ставок по десяти программам (ставок меньше, чем программ, поскольку у Индэкс-Банка одна ставка на две ипотечных программы, а у Эрсте Банк, как мы уже заметили, одна ставка на три программы – автокредитную и две ипотечных).

Исключением из правила «одна ставка на программу» сегодня является ОТП Банк, у которого по каждой из трех автокредитных программ (одна общая и две по конкретным маркам машин) существует десять-двадцать плавающих ставок – своя ставка для каждого сочетания сроков, авансов и форм кредитных выплат. Видимо, такая сложность связана с крайне низким уровнем плавающих и реальных ставок учреждения – от 5,99% годовых (от 6,97% реальных годовых).

От чего же зависят плавающие ставки? Обычно от ставки той или иной депозитной программы данного банка с прибавлением определенной маржи. Например, Universal Bank для определения плавающей ставки использует ставку своего «Срочного депозита с выплатой в конце срока» (на сегодня 12,5% годовых) с прибавлением к ней 4,45% годовых; а Эрсте Банк – cтавку своего депозита «Зростання Капиталу» сроком один год (на сегодня 11,30% годовых) с прибавлением к ней 5% годовых. Изредка встречаются и макроэкономические привязки – так, Индэкс-Банк при расчете своей плавающей ипотечной ставки исходит из учетной ставки НБУ (на сегодня 7,75%) с прибавлением к ней маржи 12,25%.

Наконец, если говорить о прогнозах на ближайшие месяцы, то ставки, «привязанные к депозитам», скорее всего, продолжат снижаться вместе с последними.

Общая картина сегмента кредитования физлиц с использованием плавающих кредитных ставок по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 26 октября 2010 года такова:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Автор: Олег Кочевых

Источник: Prostobank.ua