Насколько выгодно сегодня медстрахование

В нашей стране нет обязательного медицинского страхования, зато есть добровольное. Стоит такая страховка недешево. Самые дешевые полисы, которые можно купить самостоятельно, стоят около 800 грн. в год, самые дорогие - от 15 тыс. и выше.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) в Украине развито слабо. Страховщики, к примеру, в I квартале получили от продажи таких полисов населению 83,8 млн. грн., или всего 6,5% от всех премий. При этом выплатили 62,7 млн. грн.

Чем медицинское страхование отличается от других видов страхования? Что собой представляет договор медицинского страхования (ДМС), на что может рассчитывать его потребитель? С этого вопроса началась наша беседа с директором отдела страхования личных продуктов BritMark (страховой брокер для корпоративных клиентов) Юрием Никаненком

Основной задачей ДМС является обеспечение застрахованного лица качественной медицинской помощью в случае возникновения внезапного заболевания. При этом все расходы, связанные с лечением, берет на себя страховая компания (СК), кроме случаев, которые являются исключениями по договору. Она же отвечает за предоставление консультаций и лечения у профессиональных врачей.

Зачастую ДМС предусматривает покрытие не только стоимости консультаций врача, но и сдачи необходимых анализов, прохождения процедур, необходимых для лечения медикаментов (включая их доставку). Кроме того, при невозможности самостоятельного посещения врача больному оплачивается доставка в медучреждение или вызов специалиста на дом.

Следует отметить, что в данном виде страхования сервис однозначно играет ведущую роль в восприятии продукта. Согласитесь, приятнее идти к хорошему специалисту в качественную клинику, без очередей, чем самому искать нужного врача и пробиваться к нему.

- На кого, в первую очередь, рассчитан этот продукт?

На данный момент основными потребителями медицинской страховки являются ответственные работодатели, которые предоставляют своим сотрудникам социальные пакеты, желая защитить здоровье своего персонала.

- Почему основными потребителями являются именно юридические, а не физические лица?

Проблема в том, что многие СК вообще не принимают на страхование физлиц, остальные же запрашивают за эту услугу непомерно высокую цену. Это легко объяснить: в Украине еще не развита культура индивидуального медицинского страхования и СК опасаются мошенничества со стороны частного страхователя по ДМС (например, желания вылечить уже существующее заболевание за счет СК). Очень ярко иллюстрирует настороженность СК к физлицам тот факт, что страховщики часто берут на страхование большие коллективы без проведения предварительного медосмотра персонала, тогда как частного клиента без осмотра не примет на страхование ни одна СК.

Еще одной причиной перекоса ДМС в сторону корпоративного клиента является тот факт, что пока немногие граждане готовы оплачивать медстраховку из собственного кармана. В это же время работодатели начинают все больше ценить своих сотрудников и готовы предложить им эту защиту, повышая тем самым лояльность персонала. А вместе с этим экономят свои средства: если кто-то из сотрудников серьезно заболеет, любая приличная компания будет ему помогать, и, соответственно, нести расходы. Оформив ДМС, фирма освобождает себя от необходимости нести дополнительные непредвиденные расходы, а также может быть уверена, что сотрудник оперативно получит необходимую квалифицированную медицинскую помощь, и с наименьшими потерями сможет вернуться к выполнению своих трудовых обязанностей.

- Когда может поменяться эта ситуация?

Возможно, ситуацию изменит внедрение ОМС (обязательное медицинское страхование), о котором сейчас так много говорят. Однако, пока не ясно, когда его введут и введут ли вообще. Исходя из рыночных тенденций, я связываю будущие изменения в сознании людей с двумя процессами. Во-первых, с влиянием страховщиков, брокеров и государства на формирование общественного мнения относительно ДМС. И, во-вторых, с ростом благосостояния населения.

Пока же это не произойдет, ДМС будут пользоваться те, кому его бесплатно обеспечивает работодатель. Хотя стоит отметить, что сотрудники, которым компания несколько лет обеспечивала покрытие рисков, связанных со здоровьем, начинают ценить это благо и понимать его необходимость. Поэтому, когда в период кризиса работодатели стали урезать бюджеты, многие сотрудники выражали готовность оплачивать часть стоимости страховки из собственного кармана, а иногда даже самостоятельно оплатить полную стоимость полиса. Правда, в таких случаях коллектив, как правило, выбирает достаточно узкое покрытие.

