Кому будет хорошо, если отменят комиссии в банкоматах

В самом деле, поражаешься нашим законодателям: того, что действительно нуждается в законодательном усовершенствовании и урегулировании, не дождешься, а популистский законопроект, который может разрушить хорошо работающий механизм, — без проблем. Таким является законопроект № 9045, который предполагает запрет для банков удерживать комиссию за снятие денег в банкоматах. Сложно сказать, знают ли разработчики, как работает система банковских платежных карт, но если знают, то, скорее всего, желая заработать немного «дешевой популярности», они согласны создать большие проблемы для тех же граждан, а потом возмущаться, что народ их не любит.

Какие комиссии взимаются банками при использовании пластиковых карт за границей  

Именно этим и хотят инициаторы законопроекта завоевать популярность среди украинцев, при этом даже не думают о том, а как банки будут покрывать затраты, связанные с функционированием этих карт.

В банкомате фея не живет

Я думаю, это только дети думают, что «тям феи денюжки дают». Наличная гривна просто так в банкоматы сама не попадает — ее нужно туда доставить и, как говорят специалисты, «зарядить». Этим занимаются инкассаторы. Услуги инкассаторов всегда дорогие и будут дорогими. Причем стоимость их услуг рассчитывается как процент от перевезенной суммы денег, и процент не маленький — 0,5% от суммы. Почему дорого? А спецмашины, а охрана с оружием, а заработная плата инкассаторов с учетом вредности и нервозности! Многие банки сами имеют инкассаторские службы, но стоимость услуг не намного ниже, ведь просто на «жигуленке» миллионы наличных не повозишь без охраны. Хотя есть такие банки, которые экономят на всем, и тогда мы читаем о том, как здесь украли миллион, а там — два миллиона.

Читайте также: Спасти карту. Как банки борются со скиммерами  

Разработчики законопроекта ссылаются на опыт отдельных зарубежных стран, где комиссию при снятии денег с банкомата не берут. При этом немного лукавят. Во-первых, не берут, только если деньги снимаешь в банкомате учреждения, в котором получил карточку. В Украине тоже очень многие банки-эмитенты не берут комиссию со своих клиентов — физических лиц. Во-вторых, например, в Германии или Франции население не очень активно пользуется услугами банкоматов, а рассчитывается карточками в торговых сетях. В Украине все по-другому. Очень часто украинцы в супермаркете вначале снимают деньги в банкомате, а потом покупают товары. Если уменьшить объемы получаемых наличных из украинских банкоматов, то можно сэкономить и на инкассации. Тогда можно и подумать об отмене комиссии за снятие денег в банкомате.

Пластик в руках человека — это не только пластик…

Что значит снять деньги в банкомате? Это значит задействовать целую электронную систему, которая включает специальные каналы, которые связывают банкомат, процессинговый центр и банк или группу банков. Причем эта система бесплатно не работает. Хотя бы потому что единственный доход процессингового центра — это платежи банка за обслуживание его карточек. Эти платежи процессинговому центру зависят от количества операций по платежной карточке. И стоимость услуг процессингового центра не стоит на месте, так как ему нужно новое оборудование для обслуживания этих операций, специальное ПО для защиты данных, и опять-таки работники этого центра бесплатно работать не будут.

Читайте также:  Как защититься от мошенничества при пользовании банкоматами

Даже если клиент снимает деньги в банкомате банка-эмитента, нужно оплатить услуги процессингового центра. В случае если задача усложняется и клиент снимает деньги в чужом банкомате, то платит процессинговому центру и банк, который выпустил карточку, и банк, который владеет банкоматом. Бесплатного в нашем мире ничего не бывает.

Банки жируют на деньгах клиентов

Довольно распространенное мнение, что банки зарабатывают большие деньги, если физическое лицо хранит деньги на платежной карточке. Проблема в том, что даже если физическое лицо не спешит снимать средства со своей платежной карточки, то на них много не заработаешь. Эти деньги невозможно использовать для выдачи кредита, поскольку нет гарантии, что физическое лицо будет долго хранить деньги на карточке и не захочет вдруг снять все деньги в виде наличных. Тяжело найти желающего получить кредит, который нужно будет вернуть мгновенно, если физлицо решит снять деньги со своей карты. На практике деньги, которые хранят физические лица на своих платежных карточках, банки используют на рынке межбанковского кредитования. Действительно, были времена, лет 10—15 назад, когда ставки по межбанковским займам были и 60—100% и даже 360% годовых. На сегодня, как правило, ставки по таким кредитам на уровне 1—3% годовых, это 0,0028—0,0083% в день. Этого явно не хватит ни на инкассацию, ни на услуги процессингового центра. И сам банк не может заниматься платежными карточками, не получая при этом дохода. Сами банкоматы недешевые, и нужно содержать персонал банка, который этими картами занимается.

К чему может привести этот законопроект

Все хорошо понимают, что, если запретить комиссию на снятие денег банкомате, это приведет к поиску обходных маневров. Бесплатного ничего не бывает. Скорее всего, кредитные организации будут использовать метод обязательных ежемесячных платежей за владение платежной картой. И безразлично — часто используются карточки или редко, — а сумма ежемесячно будет удерживаться. Отдельные лица от этого выиграют, хотя наверняка этот выигрыш будет копеечным. Но вот другие лица будут явно недовольны тем, что они вынуждены будут ежемесячно платить за свою карточку.

Возможен еще один из обходных вариантов — запретить снимать деньги в банкомате другого банка. Возможно, это будет удобно отдельным банкам с большой сетью банкоматов. Им будет выгодно агитировать новых клиентов, обещая, что те всегда найдут банкомат. Но даже банк с самой большой сетью будет постоянно слышать жалобы, что клиент не мог снять деньги, так как не нашел банкомата поблизости.

И теперь простой вопрос: что от этого выиграют простые люди? Ничего. Только получат новые проблемы. Зато политики смогут себя пропиарить в полной мере.

Теоретически этот законопроект и возникшие с ним проблемы должны заставить финорганизации отказаться от работы с банкоматами и переориентировать их на работу с банковскими терминалами в торговых сетях. На сегодня оплата платежными карточками в торговых сетях или бесплатная, или значительно дешевле, чем получение денег в банкомате (нет дорогой инкассации и затрат на покупку дорогих банкоматов). Отдельные банки имеют соглашения с торговыми сетями — при использовании карты можно получить даже скидку в этих торговых сетях. Может, вся суть этого законопроекта в том, «чтобы кнутом загнать народ в рай»? Оригинально.

Автор: Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра

Источник: Минфин