Кредит в наследство: что с ним делать?

Долг - это тоже наследство

Но, к величайшему сожалению наследников,наследодатели оставляют им не только различные материальные блага, но и долги.А раз есть долг, то в скором времени обязательно даст о себе знать и кредитор,который потребует возвращения этого долга.

Сегодня, вовремя стремительного роста рынка кредитования физических лиц, чаще всего такимикредиторами оказываются банки. И вот после смерти должника в банкевозникает совсем не риторический вопрос «Что делать?». И, как показываетпрактика, ответы на него бывают кардинально противоположными — от требования к наследникам подписать договор о переводедолга по кредитному договору до списаниязадолженности со ссылкой на статью 608Гражданскогокодекса Украины (ГК) на основании того, что данное обязательствонеразрывно связано с личностью должника и прекращается с его смертью.

Обязан или не обязан?

Чтобы определиться, прекращаются ли обязательства по кредитному договору после смерти должника, необходимовыяснить, можно ли его отнести к неразрывно связанным с личностью должника.Понятие обязательства, неразрывносвязанного с личностью должника, ГК не раскрывает, вместе с тем в ряде статейпрямо предусматривает случаи прекращения обязательства в связи со смертьюдолжника: статья 781— прекращение договора найма в связи со смертью нанимателя, если другое неустановлено договором или законом; статья 835 — смерть пользователя вещи по договоруссуды; статья 1008— прекращение договора поручения в случае смерти доверителя или поверенного ит. п.

Обобщив приведенные примеры, можно сделать вывод, что в них личность должникадля кредитора имеет значение,поскольку он проникается тем, бережно ли должник будет относиться кпредоставленному ему имуществу, учитывает отношения между ним и должником,поскольку предоставляет вещь в безвозмездное пользование, чем оказываетдолжнику услугу, оценивает качества должника, когда доверяет представлять его втех или иных правоотношениях. В то же время кредитный договор носит публичныйхарактер. Отсюда вывод, что возврат долгапо кредитному договору не является неразрывно связанным с личностью должника.

Платить кому-то придется

Следовательно, если обязательство не прекращается, а продолжает существовать,то должен появиться новый должник.Вариантов банки предлагают два — либо им будет наследник, либо третье лицо,добровольно согласившееся платить долг умершего должника по определенным своимсоображениям. С одним из этих лиц банк заключает договор о переводе долга (счем я кардинально не согласна, но об этом ниже).

Считаю, что сразу на третье лицо заменить умершего должника невозможно,поскольку обязательство по уплате долга по кредитному договору входит в составнаследства (наследственную массу) и должно сначала перейти к наследнику, и лишьот наследника можно перевести долг к другому лицу. Статья1216 ГКустанавливает: «Наследованием является переход прав и обязанностей (наследства)от умершего физического лица (наследодателя) к другим лицам (наследникам)».

После выяснения, кто же теперь должен отвечать за выполнение обязательства,возникает совсем практический вопрос, как заменить лицо в обязательстве или, вхудшем случае, с каким требованием обратиться в суд. В данной ситуации банкиидут путем заключения договора о переводе долга. При этом аргументация такая,что ГК (статья 520)замену должника в обязательстве представляет как перевод долга.

Но хотя ГК и указывает о замене должника лишь в контексте переводадолга, тем не менее не запрещает и других оснований замены должника. Ведь, какизвестно из теории гражданского права, один из его принципов — диспозитивность,то есть возможность совершать действия, которые хотя прямо и не предусмотрены гражданскимзаконодательством, но не противоречат ему и отвечают его общим основам.

Кстати, такую же мысль относительно того, что перевод долга не являетсяединственным основанием замены должника в обязательстве, а должник может бытьзаменен в связи с наследованием, встретила в комментарии к ГК подредакцией Дзеры О. В., Кузнецовой Н. С., Луця В. В. (том 2, с. 19).

Поэтому не нужно считать изменение должника переводом долга, скорее заменойдолжника в связи с возникновением обязанности возвратить долг на основаниипринятия наследства. При этом следует вспомнить и статью 11 ГК: среди основанийвозникновения гражданских прав и обязанностей в ней упомянуты юридическиефакты, которым и является принятие наследства.

Итак, к наследнику на основании принятия им наследствапереходит долг наследодателя передбанком. Однако нужно помнить, что срок для принятия наследства составляет шестьмесяцев. На протяжении этого срока подавать заявления в нотариальную контору о принятиинаследства и об отказе от него наследники могут множество раз.Поэтому, к сожалению, банку придется подождать шесть месяцев, пока определитсякруг наследников и они получат свои свидетельства о праве на наследство.

