Текущий счет физлица: список преимуществ

Оплата коммунальных и регулярных услуг

С точки зрения банка любая платежка (коммунальные услуги, стационарный телефон, мобильная связь, интернет, телевидение и т.п.) есть перевод на счет в банке, указанном в платежке.

Осуществлять платежи со своего банковского счета удобнее, как минимум, единообразностью ваших действий при оплате каждой из платежек (чем больше у вас регулярных платежей, тем труднее иметь дело с несколькими системами их оплаты). Помимо того, для семейного «бухгалтерского учета» гораздо удобнее получить выписку о движении средств по вашему счету, нежели с калькулятором суммировать цифры платежей.

Наконец, при регулярных выплатах одинаковой суммы (например, плата за обучение или аннуитетная выплата по кредиту) большинство банков предоставляют возможность «постоянно действующего распоряжения» по вашему счету – то есть автоматического перевода с него на указанный вами счет определенной суммы, скажем, первого числа каждого месяца. Естественно, что на вашем счету эта сумма перед указанным числом должна присутствовать. Такая «автоматическая» услуга может сэкономить немало времени – и потому при появлении в вашем бюджете первой же необходимости регулярных выплат одинаковой суммы есть смысл завести себе текущий счет.

Кроме того, если никаких других частых движений по счету, помимо подобных платежей, у вас не предвидится, вы можете открыть счет в том банке, в котором вы регулярно платите наибольшую сумму – поскольку внутри одного банка переводы обычно дешевле, а зачастую, и вовсе бесплатны.

Если такая причина для открытия своего текущего счета покажется вам весомой, обратите внимание на то, что в некоторых, к счастью, немногочисленных банках возможности совершать коммунальные платежи с текущего счета физлица вовсе нет (детальнее по двадцати крупнейшим банкам – во второй таблице). В иных же учреждениях помимо процентной комиссии за такие платежи (обычно 1-2% от суммы) существует минимальная комиссия в размере 5-10 гривен. В случае оплаты коммунальных счетов как единственного исходящего движения по вашему счету – в ваших интересах выбрать банк, не облагающий такую транзакцию комиссией (сейчас среди 20 крупнейших банков такие условия может предложить лишь одно учреждение).

Переводы другим физлицам, приобретение валют

При необходимости часто отправлять/получать переводы родственникам или другим лицам по Украине или (особенно) за границу самым дешевым вариантом (1-1,7% переводимой суммы) будет являться перевод со счета на счет (для зарубежных – SWIFT-перевод). Такая транзакция иногда бывает даже и еще в несколько раз дешевле – при переводах между счетами материнского банка за границей и дочернего учреждения в Украине. Наконец, переводы со счета позволяют отправить или получить сумму свыше 15 тысяч гривен, чего нельзя сделать при помощи международных платежных систем, да и любых других способов перевода. Единственный финансовый «недостаток» получения переводов из-за границы на свой счет – это необходимость включения таких сумм в свой личный доход, указываемый в налоговой декларации.

Кроме того, при помощи счета можно приобретать или продавать валюту без обращения к обменным пунктам – и в том числе, редкие валюты, встречающиеся не в каждом обменнике или банковском отделении. Стоит также сказать, что во многих банках возможно открытие одного мультивалютного счета физлица – вместо отдельных, скажем, гривневого и долларового счетов.

Если переводы между счетами одного банка для вашего счета будут преобладающими транзакциями – выбирайте учреждение с бесплатностью таких движений по счету (переводы на счета других банков на данный момент бесплатными не бывают) или с минимальностью комиссий. Последние могут составлять и 0,1%, и целых 1,5%; помимо того комиссии могут иметь минимальную сумму от 3 до 15 гривен; а в некоторых банках комиссии за перевод выражены в фиксированном непроцентном сборе (в размере от 2 до 10 гривен за платеж). Наконец, в иных учреждениях принята прогрессивная процентная ставка, уменьшающаяся при увеличении переводимой с вашего счета суммы – скажем, при переводе со счета до 10 000 гривен с вас возьмут 1% суммы, а при больших суммах – всего 0,5% суммы перевода.

