- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
Как застраховать загородный дом
Страхование имущества и титула
Толчком к развитию рынка страховых услуг по загородной недвижимостипослужило активное кредитование банками ее покупки, которые, берянедвижимость в залог, настаивают на страховке. Сегодня основную массуклиентов компании по-прежнему получают от банков - в то же времяпостепенно растет и доля добровольного страхования коттеджей.
Вообще страхование недвижимости делится на имущественное и такназываемое титульное – последнее гарантирует возврат средств в случаепотери права собственности на нее, что относится уже к финансовымрискам. Ипотечным заемщикам приходится приобретать, как правило, и те,и другие полисы: обычно банк требует застраховать имущественные рискина дом, а также титульный - на дом и участок (или только участок).
«В соответсвии с законодательством, земельный участок и здание нанем – это два разных объекта страхования, поэтому свидетельства орегистрации собственности будут разными, и страховать нужно каждыйотдельно», - отмечает Елена Калинина, начальник управления страхованияимущества и ответственности СК «Европейский страховой альянс».
От чего полезно «подстелить соломку»
Главной особенностью страхования загородной недвижимости, по словамЕлены Калининой, является повышенная вероятность наступления страховогослучая. Это связано с отсутствием вблизи развитой инфраструктуры, вчастности пожарной части и отделения милиции. Поэтому застраховатьзагородный дом сегодня сложнее, а чаще всего и дороже, чем квартиру.
Согласно статистике обращений в СК, частый вред загородным домамприносят, пожар, непогода, а также противоправные действия третьих лиц(кражи, бой стекла). «В процентном соотношении заявленных убытков позагородному имуществу большинство случаев в компании приходится напротивоправные действия третьих лиц, - говорит Сергей Слупицкий,заместитель начальника управления страхования грузов, имущества иответственности СК «Украинская страховая группа». – Однако убытки ониприносят небольшие. В то же время, более редкие случаи пожара (включаяподжег) могут потребовать выплат, исчисляемых сотнями тысяч гривен».
Вот перечень рисков, который, скорее всего, предложат в СК:
• огневыериски: пожар; задымление в результате пожара; удар молнии; взрыв газа,употребляемого для бытовых целей; падение пилотируемых летающихобъектов или их обломков;
• стихийные бедствия;
• кража со взломом; грабеж; поджог; вандализм; бой стекла; другие противоправные действия;
• риски повреждения водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем, из системы пожаротушения;
• наезд транспортных средств; нападение животных; падение деревьев и т.д.
Риски в данном виде страхования зависят и от времени года. Например,осенью и зимой, когда многие дома пустуют, возрастает опасность краж;весной наиболее вероятен риск паводка или наводнения, а летом — пожара.
В то же время, в СК могут отказать в покрытии некоторых рисков, еслиих вероятность слишком высока. Например, риск оползня, если домнаходится слишком близко к краю обрыва, или риск кражи в домах, которыеникоим образом не охраняются и даже не имеют решеток на окнах.
Начальник отдела по работе с посредниками СК «Нова» Алексей Руденкорассказал, что застраховать можно не только готовый дом, но истроящийся объект, а также строительные материалы и технику.Страхование на этапе строительства, кроме огневых и водных рисков, атакже рисков стихийных явлений, включает специфическиестроительно-монтажные: падение конструкций или переворачиваниестроительной техники, другие неприятности, которые могут произойти настройке. Такая страховка стоит дороже примерно в полтора раза«обычной».
Этот вид защиты, популярный за рубежом, в Украине среди «частников»пока широкого распространения не получил. Это связано с тем, чторазрешительная документация на возведение индивидуального дома частоносит формальный характер, и ни один добросовестный страховщик невозьмется страховать без полноценного проекта и лицензии на проведениестроительных работ у самих строителей.
По словам Алексея Руденко, кроме основных, в договоре имущественногострахования можно предусмотреть покрытие и связанных с основным убыткомрасходов - например, на расчистку от обломков, спасание и перемещениезастрахованного имущества.
Непростая математика
Большинство СК предлагают два вида страхования: экспресс иклассическое. Первое – дешевле (в абсолютных значениях, но не впроцентном отношении к страховой сумме) и в противовес классическому нетребует жесткого подхода к оценке стоимости недвижимости. Условияэкспресс-договора, как правило, просты и «не гибки», а выплаты потакому покрытию – незначительны.