В противном случае банк не застрахован от того, что после принятия наследства(в том числе и долговых обязательств) наследник от него откажется и будеттребовать от банка возвращения уплаченных им средств. Но банкам необходимо бытьвнимательными и не пропустить шестимесячный срок с того дня, когда сталоизвестно или могло стать известно об открытии наследства, для предъявлениясвоих требований к наследникам, принявшим наследство.

К тому же банк имеет право требовать уплаты процентов за пользование кредитомот нового должника не со дня добровольного принятия на себя долговыхобязательств или со дня вынесения судом решения, а со дня смерти наследодателя,поскольку в соответствии с частью 5статьи 1268 ГКнаследство (а обязанность платить проценты — это тоже наследство)принадлежит наследнику со времени открытия наследства, то есть со дня смертинаследодателя.

Поскольку банковские кредиты в большинстве своем обеспечены (чаще всего этозалог и поручительство), возникает вопрос о дальнейшей судьбе обеспечительныхобязательств. В соответствии со статьей 523 ГК поручительство или залог, установленныйдругим лицом, прекращается после замены должника, если поручитель илизалогодатель не согласился обеспечивать выполнение обязательств новымдолжником.

Ведь логично, что закрепление указанного правила обусловлено важнымзначением личности должника для поручителя или имущественного поручителя,обеспечивающего своим имуществомвыполнение обязательства должником.

Чтобы хоть частично уменьшить отрицательные последствия для банка, когдакредит останется необеспеченным, в кредитных договорах целесообразнопредусматривать досрочное выполнение обязательств по кредитному договору вслучае прекращения действия договора поручительства или залога, если напротяжении предоставленного банком периода новый должник не обеспечитзаключение нового договора обеспечения выполнения обязательства.

Есть надежда, что у нового должника на этот момент будет имущество, за счеткоторого можно будет удовлетворить требования банка, ведь в любом случаенаследники удовлетворяют требования кредитора в пределах стоимости имущества, полученного по наследству(статья 1282 ГК).

Залог же, установленный самим наследодателем, не прекращается, а продолжаетсуществовать. Причем не имеет значения, к кому из наследников переходит правособственности на предмет залога, поскольку в соответствии со статьей 27 ЗаконаУкраины «О залоге» залог сохраняет силу, если имущество илиимущественные права, составляющие предмет залога, переходят в собственностьдругого лица. А в Законе Украины «Об ипотеке» вообщеотдельно выделен случай, когда право собственности на предмет ипотеки переходитк наследнику.

Так, в статье 23Закона отмечается, что в случае перехода права собственности (правахозяйственного ведения) на предмет ипотеки от ипотекодателя к другому лицу, втом числе в порядке наследования или правопреемства, ипотека являетсядействительной для приобретателя соответствующего недвижимого имущества даже втом случае, если до его ведома не доведена информация об обременении имуществаипотекой.

В ракурсе данной темы следует вспомнить и о наследованиибанковских вкладов (депозитов). В практической деятельности банковвозникает вопрос, начислять ли проценты на банковский вклад после смерти еговладельца. Если да, то часто возникают ситуации, когда нотариус посылает запросо принадлежащей наследодателю сумме банковского вклада и начисленных процентов,а банк предоставляет эту информацию по состоянию на дату запроса.

Нотариус всвидетельстве о праве на наследство отмечает именно эти суммы. Спустянекоторое время наследник приходит получать надлежащую ему сумму, но за этовремя сумма процентов увеличивается. Банк не может выдать большую сумму, чемуказано в свидетельстве о праве на наследство, в то же время нет основанийприсваивать себе разницу в процентах.

Обязательство кредитора в депозитном договоре также не является неразрывносвязанным с личностью должника (из тех же соображений, что и в кредитномдоговоре), после смерти кредитора оно не прекращается. Следовательно, процентына вклад нужно начислять до фактического получения наследниками вклада илиистечения срока действия договора.

При этом в справке о сумме вклада и начисленных процентов следуетпредлагать нотариусу, чтобысвидетельство о праве на наследство включало следующую формулировку: наследник имеет право на сумму вклада вопределенном размере, а также проценты, начисленные по состоянию на деньполучения вклада.

Копирайт: Газета Юридическая практика
Источник: meget.kiev.ua