Детальнее такие тарифы по двадцати крупнейшим банкам на начало июля 2010 года – смотрите в той же второй таблице после текста. Но это еще не вся сумма, которую придется заплатить при получении перевода. В первой таблице вы можете увидеть стоимость обналичивания средств со счета – как зачисленных лично вами наличными (обычно их обналичить дешевле, зачастую, вовсе бесплатно), так и пришедших на ваш счет с другого счета (изредка бесплатно, чаще с комиссией 0,5-1,5% от суммы обналичивания). К примеру, банков, в которых бесплатен и перевод на другой счет в том же учреждении, и обналичивание с вашего счета переведенных на него безналичных сумм – в первой двадцатке банков Prostobank.ua обнаружил всего два.

Оплата товаров, оплата в интернет-магазинах

При необходимости купить серию товаров, которую невозможно приобрести в одном-двух магазинах, для оплаты наличными пришлось бы объездить целый ряд торговых точек. Тогда как с текущим счетом за одно посещение (реальное или виртуальное) своего банка вы можете провести оплату за все товары – и дожидаться доставки товаров или, по крайней мере, быть уверенными, что уже оплаченный вами товар не исчезнет из продажи. По аналогичной причине достаточно удобно при помощи счета оплачивать товары и в интернет-магазинах.

Наконец, при операциях купли-продажи крупных объектов (автомобиль, недвижимость) гораздо разумнее использовать банковские счета, нежели перевозить серьезные суммы денег наличными.

В некоторых банках деньги на текущем счету приносят прибыль

Процентные ставки на остатки средств на текущих счетах, конечно, несоизмеримо малы по сравнению со ставками депозитов – от 1% годовых и меньше. И все-таки при ежемесячном пребывании на счету остатков, в среднем, на одну тысячу гривен – годовой доход по счету составит до 10 гривен в год, а значит, уже за пару лет стоимость открытия счета физлица (которая обычно равняется 20-60 гривен) «придет к нулю» только за счет процентов. Если же стоимость открытия и обслуживания счета физлица в данном банке нулевая – можно проценты на остаток отминусовывать от стоимости переводов с вашего счета на другие счета, например, при платежах за коммунальные услуги – то есть считать реальные комиссии за такие переводы меньшими, чем их номинальная величина. Мелочь, а приятно.

Однако следует заметить, что во многих банках остатки текущих счетов физлиц прибыли не приносят или дают ее ничтожно мало – 0,01-0,5% годовых. В других банках ставки зависят от валюты счета (например, 1,5% годовых в гривне и 0,5% годовых в долларах). В целом же лишь единичные банки предлагают ставки на остаток по текущему счету 2-3% годовых. И уж совсем редко встречаются специальные счета, в которых ставка на остаток сравнима с депозитными ставками, однако и стоимость открытия такого счета может быть выше.

И раз уже мы заговорили о стоимости открытия и вообще обслуживания текущего счета физлица, следует заметить, что в иных банках она нулевая или равна 1 гривне, в иных стоит относительно дешево (10-30 гривен), в иных дороже (50-80 гривен, детальнее по 20 крупнейшим банкам – в первой таблице). Изредка встречается вариант, при котором сумма, взимаемая за открытие счета, зачисляется на сам этот счет (по аналогии с некоторыми операторами мобильной связи). Что же касается закрытия счета, то в подавляющем большинстве банков оно производится бесплатно, но все же иногда (в первой двадцатке банков лишь у одного учреждения) встречаются крупные сборы за такое деяние (50 гривен, к примеру), и об этом стоит поинтересоваться заранее. Что же касается стоимости обслуживания текущего счета физлица в виде ежемесячных или ежегодных платежей – то на данный момент такие сборы банками не практикуются (однако поинтересоваться на всякий случай стоит и о них).

