Чем чреваты поблажки банков для заемщиков

Нелегко нынче заемщикам. Кто-то не может гаситькредит из-за потери работы, кто-то — из-за подорожавшей почти вдвоевалюты. При этом до недавнего времени никакой помощи от государства непоступало. Но февраль стал спасительным месяцем для заемщиков: им банкипредложили возможность конвертировать валютные кредиты в гривню,Нацбанк начал продавать заемщикам валюту из своих запасов по льготномукурсу, а страховые компании предложили новые антикризисные полисы. Мыпостарались разобраться, что эти предложения сулят заемщикам.

Прощаемся с валютой?

В феврале банки стали активно предлагать валютнымзаемщикам пересчитать кредиты в гривню. В большинстве случаев банкирыдавали возможность конвертировать займы на покупку жилья илиавтомобилей, хотя некоторые готовы перевести из валюты в гривню и болеемелкие кредиты наличными. Конвертация оформляется банками как выдачанового гривневого кредита вместо прежнего валютного, а значит, заемщикуснова придется доказать, что он достоин получения нового займа. Приэтом заемщик должен иметь не только подходящий уровень доходов, но и унего не должно быть нарушений по старому кредиту!

Подводные камни

1. Процентная ставка увеличивается в два раза

Будьте готовы к тому, что вместо прежней ставки13—16% годовых в валюте новый кредит будет оформлен по нынешним 28—30%годовых в гривне. То есть, если вы решитесь на конвертацию и вближайшие пару месяцев курс останется на уровне 8,5—9 грн./$, то ваширасходы по кредиту вырастут вдвое. Так, при долге перед банком в $50тыс. под 14% годовых расходы на уплату процентов по сегодняшнему курсудоллара составят порядка 5 тыс. грн, а после конвертации (сумма долга —около 450 тыс. гривен, ставка по гривневому кредиту — 28% годовых) онипревысят 10 тыс. грн. Кроме того, новая гривневая ставка фиксируется навесь новый срок кредита и изменить ее можно будет, лишь сноваперекредитовавшись через несколько лет, когда финансовый секторперестанет лихорадить!

2. Рыночный курс конвертации

Поскольку депутаты не поддержали конвертациювалютных кредитов по курсу 4,86 грн./$ (законопроект лежит в парламентес декабря 2008 г.), банки предлагают заемщикам конвертацию кредитов непо 5,05 грн./$ и даже не по 7,7 грн./$, а только по рыночному курсу8,8—9,1 грн./$. То есть кредит в $50 тыс. одним махом превращается в440—455 тыс. гривневых обязательств, которые заемщику придется погашатьдо конца срока займа.

Повезло или не повезло тем, кто решился наконвертацию станет понятно через два-три года. Если курс доллара упадетдо 6—7 грн./$, конвертация окажется убыточной, так как расходы по«новому» гривневому кредиту будут в два-три раза выше, чем по «старому»валютному кредиту. Если курс остается стабильным, заемщики потеряют наувеличении вдвое процентной ставки. И только если курс доллара вырастетдо 12—15 грн./$ конвертация будет иметь смысл, так как заемщик избежитдополнительных расходов на покупку подорожавшего доллара.

Резюме

Учитывая удвоение процентной ставки и высокий курс пересчета, конвертация делает ипотечный или автокредит буквально золотым.

Намного выгоднее валютным заемщикам пользоватьсяновинкой от НБУ — с конца прошлой недели нацбанкиры таки началипродавать валюту из своих резервов банкам для последующей перепродаживалютным заемщикам по курсу 7,82 грн./$, что значительно ниже нынешних8,9—9,1 грн./$ на наличном рынке! И.о. председателя НБУ АнатолийШаповалов пообещал, что такие аукционы по льготной продаже валютызаемщикам будут проходить один-два раза в неделю (следующие пройдутсегодня и в пятницу, 6 марта) и валюты должно хватить всем.

Поскольку аукционы только начались, единойстандартной схемы покупки льготной валюты заемщиками пока нет. Однибанки просто предлагают валютным заемщикам прийти в отделение, внестиденьги в гривне по указанному курсу, а все остальные формальности банксделает сам. В некоторых заемщиков просят прийти заранее, открытьспециальный счет, внести впрок деньги в гривне и ждать даты проведенияочередного аукциона. Только потом банк перечислит купленную у НБУвалюту на погашение кредита. Так что подробности покупки валюты стоитуточнить в своем банке. Однако сделать это лучше заранее, так как НБУбудет продавать валюту под конкретные даты погашения кредитов (напримерна этой неделе Нацбанк будет продавать валюту на нужды только техзаемщиков, которым нужно заплатить по кредиту до 10 марта).

