Стоит ли сейчас брать авто в кредит

В центральном отделении одного из крупнейших украинских банков корреспондент "Денег" несколько дней назад наблюдала следующую сцену. К стойке менеджера по кредитованию непрерывной чередой подходили люди, и все - по одному вопросу: оформление автокредита. Одни просто интересовались условиями, другие приносили уже собранный пакет документов, третьи согласовывали дату сделки. В течение получаса, проведенного в банке, корреспондент "Денег" насчитала пять потенциальных заемщиков. "И так почти целый день", - вздохнула менеджер банка. На вопрос, а скольким же из просителей банк реально выдает кредиты, девушка ответила, практически всем. "90% -- это положительный ответ. Просто мы еще на этапе беседы соизмеряем возможности человека с его запросами и можем дать ответ: получит он кредит или нет", - объяснила менеджер.

Действительно, сейчас банки готовы кредитовать покупку авто. С одной стороны, автокредиты менее рискованны, чем кэш-кредиты и кредитные карты. С другой стороны, суммы здесь намного меньше, чем по ипотеке. При этом, в автокредитовании банки зарабатывают не только на клиенте, но и на партнерстве со страховыми компаниями.

В 2011 году на кредиты приходится примерно 15% продаж автомобилей. Для сравнения, до кризиса этот показатель достигал 50%. И пока Нацбанк окончательно не закрутил гайки, банки будут стремиться дотянуть этот показатель хотя бы до 20%.

Что предлагают

В автокредитной "гонке" сейчас принимают участие почти все крупные и крупнейшие банки. Исключение составляют финучреждения, которые не работают с физлицами -- "Ситибанк", ИНГ Банк, "Проминвестбанк" и так далее. Естественно, не выдают пока автокредиты в "Надрах" и "Родовид Банке". С гигантами активно конкурируют небольшие банки: "Фольксбанк", "Астра", "Плюс Банк", ВБР.

Средняя номинальная ставка (при 30% собственном взносе на покупку нового автомобиля) составляет 17%. Реальная стоимость кредита (с учетом комиссий и страховых платежей) -- около 23%, что соответствует докризисным показателям. За летние месяцы ощутимого снижения ставок не произошло - публикуемый "Интерфакс-Украина" индекс ставок по автомобильным кредитам "Кредит Маркет автомобильный" неизменен.

Срок кредитования обычно достигает 5-7 лет. Но в отдельных банках ("Астра" и ВБР) кредит можно получить и на 10 лет. Минимальный размер необходимого собственного взноса - от 10% до 30%. Хотя есть предложения и на всю стоимость авто. К примеру, "ПриватБанк", UniCredit (экс-"Укрсоцбанк"), "Астра" и ВБР вовсю козыряют предложениями без собственного взноса. Но на поверку оказывается, что получить такой кредит могут только те, кто располагает очень высокими доходами. "Автокредиты с нулевым авансом не будут массовыми, поскольку риски по таким ссудам для банков завышены. Количество кредитов без авансового платежа увеличится в рамках совместных акционных программ в начале осени и в конце года, когда автосалоны традиционно предлагают скидки", - говорит директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов.

Банки также готовы кредитовать уже и покупку бывших в употреблении автомобилей. Условия по ним несколько жестче - ставка на 2-3 процентных пункта выше, срок кредитования - не более 3-5 лет, а собственный взнос должен составлять не менее 50% оценочной стоимости авто.

Берем выгодно

В этот раз мы решили больше внимания уделить тому, как выгодно оформить кредит - с оглядкой на нынешние финансовые реалии.

Во-первых, чтобы снизить переплату по кредиту, стоит накопить максимальную сумму на собственный взнос. И тут не только очевидная экономия на процентах в связи с меньшей суммой долга. Дело еще и в том, что ставки очень сильно снижаются по мере роста величины собственного взноса. К примеру, при собственном взносе 50% можно оформить кредит под 0-9% годовых, в то время как кредиты с минимальным участием деньгами заемщика - 16-18%.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как уменьшить выплаты по автокредиту

К тому же, не стоит забывать, что оформление сделки и первичные платежи обходятся еще в 15% стоимости автомобиля. То есть, если покупатель накопил 40% цены авто в салоне, реально на собственный взнос пойдет всего 25%. Остальное - оформление, страховки и т.п.

Во-вторых, следует сократить срок кредитования. Чем короче срок кредитования, тем меньше ставка. Если кредит оформляется на 1-2 года (естественно, с весомым собственным вносом), вполне можно найти предложения с нулевой процентной ставкой, то есть банку придется заплатить только за выдачу займа (от 1% до 3%). Но, выбирая срок кредитования, стоит реально оценить собственную платежеспособность - ведь все равно банк не позволит, чтобы ежемесячный платеж составлял более 30-50% располагаемого дохода заемщика.

Сейчас некоторые банки (ВТБ Банк, "Кредит-Днепр") предлагают дифференцированную ставку в ходе погашения. К примеру, первые два года заемщик платит 13% годовых, а начиная с третьего года - 17%. В данном случае, если заемщик успеет погасить кредит за первые два года, для него ставка составит всего 13%.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Средние ставки по автокредитам продолжили снижение

В-третьих, дешевле обходится кредит с классической схемой погашения. Аннуитет хоть и помогает снизить текущую нагрузку на семейный бюджет, в итоге удорожает весь кредит на 10--15%.

В-четвертых, надо с осторожностью подходить к кредитам с ежемесячной комиссией. Она всегда взимается с первоначальной суммы кредита в течение всего срока кредитования. Поэтому при прочих равных кредит с ежемесячной комиссией обходится дороже, чем заем с классической процентной ставкой.

В-пятых, никогда нельзя допускать просрочку платежа по КАСКО. Большинство банков уже подстраховались и включили в кредитные договора опцию автоматической покупки полиса страхования в кредит. То есть, если заемщик забыл купить страховку, к его расходам по кредиту добавится еще 17-24% годовых по кредитной линии. Тот же подвох ждет заемщиков, согласившихся рассрочить платеж за страховку на год.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Как правильно купить машину в кредит

Сейчас на рынке появились предложения по кредитованию авто без обязательной страховки КАСКО (в частности, "Астра Банк"). Конечно, с одной стороны, это способ сэкономить. С другой, следует понимать, что все риски в таком случае несет заемщик. И если вдруг с автомобилем что-то случится, он останется и без автомобиля, и с долгом перед банком.

Заработать на кредит

Сколько нужно зарабатывать, чтобы получить автокредит?

*При условии оформления на 5 лет

ТОП-20 самых доступных кредитов на покупку нового авто*

* Максимальный собственный взнос 30%, минимальный срок кредитования 5 лет.

**Плавающая ставка.

Кредитные программы от дилеров и импортеров самых популярных марок автомобилей

Резюме: Чтобы максимально снизить издержки по кредиту, нужно накопить на собственный взнос более 50%, оформлять кредит на короткий срок и не соглашаться на предложения с ежемесячной комиссией.

Ранее ФИНАНСЫ bigmir)net сообщали о том, почему не стоит брать кредит на авто

Автор: Елена Буруль

Источник: Деньги