Помимо того, существует такой промежуточный (между текущим счетом и депозитом) банковский продукт как универсальный депозит с абсолютно свободным доступом к средствам. По таким уже редко встречающимся, но все же существующим в иных банках вкладам ставка составляет, в среднем, 5% годовых в гривне и 3% годовых в долларах, но в некоторых банках достигает 10-15% годовых в национальной валюте и 5-10% годовых в инвалютах. Однако для использования вышеописанных преимуществ такой вклад не везде пригоден, то есть в дополнение к нему необходимо заводить и обычный текущий счет.

«В большинстве банков при оформлении депозитного счета или счета «До востребования» дополнительно открывается обычный текущий счет (с пониженным % на остаток), который предназначен для расчётно-кассового обслуживания (РКО). Именно в разряд РКО попадают безналичные переводы средств и наличное внесение денег (в частности – оплата коммунальных и других услуг или товаров), и многие другие операции», – объясняет Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank.

С коллегой полностью согласна Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса ИНДЭКС-БАНКа: «На самом деле сберегательный вклад или счет (чаще называют «Универсальный депозит») принципиально отличается по своей сути и режиму использования от текущего счета. Сберегательный счет (счет) предназначен для накоплений и сбережений. Как правило, он является отдельным счетом и не предназначен для осуществления платежей. Вместе с оформлением такого вклада банки часто открывают полноценный текущий счет, на который можно перечислить деньги со сберегательного, и уже с текущего счета в пределах перечисленной суммы осуществлять всевозможные платежи и перечисления».

Тем не менее, по мнению других банкиров, возможность использовать универсальные депозиты (они же «сберегательные счета») для переводов и регулярных платежей существует и распространена. «Как правило, ограничения (на переводы с универсальных депозитов – Авт.) не устанавливаются, регулирование происходит за счет тарифной политики банка по отношению к разным типам текущих счетов», – так описывает ситуацию Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка.

В том же уверен и Панагиотис Сарантопоулос, директор департамента депозитов Universal Bank: «Большинство банков предоставляют такую возможность (переводов с универсальных депозитов – Авт.) владельцам сберегательных счетов. При этом размер комиссии за такой денежный перевод зависит от нескольких факторов. Прежде всего, от канала, которым пользуется клиент для осуществления перевода (отделение, интернет-банкинг, телефонный банкинг, банкомат), от валюты счета и направления движения денежных средств (внутрибанковский либо межбанковский перевод)».

Что же касается зачисления наличных средств на текущий счет физлица (пополнение счета), то такая операция практически во всех банках – бесплатна.

Электронный банкинг

Но наибольшее удобство дает пользователю счета – как обычного текущего, так и карточного – управление счетом при помощи компьютерного доступа (электронный или онлайн-банкинг). И хотя в смысле безопасности как от злоумышленных махинаций, так и от технологических ошибок этот способ работы со средствами на данный момент еще уступает непосредственному посещению банковских отделений – но, тем не менее, популярность онлайн-банкинга увеличивается стремительно.

Экономия времени и нервов, которую дает этот способ управления своим деньгами, действительно революционна – и, несомненно, электронный банкинг уже через пару десятилетий станет обыденным атрибутом жизни почти каждого цивилизованного человека.

Таблицы 1 и 2. Стоимость обслуживания текущих счетов физлиц

Мнение

Виктория Савенко, начальник управления организации розничных продаж Южкомбанк

Текущие счета сегодня действительно менее востребованы среди клиентов. Физические лица отдают предпочтение срочным депозитным вкладам с начислением повышенных процентов на остаток средств. Тем не менее, такой банковский продукт был и будет популярен для определенного круга потребителей. В первую очередь, текущие счета популярны среди активных людей, которым срочные вклады не дают достаточной гибкости в распоряжении средствами. Текущие счета популярны среди туристов (им необходимо иметь деньги на счетах для выезда за рубеж), нотариусов (для ведения текущей деятельности), других клиентов, желающих иметь свободный доступ к собственным денежным средствам и получать дополнительный доход, пусть и не высокий по сравнению с депозитными вкладами.

Автор: Олег Кочевых

Источник: Prostobank.ua