Также в ближайшее время банкиры пообещалиразобраться, можно ли будет покупать льготную валюту от НБУ впрок тем,кто готов погашать кредиты с опережением — пока лишь в одном банке намсказали, что можно купить валюты столько, сколько нужно.

Кстати, обязательный допплатеж при покупке валюты нааукционе один — сбор в Пенсионный фонд в размере 0,2% от суммы покупки.Однако некоторые банки, по данным «Сегодня», несмотря на то, что валютапокупается для того, чтобы тут же быть уплаченной финучреждению, вводятеще и комиссию за свои услуги. В среднем — 0,5% от суммы покупки.

На что еще идут банки

1. Понижают ставку

Если о погашении займа по спецкурсу или овозможности изменить валюту кредита банкиры говорят во всеуслышание, тоо возможности понижения ставки вы сможете узнать только в личномразговоре с менеджером. Как правило, для получения такой преференциистоит быть готовым частично погасить кредит на 10—20% вперед илипредоставить допзалог.

2. Собираются дать возможность покупать валюту на межбанковском рынке

В нескольких банках нам сообщили, что в ближайшеевремя будет доступна возможность покупать валюту на межбанковском рынке(около 10% ниже, чем среднерыночный курс) в случае, если заемщик решитполностью погасить кредит.

3. Увеличивают срок погашения кредита

4. Дают кредитные каникулы, во время которых заемщик имеет возможность платить только проценты по кредиту

5. Переводят на аннуитетную схемупогашения, при которой ежемесячные платежи на начальном этапе меньше,чем при классической схеме погашения.

6. Обещают до конца года не повышать ставки и комиссии по ранее выданным кредитам.

7. Объявляют амнистию и предлагаютклиентам, которые по каким-то причинам не погашали кредиты, возобновитьплатежи в обмен на отмену штрафных санкций.

Потерять работу-нестрашно?

Помочь заемщикам решили и страховые компании. Сначала года сразу несколько компаний начали предлагать специальныестраховки «от потери работы». Суть таких полисов в том, что, еслизаемщик в нынешнее смутное время лишается работы, страховая компанияплатит за него по кредиту. Обойдется такая страховка в 2—4% от суммыкредита или в 6—8% от общей суммы платежей на год (срок действияполиса), причем оплачивать страховку можно в рассрочку. Страховка вродебы полезная и может пригодиться каждому заемщику, но, как обычно,страховые компании зашили в полис несколько мелких неприятностей,которые делают его практически бесполезным.

Подводные камни

1. Защита — всего на год

По условиям страховки в случае потери заемщикомработы страховая компания не полностью рассчитывается по кредиту, авсего-то обязуется вносить за него ежемесячные платежи по кредиту втечение 3—12 месяцев. То есть полис рассчитан лишь на временнуюподдержку заемщика, чтобы он за указанное время нашел новую работу иснова смог платить банку.

2. Заплатят далеко не всем

Страховая компания возьмется платить кредит зазаемщика только в том случае, если он был уволен по сокращению штатаили вследствие ликвидации предприятия. В случае увольнения пособственному желанию, согласию сторон, либо «по статье» (нарушениедисциплины, прогул и т.п.) заемщик не получит ни копейки! Поскольку вбольшинстве случаев увольнения у нас добровольно-принудительные (тоесть работник сам должен написать заявление по собственному желанию),то на выплату многим можно не рассчитывать!

3. ...и не все!

По страховкам «от потери работы» есть немало другихограничений. Например, одна из компаний страхует только тех заемщиков,чей ежемесячный платеж по кредиту не превышает 5 тыс. грн. илиэквивалент этой суммы в валюте, и в случае наступления страховогослучая гасит за клиента лишь 80% кредитного платежа. То есть страховканедоступна тем, кто платит по кредиту больше $550, ну и непонятно,откуда заемщик, потерявший работу и источник доходов, будет брать 20%от суммы ежемесячного платежа, чтобы доплатить банку.

Автор: Андрей Бурный, Тимофей Крамарев

Источник: Сегодня