Учимся экономить на кредитах

Ничего не поделаешь, особенность валютных кредитов: больше платишь,крупнее долг. Курс доллара к гривне вещь непредсказуемая. Хотянесколько лет тебя упорно приучали считать иначе.

Идеально, конечно, было бы не платить вовсе. И не исключено,что через полгода-год такая возможность тебе представится. Только вовсене потому, что в один прекрасный день проснешься мультимиллионером иливдруг все кредиторы забудут о твоем скромном существовании. Чтобылишний раз тебя не огорчать, скажем так, - окружающая действительностьможет сильно измениться.

В такие моменты разумнее всего - лечь на дно. И если твой долгизмеряется, как минимум, четырьмя нулями, предлагаем немедленновступить в переговоры. Неважно, в состоянии ты платить или нет. Твояцель - получить отсрочку по выплате тела кредита или процентов (а лучшетого и другого) на максимально возможный срок.

На первый взгляд, отсрочка бесполезна. Ведь перед смертью ненадышишься. Ведь все равно долг останется на твоей совести. Но кактолько в банках начнутся массовые невозвраты по кредитам, а произойдетэто уже в самое ближайшее время, если уже не началось, кредиторампридется искать иные формы сотрудничества. Например, предложить тебеперевести долларовый кредит в гривневый или увеличить сроки погашенияна несколько десятилетий. Может быть все, что угодно. Словом, время -деньги. Бери и пользуйся. Тем более что при умелом подходе, отсрочкапозволит хоть и незначительно, но все же снизить долговую нагрузку.

Весь покрытый зеленью

Главная фишка отсрочки - снизить и без того безмерные расходы на покупку валюты для погашения долга.

Дело в том, что в первом полугодии курс доллара навернякапревысит отметку в 10 грн./$, а уже ближе к концу года начнетпостепенно снижаться. Не исключено, что тенденция роста гривнынаметится уже летом. Логично, что чем меньше валюты тебе понадобится вмоменты максимального роста курса доллара или евро, тем большесэкономишь. Лучше всего было бы договориться об отсрочке на год. Но, ксожалению, пока что банки больше 3-6 месяцев не дают. Заявив о своемжелании получить отсрочку, тебе предложат заключить дополнительноесоглашение к существующему кредитному договору и в зависимости отуровня доходов согласятся отсрочить выплату тела кредита.Примечательно, что чем больше ты зарабатываешь, тем больше отсрочка.Посему постарайся этот парадокс объяснить бухгалтеру, чтобы зарплатавыросла хотя бы на бумаге.

В неоплаченном долгу

На время действия отсрочки тело кредита накапливается, а потомраспределяется равными частями на оставшиеся месяцы до окончанияпогашения всего кредита.

Больше всего от рассрочки выиграют те, кто брал кредиты посхеме «проценты на остаток», когда с каждым месяцем платежиуменьшаются. Дело в том, что в отличие от аннуитета (погашение равнымичастями), в таких кредитах проценты изначально начисляются помаксимуму. Как правило, самые тяжелые первые два-три года, когдавыплаты наибольшие. Дальше долговая нагрузка постепенно снижается.Посему, если твой кредит был получен не более трех лет назад, рассрочкасущественно снизит нагрузку на твой бюджет. Только не вздумайрасслабляться.

На опережение

Получив, например, полугодовую передышку, придется напрячься допредела своих возможностей. Все, что банк временно позволил тебе неплатить, необходимо откладывать. И даже больше. Причем именно в тойвалюте, в которой получен кредит, евро или долларе, несмотря напостоянный рост курса. У тебя две цели - спекулятивная исберегательная. Иными словами, необходимо собрать как можно большедолларов или евро, чтобы в момент укрепления курса гривны все этовалютное добро успешно продать. А потом уже докупать валюту по меренеобходимости.

Копить деньги дома опасно, а в банках - страшно. Но второе всеже лучше первого. В случае форс-мажора, т.е. банкротства банка, всеравно вернешь деньги, хоть и не сразу. К тому же банки сейчас начисляютзапредельные проценты. Рекомендуем открывать депозит в госбанке иликрупном иностранном банке из первой десятки.

Предположим, что тебе удастся выгрызть из бюджета ежемесячно$500. Спустя полгода у тебя накопится $3 тыс. Этой суммы будет вполнедостаточно, чтобы погашать кредит в полном объеме ближайших три-четыремесяца.Можно продлить удовольствие, и все следующие 12 месяцев гасить лишь 75%суммы ежемесячного платежа, а 25% закрывать из накопленной суммы.

Такая стратегия оправдана лишь в том случае, если схемапогашения долга - проценты на остаток. Выиграв время, можно снизитьвыплаты за счет уменьшения размера процентов. А вот в случае аннуитета(погашение равными частями) такая долгоиграющая схема бесполезна.Конечно, если в планах покупка изрядно подешевевшего автомобиля или,например, земельного участка, а то и загородного домика (чем черт нешутит), тогда отсрочка как нельзя кстати. Но в таком случае мы бы тебепосоветовали купить травматическое оружие и один патрон. Так, покрайней мере, будет дешевле и быстрее.

Если новые покупки тебя не интересуют, и мечтаешь лишь оскорейшем погашении долга, тогда накопленной суммой следуетраспорядиться иначе.

Сейчас ставки по депозитам в банках существенно выше, чемставки по кредитам, полученным еще полгода-год назад. Условно, валютныйкредит выдавался под 11-13% годовых, а ставки по депозитам превышают15%. А в некоторых случаях достигают и 20%. Естественно, фантастическиепредложения не для тебя. Как ни крути, а половина банков может непережить нынешний кризис. И завышенные условия по депозитам - первыйпризнак будущего банкротства.

Депозит в долларах под 15% годовых позволит получать ежемесячно$37,5 при сумме вклада $3 тыс. Но если вклад был открыт в первый месяцкредитной отсрочки и на протяжении полугода ежемесячно пополнялся на$500, то через шесть месяцев сумма начисленных процентов будет на сотнюбольше - $3,129 тыс.

Открыв новый депозит с ежемесячной выплатой процентов под 15%годовых в валюте, ты сможешь получать $40. Не много, но когда в странекризис, мало кто станет пренебрегать дополнительным источником дохода.Тем более что ты его можешь увеличить. Ведь если во время кредитныхканикул удалось отложить вдвое большую сумму, то и размердополнительных доходов увеличится. В этом случае только по процентамможно будет ежемесячно получать около $100.

Последние деньги

Бывает, что надежды не сбываются, и в один прекрасный день банкпопробует отнять твое жилье в счет уплаты долга. Не дрейфь! Если неудалось отразить атаку банков, то, как минимум, душу согреетнакопленный депозит. Ведь кредитная отсрочка не прошла для тебя даром?

Поверь, через каких-то полгода накопленная тобой суммапокажется весьма крупным капиталовложением. Особенно, если курс долларадостигнет космических значений. Согласись, быть в такие моменты приденьгах - большая удача.

Источник: Контракты-личный счет