Льготные кредиты – будьте бдительны

Активизации этого процесса способствует активная рекламная кампаниямногих финансовых учреждений, завлекающих потенциальных клиентоввсевозможными льготными займами и пониженными кредитными ставками. Закоторыми кроются дополнительные платежи и комиссионные сборы. Врезультате реальные процентныеставки в среднем вдвое превышаютзаявленные банками и продавцами, то есть иногда достигают 60% годовых.

Льготник с картами

Самыйбезболезненный способ получить банковский кредит на сегодня — этокредитная карта с так называемым льготным периодом, за время действиякоторого заемщик практически ничего не платит банку (0,1-0,01%годовых). Фактически такая карта — самый удобный способ купитьнеобходимую в хозяйстве вещь до зарплаты. Конечно, банкиры — немеценаты, и свой доход они все равно получают. Если клиентрасплачивается кредитной картой в магазине, то торговец заплатиткомиссионные банку — от 2% до 2,5% стоимости покупки. Если же заемщикпринял решение обратить свой кредит в наличные, то за это удовольствиепридется заплатить лично — до 2-3% снятой в банкомате суммы. То есть,обналичивание кредита обойдется в стандартные 24-36% годовых, обычнуюставку по банковским потребительским кредитам. Для получения карточногокредита надо заполнить стандартную для всех банков заявку-анкету,предоставив паспорт и справку о получении идентификационного кода, атакже документы, подтверждающие доходы клиента за последние полгода. Кклиентам с улицы банки при оформлении карточных кредитов подходятдостаточно строго. Потенциальный заемщик для получения карты скредитным лимитом должен пройти полный цикл кредитного анализа, которыйобычно длится три дня. «В силу того что карточные кредитные продуктыявляются беззалоговыми, дополнительные доходы, кроме указанных всправке предприятия-работодателя, не учитываются при принятии решения опредоставлении кредита и определении лимита»,— напоминает управляющийкиевским областным филиалом Укрсоцбанка Андрей Онистрат. После того какбанк выяснит размер ежемесячных доходов, можно выбирать, какойкредитный продукт будет «прикручен» к карточке. Обычно в качествекредитов со льготным периодом банки предлагают своим клиентам такназываемый овердрафт — кредит в размере 50-70% ежемесячной зарплаты(поступлений на платежную карту). Овердрафт автоматически погашается ивновь становится доступен после начисления на карту очередной зарплаты.

Как и в любой бочке меда, льготное кредитное предложение имеет исвою ложку дегтя: срок подобного кредитования обычно ограничен 30, реже50 днями. Если не погасить кредит за это время, банк включит своемудолжнику стандартную для потребительских кредитов процентную ставку, аиногда еще и оштрафует. В этом случае платить за кредитный переборпридется очень дорого — от 17% до 300% годовых.

Приманка для клиента

Эффективнымспособом завлечения клиента является кобрендинг. Это совместный проектфинансово-кредитного учреждения и торговой сети или компании,предоставляющей какие-либо услуги частным лицам. Вкладывая деньги внеприбыльный на первый взгляд кобренд-проект, банки удерживают клиентав рамках системы и все равно зарабатывают на нем. В этом тандеме банквыпускает платежный инструмент (карточку), открывает кредитную линию иобеспечивает финансовую сторону процесса, а второй участник проектапредоставляет держателю карточки льготы: бонусы, скидки, дополнительныеуслуги.

Идеальная модель кобренд-проекта для супермаркетавыглядит примерно так. Как только клиент входит в магазин, системаопознает его и получает с сервера своего оператора информацию опредыдущих покупках, скидках и предпочтениях. После этогопродавец-консультант сообщит, что в магазине появилось вино любимоймарки нового урожая, а в отделе сыров порекомендует купить к винуопределенные сорта сыра, три из которых клиент еще не пробовал, ачетвертый покупал лишь однажды. Кроме того, поскольку за последний годобщие покупки в данной сети превысили некую сумму, скидка повышается с2 до 2,5%. Понятно, что человек никогда не изменит банку, дающему своимклиентам доступ к столь высокому сервису.

За последниенесколько лет кобренд-проекты были запущены десятком украинских банков,в основном из группы крупнейших, но многие из них умерли своей смертью.Причина — убыточность. По словам первого зампредседателя правления«Родовід Банка» Дмитрия Егоренко, такие проекты требуют очень крупныхинвестиций. «Например, в кассе супермаркета платеж карточкой долженпроходить за 7-8 секунд. Если это займет 12 секунд, то розничной сетипроект становится неинтересным: покупателям придется стоять в очереди,—утверждает он. — То есть, банк и партнерская сеть должны вкладыватьмиллионы гривень в каждый такой проект». Тем не менее, при хорошейорганизации процесса банк получает сразу несколько источников прибыли.Во-первых, рост оборотов на карточных счетах клиента, который будетиспользовать карточку для расчета в партнерской торговой сети.Во-вторых, поскольку такие карточки часто предусматривают открытиекредитной линии, — проценты по кредиту, причем, зачастую несколько вышесреднерыночных. И в третьих, так можно привлекать новых клиентов иувеличивать объем их общения уже непосредственно с банком, предлагаяновые услуги.

Источник: Экономические известия