При эксперсс-страховании выплата обычно производится в полном объемеубытка, но не более, чем его размер и страховая сумма. Например, домстоимостью 100 тыс. грн застрахован на 50 тыс. грн. Убыток в 20 тыс.грн. будет возмещен полностью, в то время как убыток на 55 тыс. грн –частично, на 50 тыс. грн.
Геннадий Мамаевский, начальник отдела страхования имуществаответственности и финансовых рисков управления андеррайтингадепартамента страхования ФГ «Страховые традиции» отмечает, что домастрахуются реже, чем квартиры, а при заключении договора классическогострахования и оценке убытков проводится более детальный анализ.
«В отличие от квартир, которые можно считать более-менеестандартным объектом, домовладения в большинстве своем оченьиндивидуальны и требуют такого же подхода», - говорит Сергей Слупицкий.Пестроты добавляют не только конструктивные отличия каждого здания, нои его техническая оснащенность, отделка, мебель, бытовая и оргтехника,а также дополнительные сооружения на участке и даже его ландшафтныепостройки и многолетние насаждения.
По словам Алексея Руденко, стоимость полиса в итоге зависит отмножества факторов, среди которых кроме таких очевидных, как страховаясумма и размер франшизы (часть убытка, которая не возмещается) наиболеесущественные: выбранные риски; материалы, использованные пристроительстве (страхование деревянных домов, как правило, дороже);режим проживания в нем (постоянный или сезонный); наличие поблизостиотделения милиции и принятые меры безопасности; наличие пожарной частии принятые противопожарные меры, а также удаленность от крупныхнаселенных пунктов. Кроме того, как отмечает Геннадий Мамаевский, есликлиент просто страхует конструктивные элементы своего жилья (стены иперекрытия), то это будет в среднем на 40% дешевле, чем страхование натакую же сумму внутренней отделки своего дома. Необходимость учитыватьстолько нюансов усложняет работу агентов, что также отражается наитоговой стоимости полиса. По данным различных компаний, она колеблетсяот 0,15% до 0,9%.
По словам Геннадия Мамаевского, для домов сезонного типа проживаниястраховой тариф получается выше, а СК оставляет за собой правоотказаться от страхования объектов с необоснованно высокой степеньюриска или уменьшить степень своей ответственности. По данным компаний,тариф может достигать 1,5-2% в год.
Алексея Руденко отмечает, что особое внимание следует уделить оценкестрахуемого имущества. Страховые компании не являются субъектамиоценки, поэтому принимаются заявленные клиентом суммы. Основной«подводный камень» при страховании «на глазок» - это недострахование.Если при урегулировании убытка окажется, что в момент страхованиясущественно недооценил объект страхования, то расчеты будутпроизводиться пропорционально. Например, если дом стоил 400 тыс. грн, азастрахован на 200 тыс. грн, то при его разрушении на 50% владелецполучит только 100 тыс. грн. (50% от суммы «ошибочной» оценкистрахователем).
Наиболее комфортная ситуация и для клиента, и для компании, когдаеще до подписания договора владелец недвижимости за свой счетпроизведет оценку. При полном страховании производится осмотр, аимущество переписывается и иногда фотографируется.
Условия договоров классического страхования достаточно разнообразныи не всегда понятны «сходу». Например, в них может быть указано, что вслучае подорожания недвижимости клиент обязан достраховываться, и еслион этого не сделал вовремя, возможно также возникновениепропорциональной ответственности. Даже если стоимость зафиксирована,выплаты могут производиться по-разному: по рыночной либо повосстановительной стоимости (затраты для восстановления имущества досостояния, в котором оно было при подписании договора, иногда с учетомизноса). Поэтому специалисты рекомендуют их внимательно изучать и принеобходимости советоваться с юристами.
Для тех, кто решится связаться со СК, важно знать, что при помощистрахования получить прибыль не удастся, поэтому значительнаяпереоценка домовладения приведет лишь к увеличению стоимости полиса.Выплаты всегда ограничены сверху страховой суммой и реальным размеромубытка. Часть, превышающая его, окажется бесполезной.Источник:
