- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
При каких условиях банк вам даст кредит
Украинские банкиры всегда проверяли своих клиентов, но сейчас эти «экзамены на платежеспособность» поставлены на поток. «Еще 5–6 лет назад на любой кредитный комитет собиралось много начальников разных служб и все жарко спорили; теперь мы собираемся вчетвером, а от остальных отделов зачитываем заключения о клиенте», – рассказывает председатель кредитного комитета Укргазбанка Андрей Шаповал.
В просторном зале действительно как-то непривычно пусто – на восьми местах, возле каждого из которых – ноутбук, сидят четыре человека. Банкирам приходится ускорять процессы проверки клиента – иначе он устанет ждать решения и пойдет в другой банк.
Деление на классы
«Первым у нас заемщик из Донецка, который просит кредит на достройку дома...», дальше старший экономист банка подробно рассказывает всему комитету, сколько просит клиент, на какой срок, какая ставка по кредиту. Экономиста начинают спрашивать остальные сотруд ники: а какая у клиента зарплата, а где он работает, а правильно ли у него оформлен залог и т.д.
Зачитываются решения юридического департамента банка – там проверили правильность оформления залога и департамента безопасности – там проверили на самом ли деле клиент работает там, где сказал и получает ту зарплату, о которой заявил. «Учитывая его зарплату, он попадает под класс «А», – говорит экономист. Класс «А» – это как красный диплом – самая высокая оценка, то есть кредит можно давать. Что и было решено. Решение должно приниматься единогласно, но в некоторых случаях простым большинством голосов. Потом секретарь регистрирует решение в протоколе, его копия выдается региональному филиалу банка, который и выдает деньги клиенту.
Андрей Шаповал говорит, что оценка, которую ставят клиенту, зависит не только от зарплаты. «Учитывается все – и образование, и семейное положение и социальный статус, были ли у него кредиты ранее и как он их выплачивал», – судя по словам банкира, в банке о клиенте знают чуть ли не больше, чем доктор о прооперированном им пациенте. «Система оценки называется громким словом «скоринг», банкиры разрабатывают ее сами или покупают за границей», – рассказывает банкир. Среди прочего учитывается и время проживания в регионе, ездил ли за границу, даже то, как одет клиент. «Все это превращается в рейтинг заемщика», – говорит Шаповал.
Деньги в конверте
«А если человек работает на базаре и не может дать банку справку о доходах?» – спрашиваем председателя кредитного комитета. В таком случае сотрудник банка едет на рынок, осматривает рабочее место клиента, делает опись товара, осматривает товар, который клиент хранит на складе. Из всех этих данных оцениваются реальные доходы клиента. Если клиент работает на предприятии, то его зарплату можно проверить с помощью данных налоговой. Например, сравнить фонд оплаты труда в компании клиента и количеством сотрудников. Из этих цифр грамотный банкир составит себе достоверную картину о реальных доходах просителя кредита.
«Ежемесячный платеж составит 20 тыс.грн. – рассказывает старший экономист о другом клиенте, который собирается строить дом» «А какая у него зарплата?» – переспрашивает председатель. «18 тыс. грн плюс еще 8 тыс. грн зарплата жены, которая выступает финансовым поручителем, то есть в таком варианте он попадает под класс «Г» – читает экономист справку их отдела безопасности. Класс «Г» – это вежливый отказ.
Но чтобы не потерять клиента, банкиры решают все-таки дать ему денег, но меньше, чем он просит. «Если уменьшить сумму кредита до $180 тыс., то тогда он переходит в класс «А», – считает экономист. Эта идея одобряется большинством голосов и заносится в протокол. Людьми класса «А» cегодня могут считать себя 6 млн. украинцев. Именно такое количество клиентов, по оценкам Международного бюро кредитных историй, возвращают банкам кредиты.