- В каких случаях ДМС является необходимым?

В данном случае нужно рассматривать 2 параметра:

1. Убыточность. Этот показатель равен соотношению выплаченных СК возмещений, связанных с лечением застрахованных (оплата услуг клиник, медикаменты и пр.), к сумме, в которую страхователю обошелся полис. Этот параметр показывает, что больше: деньги, заплаченные страхователем, или выплаты, которые совершила СК за время действия договора. Очевидно, что, если убыточность низкая, то имеет смысл отказываться от страховки и оплачивать лечение самостоятельно, создавая так называемый фонд самострахования. В то же время нужно быть готовым к тому, что, если убыточность высокая, СК может повысить тарифы. Здесь речь идет о так называемой чистой убыточности, которая не учитывает “расходы на ведение дела” - все те административные расходы, которые несет СК в связи с обслуживанием договора. Обычно в договорах пишут, что эти расходы составляют 30-35% от платежа.

2. Скидки СК в ЛПУ (лечебно-профилактических учреждениях). Проводя анализ убыточности, нельзя забывать о таких моментах:

- СК в большинстве случаев имеет скидки в ЛПУ, поэтому, если Вы обращаетесь в клинику напрямую, то те же услуги могут стоить Вам значительно дороже;

- при использовании услуг СК, организацией всей необходимой помощи (вызова скорой помощи, записи к врачу, доставки медикаментов и т.п.) занимается ассистанс. При использовании самострахования все эти заботы ложатся на самого заболевшего.

В итоге, сравнивая привлекательность ДМС и самострахования, стоит оценить “чистую убыточность”, сделать поправку на цены, которые вы будете получать напрямую, понять, кто в вашей компании будет администрировать весь этот процесс, и сколько это будет стоить для компании. И только на основании всех этих данных делать вывод.

- На что, в первую очередь, стоит обращать внимание при выборе программы ДМС?

Достаточно рискованно задавать подобный вопрос страховому брокеру, т.к. отвечать на него я могу, если не бесконечно, то очень долго. Попробую указать основные моменты.

Каждая программа ДМС состоит из нескольких разделов:

Очень важно, что именно покрывается по каждому из разделов и в каких лимитах. Не менее важно, какой класс клиник предусмотрен каждым из разделов: брендовые, частные, ведомственные, государственные или др. В каждой группе поименно перечисляются клиники, с которыми у СК заключены договоры, и услуги именно этих клиник страховая компания будет предлагать застрахованным. Чем выше уровень клиник, тем дороже страховка.

Особое внимание стоит уделить франшизе - части возмещения, которая не выплачивается страхователю. Обычно она устанавливается в виде процентного соотношения от суммарного возмещения по конкретному страховому случаю. Чем выше класс клиник, тем чаще страховщик предлагает установить франшизы на услуги этих клиник.

2. Ассистанс - структура, которая принимает звонки от застрахованных и обеспечивает им оказание медицинских услуг. На данный момент существует 2 основные формы ассистансов - внешний и внутренний. Из моего личного опыта могу сказать, что я отдаю предпочтение внутреннему ассистансу.

3. Разбивка платежа - возможность оплатить страховую премию частями. Это дает возможность оперативно сменить страховщика в случае необходимости и позволяет не вынимать из оборотных средств лишние деньги. Единственный недостаток этого метода состоит в том, что лимиты возмещений на соответствующие виды услуг в таком случае тоже дробятся, т.е. за некий период времени клиент сможет использовать только часть соответствующего лимита.

4. Исключения. Нужно внимательно изучить список исключений, предусмотренных договором, чтобы избежать неожиданных сюрпризов в дальнейшем.

5. Правила страхования. Некоторые пункты договора могут ссылаться на правила страхования, не цитируя их дословно. Перед заключением договора очень рекомендую все-таки прочитать эти правила, особенно те пункты, на которые есть ссылки в договоре.

6. Репутация страховой компании. И, наконец, крайне важно изначально правильно выбрать страховщика. СК должна быть стабильной, лояльной и исправно выплачивать возмещения. Частично эту информацию можно найти в Интернете, а более полными и достоверными данными располагают страховые брокеры.

Авторы: Раиса Полищук, Елена Фалковская

Источник: FINANCE.UA