Что такое кредитные каникулы и какими они бывают

9 июля 2009, 09:00

Мало кто из нас получал и получает зарплату вдолларах, а платить по валютным кредитам в пересчете на гривню теперьприходится вдвое больше: до осени-2008 по 5,05, а теперь по 7,9—8,0грн./$, хотя бывало и хуже — 9—10 грн./$. Летом многим снова сталосложно погашать долги. Из-за спада деловой активности людей отправили внеоплачиваемые отпуска: кого на неделю-две, кого — на месяц, кого — доконца лета. А ведь впереди осень, когда нам обещают новый виток курса.Поэтому программы реструктуризации кредитов, которые банки началипредлагать заемщикам еще в конце прошлого года, еще долго не утратятактуальности.

Старый кредит по-новому

Напомним, что реструктуризация кредита — это фактически пересмотр иизменение условий старого кредита (срока, ставки, графика и схемыпогашения и даже валюты) в зависимости от возможностей заемщика. Еепредлагают буквально все банки, включая проблемные, где введенавременная администрация, но в основном по ипотеке и автокредитам —мелкие потребкредиты (кредиты наличными, «товарные» кредиты вмагазинах) банки реструктуризуют очень редко. При таком пересмотреусловий банкиры используют целый арсенал мер (см. Менюреструктуризации).

Чаще всего предлагают кредитные каникулы, увеличениесрока кредита, изменение схемы погашения кредита со стандартной нааннуитетную (равными платежами), реже всего снижают процентную ставку иполностью отменяют платежи по кредиту.

Но не надейтесь, что банк даст вам выбрать «блюда»самостоятельно. Рассматривая возможность реструктуризации кредита,банки зачастую исходят из возможностей проблемного клиента: он говорит,сколько может платить в месяц (буквально конкретную сумму), а затем ужекредитный менеджер смотрит, как он может снизить клиенту платежи, чтобытот продолжал платить по кредиту. В зависимости от обстоятельствмесячный платеж можно уменьшить на 10—50% и даже больше!

Временно и накладно

Например, повзятому два года назад ипотечному кредиту в $50 тыс. (срок 10 лет,ставка — 13%, погашение — стандартная), за счет каникул на полгодаплатеж по кредиту можно снизить с $855 до $440, с помощью перехода нааннуитетную схему погашения — до $680. А если к аннуитету еще иувеличить на 2 года срок кредита, то до $603.

Но не стоит думать, что реструктуризация — маннанебесная. Во-первых, это предложение временное — банки уменьшаютплатежи только на 6—12 месяцев. Во-вторых, после каникул платежи покредиту возвращаются на прежний уровень или даже растут. Так, если понашему примеру выбрать кредитные каникулы, то вы полгода будете платитьтолько $440. Однако затем недоплаченная по телу кредита сумма будетвключена в кредит, и ваш месячный платеж вместо прежних $855 составитоколо $915 и, кроме того, за весь срок кредита вы переплатите около$1,3 тыс. процентов.

Не всем и не каждому

Кроме того,доступна реструктуризация не всем. Хеппи-энд здесь ждет только тех, укого есть сложности в погашении кредита и кто не скрывается от банка. Втаком случае банк уменьшит на время месячные платежи и заемщик нелишится купленной в кредит квартиры или машины. У него даже кредитнаяистория не портится! Хотя возможны варианты. Например, банк, скореевсего, откажет в пересмотре условий кредита тем, кто потерял работу ине имеет шансов ее найти, не может погашать хотя бы проценты по кредитуили долго скрывался от банка. В таких случаях речь идет о продажезалога — добровольной или через суд. Не стоит надеяться нареструктуризацию и тем, у кого нет проблем с доходами (или ониснизились незначительно), кто продолжает исправно платить по кредиту,но хочет снизить сумму платежа.

Спасение утопающих

Петр из Харькова взял кредит на покупкудвухкомнатной квартиры в 2006 году (первый взнос — 35%). Поручителем покредиту была его жена. Он погашался с опережением графика, но в конце2008 года у заемщика возникли проблемы с доходами, а егожена-финансовый поручитель ушла в декрет. Доход семьи сократился, а всвязи с родами возникли дополнительные непредусмотренные затраты.Клиент обратился с возникшей проблемой в банк, где впоследствии оформилреструктуризацию — его платеж был на полгода уменьшен почти в 2 раза (с$950 до $500).

