Как больному застраховаться?

Здоровье своих сотрудников страхуют многие работодатели, оформляют медстраховку туристы, да и обычные люди, заботящиеся о своем здоровье, также не скупятся на приобретение медицинских полисов. Как правило, страховые компании (СК) охотно оформляют медстраховку на здоровых людей. А как быть тем, кто страдает серьезным заболеванием, требующим постоянной квалифицированной медпомощи и регулярного приема дорогостоящих лекарств?

Подлечиться за счет фирмы

Виктор  давно страдал от болей в позвоночнике. Но проконсультироваться у невропатолога или вертебролога ему все было как-то недосуг – в случае обострения он обращался к народным целителям. Однако их помощь приносила лишь временное облегчение, малейшая нагрузка вызывала нестерпимую боль в позвоночнике.

– Думал, что у меня смещение позвоночных дисков, – рассказывает Виктор, – поэтому когда я очередной раз срывал спину, то просто обращался к умельцу, и он вправлял мне диски. После очередного приступа я решил воспользоваться услугами традиционной медицины и обратиться невропатологу, благо на работе на всех сотрудников были оформлены полисы ДМС. Результат меня ошеломил – оказалось, что никакого смещения дисков в позвоночнике нет, а есть межпозвоночная грыжа, которую надо срочно оперировать. В итоге операцию мне сделали, причем все расходы на нее покрыла страховка.

Конечно, подобная ситуация – все-таки удача, ведь сделать операцию на позвоночнике за свой счет сегодня далеко не каждому по карману. Кроме того, Виктору повезло, что это заболевание не было внесено в так называемый список исключений – перечень болезней, затраты на лечение которых не компенсируются страховой компанией.

– Потенциальный кандидат вправе рассчитывать на получение медицинской помощи только по тем болезням, которые не перечислены в списке исключений страховой компании, – объясняет начальник Департамента личного страхования АСК ИНГО Украина Татьяна Заворотько. – И если в данном перечне отсутствуют серьезные диагнозы, это означает, что застрахованный может воспользоваться услугами по лечению интересующей его конкретной патологии. Но – в течение периода обслуживания и в рамках страховой суммы.

Еще один немаловажный момент этой истории – застрахованный не знал о наличии у него серьезного заболевания, поэтому и не проинформировал своего работодателя о своих возможных проблемах со здоровьем. А как же быть тем сотрудникам, которые на момент оформления корпоративной медстраховки знают о наличии у них серьезного заболевания – например, сахарного диабета?

– В этом случае страховая компания, совместно с работодателем, может разработать индивидуальную программу по сопровождению того или иного заболевания, – подсказала Татьяна Заворотько. – При этом на лечение конкретной патологии в рамках страховой суммы устанавливается отдельный сублимит. Например, полис по лечению сахарного диабета, как правило, покрывает сахароснижающие препараты, комплекс специальных дагностических мероприятий, плановое стационарное лечение, постоянный мониторинг состояния здоровья в амбулаторных условиях (консультации, специфические анализы), оказание неотложной помощи. Конечно, стоимость такого полиса высчитывается отдельно, и обходится он, как правило, дороже. Однако отмечу, что в корпоративном страховании доплата за лечение некоторых серьезных заболеваний (например, язвенной болезни) не предусмотрена.

Купить полис самостоятельно

Если по статусу корпоративная медстраховка вам не положена, то можно приобрести полис ДМС самостоятельно. Но при наличии серьезных заболеваний найти компанию, которая согласится застраховать ваше здоровье, будет довольно проблематично.

– Сегодня немногие страховщики соглашаются страховать людей с серьезными заболеваниями, – рассказывают специалисты компании Инго Украина. – Ведь у человека, страдающего определенной патологией, уже произошло страховое событие, поэтому в данном случае речь идет не о классическом страховании, основанном на теории вероятности, а о дополнительных сервисных программах, которые приобретаются за отдельную плату.

Кстати, утаить от страховщика серьезные проблемы со здоровьем вряд ли получится. Ведь до оформления полиса ДМС необходимо пройти полный медосмотр. И сделать это надо у тех врачей и в тех клиниках, которые укажет страховая компания. Если же в ходе профосмотра у человека обнаруживаются неизлечимые заболевания, то страховая компания может вовсе отказаться страховать такого клиента. А может предложить полис с расширенным покрытием – но стоить такой полис будет дороже.

– При включении в покрытие различных заболеваний, разработан механизм доплаты за каждую отдельную болезнь, – говорит Татьяна Заворотько. – Например, лица, страдающие ишемической болезнью сердца 3-го функционального класса, хроническим тромбофлебитом, межпозвоночными грыжами, язвенной болезнью, диффузорным стеопорозом или катарактой, должны вносить дополнительный платеж, размер которого определяется индивидуально. В ином случае патологии будут автоматически внесены в список исключений в личный полис ДМС, поэтому лечить их придется за свой счет.

Отправиться в путешествие

Отправляясь за рубеж, люди с серьезными заболеваниями не испытывают никаких проблем с оформлением обязательной медстраховки, уверяют представители страховых компаний. Более того, стоимость полиса обойдется им в ту же сумму, что и страховка для людей, обладающих богатырским здоровьем.

– Дело в том, что полис медицинского страхования при поездках за рубеж покрывает медицинское обслуживание при несчастных случаях, возникновении острых заболеваний, – объясняет директор департамента личного страхования компании Инвестсервис Наталья Соболева. – В случае же обострения хронических заболеваний страховка поможет только тогда, когда появляется угроза для жизни застрахованного. Например, если во время путешествия здоровье туриста-диабетика значительно ухудшится – появится риск возникновения диабетической комы и потребуется госпитализация, то страховая компания возьмет на себя все расходы по стабилизации состояния его здоровья за границей. Однако покупку препаратов, предназначенных для профилактики таких обострений, для ежедневного поддержания здоровья пациента, компания оплачивать не станет – об их наличии должен позаботиться сам застрахованный.

По материалам Газеты по-киевски