Квартира от страховой: риски и выгоды

«Воспользуйтесь программой покупки квартиры в рассрочку. Без процентов, комиссий и скрытых платежей», — такое заманчивое предложение пришло мне на почту после того, как я, исследуя тенденции на «недвижимом» рынке, разместила в интернете объявление «куплю квартиру». Кроме того, что программа разработана не стройкомпанией и рассрочка выдается на любое достроенное жилье, в ходе переписки мне ничего не удалось узнать. «Все подробности — на консультации», — настаивала на личной встрече Наталья и назначила ее в офисе страховой компании (СК). Выбор места был неслучаен: рассрочка оказалась программой накопительного страхования. Помните, как в советские времена накапливали детям на совершеннолетие? Здесь принцип тот же: надо ежегодно вносить энную сумму, если наступает страховой случай (к примеру, не дай бог, человек умер) — накопленное выплачивается в течение 30 дней, если застрахованный остается жив и здоров, то по окончании срока договора. В «нашей» программе «накопленным» выступит квартира. «Условия выгодны, но чтобы их заслужить, надо сделать 2 шага», — говорит мне Наталья.

Шаг 1. Стать агентом СК. Суть деятельность проста: вам нужно будет «закадрить» таких же, как вы, желающих приобрести квартиру на «выгодных» условиях. Те, в свою очередь, должны привести своих клиентов. Узнаете старую-добрую пирамиду?

Шаг 2. Раскрыть страховые резервы (т.е. привлечь клиентов на определенную сумму). «Если вы берете кредит на $70 тыс., то раскрыть резервы вам надо на 110% от этой стоимости, т.е. на $77 тыс.», — говорит Наталья. В эту сумму вошли бы стартовые платежи мои ($4050, см. табл.) и моих клиентов. Т.е. людей нужно завербовать столько, чтобы их взносы покрыли мою сумму займа в $72 950 ($77 тыс. — $4050 тыс.).

На финишной прямой

Как только вы раскроете резервы, в течение 10 дней СК обязана приобрести жилье для вас. Но вселяетесь вы в него не на правах собственника, а на птичьих правах квартиранта, выплачивая по 200 грн. в год за аренду и деньги за комуслуги. Полноправным хозяином квартиры можно стать только по истечении срока договора. Т.е. если договор вы подпишите на 30 лет, а выплатите ежегодные взносы за 10 лет, квартира перейдет в вашу собственность через 20 лет после всех выплат.

Клиент созрел

Существует программа с 2006 года, но ее начали продвигать с конца 2009-го. И делают это очень активно: шлют «письма счастья» на почту, зазывают объявлениями «Аренда с правом выкупа» на столбах. Как рассказали в самой СК, уже по этой программе приобретено 17 объектов недвижимости. «Но владельцами квартир пока никто не стал: минимальный срок договора — 10 лет, и первые собственники появятся через 9 лет». То, что все-таки люди «клюют» на такое предложение, подтверждают и на форумах. «Мне показывали 2 заключенные договора по этой программе, причем на сумму $150—180 тыс. И еще парочка сидела оформляла», — пишет одесситка.

Годовой взнос = страховая сумма (цена «двушки» $70 тыс.) + коэффициент (зависит от пола, возраста и др., мой коэфф. 0,02393)

$70 000 х 0,02393 = $1675

Стартовый платеж = $1675 х 2 + 1% от страховой суммы $700 = $4050 (первый + последний платеж)

*все выплаты — в гривнях по курсу НБУ

**1% — посреднику, который обучает, как раскрыть страховой резерв

«Мины» в договоре

«А что, если страховая компания обанкротится, куда денутся мои ежегодные взносы?» — спрашиваю у Натальи. «Жилье выкупается на компанию, но не является ее собственностью, а числится на страховых резервах. А это значит, что в случае банкротства компании они переходят к другой страховой компании», — отвечает мой консультант. «Все это ерунда, — в свою очередь комментирует Леонид Хорин, генеральный директор Ассоциации страхователей Украины. — Может так оказаться, что просто нечего будет передавать другой страховой компании». Я попросила эксперта проанализировать договор страховой компании по новой схеме приобретения жилья. Результаты впечатляющие.

В договоре отсутствует адрес СК — это нарушение требований ст. 16 Закона Украины «О страховании» (если что — ищи ветра в поле).

В соответствии с Законами Украины «О страховании» (абз. 4 ст. 18) и «О защите прав потребителей» (ч. 1 ст. 15) «Правила» должны быть выданы при заключении договора, а не даны для ознакомления, как написано в договоре.

В договоре не предусмотрены условия и последствия его расторжения, штрафные санкции на случай неисполнения СК своих обязательств (деньги клиенту можно не возвращать много лет).

Не пояснено, что понимается под «страховым резервом» (когда дойдет дело до выплаты, СК по своему усмотрению все переполовинит).

Ничего не сказано о принципе формирования выкупной суммы (основа для обмана).

Один из пунктов дает СК широкие возможности для бесконечных требований к клиенту о предоставлении различных документов и для отказа от выплаты возмещения на основании непредоставления любой бумажки по капризу СК.

В дополнении к договору (привлечение других физлиц) прописан принцип чистейшей воды пирамиды, создание которой запрещено п. 7 ч. 3 ст. 19 Закона Украины «О защите прав потребителей».

В нарушение требований абз. 3 ст. 10 Закона Украины «О страховании» в договоре отсутствует информация о величине инвестиционного дохода (используются общие фразы, без единой цифры).

Автор: Елена Токарчук

Источник: Сегодня