Владимир из Николаева два года назад купил в кредитавто за $17 тыс., но из-за финансовых трудностей в конце прошлого годаперестал платить по кредиту. Банк предлагал ему несколько путей решенияпроблемы, но он отверг все варианты, из-за чего банк был вынужденобратиться в суд с требованием погасить кредит за счет продажи авто.Суд оказался на стороне банка, но из-за снижения цен машину удалосьпродать лишь за $10 тыс., из которых только $8 тыс. пошли на погашениекредита, а $2 тыс. компенсировали затраты на принудительное взыскание.Остаток по кредиту (около $2 тыс.) будет погашен за счет принудительнойпродажи другого имущества должника.

Дмитрий из Киева взял в 2007 году кредит на покупкуквартиры. Из-за роста курса доллара платить по кредиту стало сложно, ион обратился в банк с просьбой уменьшить платеж. Банк рассмотрелзаявку, дал добро, но потребовал у Дмитрия узаконить в БТИ сделаннуюпосле получения кредита перепланировку и купить страховку (срок прежнейистек в конце 2008 года). Дмитрий отказался от реструктуризации, таккак для ее оформления пришлось бы потратиться на взятку в БТИ истраховку (около 15 тыс. грн.).

Что банкиры предлагают заемщикам, которые не могут платить по кредиту

ЧТО ПРЕДЛАГАЮТ?	Чего ждать заемщику
Кредитные каникулы (в течение 3—6 мес. не погашать основную сумму кредита, платить только проценты)	Самаядейственная и популярная мера. В зависимости от обстоятельств позволяетснизить платежи по кредиту на 40—50% и даже больше, но невыгодно вначале кредита, так проценты составляют львиную долю ежемесячногоплатежа и платеж снизится незначительно. Кроме того, банк можетувеличить срок кредита и/или распределить недоплаченные по телу кредитасуммы на следующие после кредитных каникул месяцы, от чего платежи покредиту будут выше, чем до кризиса.
Увеличить срок кредита	Месячный платеж можно снизить на 10—20%. Но общая сумма переплаты за весь срок кредита вырастет.
Изменить схему погашения кредита со стандартной на аннуитетную	Помогает снизить платеж по кредиту на 10—25%. Но обернется увеличением суммы процентов и переплаты по кредиту.
Изменить график погашения (перенести на другую дату — в начало или в конец месяца)	Помогаетне сэкономить, а подстроиться под изменившиеся условия оплаты труда(например, если заемщику с кризисом стали задерживать зарплату) и нетратиться на уплату штрафов. Частично или полностью погасить долларовыйкредит гривнями по льготному курсу (например, по 7 грн./$)В целомвыгодно, но доступно немногим. Часто заемщики занимают у родных иблизких, чтобы «закрыть» кредит и не платить проценты.
Сменить валюту кредита (с доллара или евро на гривню)	Невыгодно,так как курс конвертации и новая ставка будут рыночными(соответственно, 7,9—8,0 грн./$ и 25—35% годовых). Это увеличит суммудолга в пересчете на гривню на 50—60%, ежемесячный платеж — на 70—80%.Будет иметь смысл только при дальнейшем падении курса гривни.
Отмена пеней и штрафов за просрочку погашения кредита	Обычнопредлагается при условии полного погашения просроченной задолженности,что в большинстве случаев заемщику недоступно. В противном случае суммакредита может быть увеличена на размер просроченных платежей и штрафов(капитализация долга), что увеличит и расходы по кредиту. В редкихслучаях пеня и штрафы прощаются.
Снизить процентную ставку	Ставкаснижается в среднем на 1%, не больше. Полезная мера, но временная —ставка снижается на срок до 6 мес. Затем она может быть даже вышепервоначальной.Кредитные каникулы с полной отменой платежей покредитуУдобно, но почти не предлагается банками — только висключительных случаях, если заемщик потерял работу и есть уверенность,что он ее найдет в течение «каникул». Могут быть впоследствии ухудшеныусловия кредита (выше ставка).
Замена заемщика по кредиту	Применяетсяпри продаже кредитной квартиры, схемах обмена депозитов на кредиты впроблемных банках, а также при переоформлении кредита наплатежеспособного члена семьи.