- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
- ВНО в Украине 2024
Лучшие варианты хранения депозитов
С начала года граждане вложили в банки на 21,8% больше денег (до 257,6 млрд грн.), чем в минувшем году. «ВВ» поинтересовались, какие именно «невероятно выгодные» предложения финучреждений больше всего привлекают клиентов и как на самом деле растут проценты. Р>
Предлагают 20% выгоды? Не верьР>
Частенько замечаем, что чем выше процент — тем меньше банк. Щедрость объясняется просто: этим финансовым «малышам» нередко надо просто поддерживать свою расшатанную после кризиса ликвидность за счет притока денег от физлиц. Даже неспециалист в финансовых операциях должен знать простое жизненное правило: то, что шатается, имеет больше шансов упасть. Щедрые проценты и обещания могут прикрывать зияющую дыру в бюджете конкретного банка. Если в подобной ситуации наши политики умеют красиво улыбаться при плохой игре, то почему же банкирам этого не уметь?Р>
Аналитики в один голос советуют иметь дело только с крупными финучреждениями: тут, по крайней мере, больше уверенности, что не придется стать одним из спасателей ликвидности банка. Кроме того, низкие проценты по вкладам легко объяснить с точки зрения развития сегодняшней банковской ситуации в Украине. Вернемся к старому правилу: банк, как известно, — пусть и плутоватый, но все же посредник между вкладчиками и заемщиками. А если в государстве кредитный портфель практически не наращивается, изъятые у граждан залоговые квартиры и автомобили практически не продаются, а валютное кредитование запрещено как вид, то сразу видно, что с заемщиками у нашего «посредника» явный недобор. Конечно, еще есть потребительские кредиты, наличными или под залог бытовой техники. Но и клиентов такой услуги меньше, чем было в первой половине 2008 года. Да и сколько десятков холодильников надо взять, чтобы сумма была такой же, как при выдаче, к примеру, ипотеки?Р>
Вот и получается, что поначалу после коллапса конца 2008-го — начала 2009 года финучреждения массово привлекали вкладчиков, обещали небывалую прибыль под 20–28% годовых. И нашли-таки клиентов. Но восстановив баланс, вернув былую уверенность, банки перестали нуждаться в таком количестве денег. Особенно на фоне застывшего кредитного рынка. Потому-то сегодня финучреждения так лениво приглашают жаждущих подзаработать. И потому как раз внимательному вкладчику, разобравшемуся в ситуации, стоит остерегаться слишком выгодных предложений.Р>
Вклады берут даже на неделюР>
Самые жесткие условия — у сберегательных депозитов (10–20% прибыли). Такой счет нельзя пополнять, а также снимать с него средства, проценты можно получить лишь по истечении договора. Для банка наиболее выгодно, когда вклад делают на срок от трех месяцев, а лучше на год. Вот только граждане более охотно выбирают доходные депозиты (они дают возможность ежемесячно или ежеквартально получать проценты). А финучреждение за это хочет быть уверенным, что сумма вложений не изменится, то есть по такому вкладу нельзя пополнить сумму или снять часть средств. В период кризиса банки готовы были брать деньги и на месяц, и на неделю. Чтобы хоть как-то поправить свое положение. Каковы же перспективы открываются сегодня перед потенциальными вкладчиками?Р>
Доходный вклад на месяц открывает лишь одно финучреждение. Со ставкой 7,5% и минимальной суммой 2000 грн.Р>
На три месяца предложения уже поинтереснее. Скажем, некоторые крупные банки готовы рисковать, но при условии, что на столь недолгий срок да еще и с ежемесячной выплатой процентов на счет будут положены 75–150 тысяч гривен. Тогда и процент насчитают солидный — около 10% и даже выше. Есть, конечно, очень странные, даже можно сказать подозрительные предложения. К примеру, вклад от 1000 грн. под почти 18%. Но банк, предлагающий такую «шару», вовсе не входит в десятку крупнейших. Кстати, наименьшая сумма доходного депозита на три месяца — 500 грн. А самая низкая ставка — 4,5%. Хотя, если учесть темпы развития инфляции, прибыльность такого вклада вызывает большие сомнения.Р>
На полгода банки берут деньги более охотно (на различных финансовых операциях за это время можно заработать больше, чем за три месяца). Ставки — от 8%.Р>
На год еще выше проценты — от 10%. Но какова реальная прибыль от годового депозита с 10–13%, если инфляция — выше 15%? Можно даже в минус выйти. С другой стороны, держать деньги дома тоже невыгодно, банковский процент хотя бы чуть уменьшит потери при обесценивании сбережений.Р>
Накопительные вклады позволяют также получать проценты ежемесячно или ежеквартально (но это надо сразу уточнить, тем более прописать в условиях договора). Пополнять сумму вклада в течение срока можно. А вот снимать деньги со счета нельзя. Наименьшая сумма вклада — 50 грн., правда, с возможностью снять деньги плюс проценты — только в конце срока. Ставки по накопительным депозитам на месяц — от 10%, на три месяца — от 4,5% до 20% (помним о подозрительно выгодных предложениях!), на полгода — в среднем 10–14%, на год — 10,5–20,5% (не забываем об инфляции!).Р>
Опрошенные «ВВ» аналитики советуют хранить деньги в разных валютах. Например, около 30% — на долларовом депозите, еще столько же — в евро, остальные — в гривне. Учитывая весьма нестабильную ситуацию с нацвалютой, в любой момент можно ждать курсового прыжка, введения новых дополнительных комиссий на валютные операции (в том числе конвертацию), а значит, есть риск потерять доход от вклада как минимум на конвертации.Р>
Финансисты с опытом теряются и не берутся советовать. «Я бы поостерегся», «я бы повременил», «я бы разделил три к одному» — такие ответы напоминают гадание на кофейной гуще. Никто не хочет рисковать — ни дающий прогнозы аналитик, ни определяющий ставки банкир. Стоит ли тогда это делать вкладчику, стоящему перед дилеммой: либо хранить деньги под матрасом и смотреть, как инфляция обесценивает с таким трудом заработанные гривни, либо отдать банку и трястись, не случится ли еще какой-нибудь кризис, не зависнут ли деньги на счетах? Впрочем, без заначки сегодня не проживешь. И депозит — вполне разумный вариант. Если, конечно, подойти к решению вопроса с умом. Кстати, с оглядкой на инфляцию, аналитики сегодня считают самым выгодным (точнее сказать, самым безопасным) квартальный гривневый депозит (на три месяца). Дольше — опасно, так как неизвестно, какие еще сюрпризы готовит нам действующая власть.
Автор: Мария Углецова
Источник: Вечерние вестиР>