Кредитный долг: как выкрутиться перед банком

2 апреля 2009, 09:56

Безвыходных ситуаций, как известно,не бывает. И даже заемщик, которому стало не под силу платить покредиту, может рассчитывать на диалог с банкирами, тем более, чтопоследние все чаще соглашаются на реструктуризацию долгов.

1. Переходим на аннуитет

Выплачиватькредит можно по двум схемам. Можно погашать либо равными платежами напротяжении всего срока кредитования (аннуитетные платежи), либо каждыймесяц платить все меньшую сумму (проценты на остаток долга). Припереходе с «классики» на аннуитет заемщик получает возможность снизитьежемесячный платеж на 15-25%. Но при этом переплата по всему кредитусущественно возрастает.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет
Сумма кредита – $100 тыс.
Процентная ставка – 12% годовых
Кредит взят в 2008 году

До:

Ежемесячный платеж по классической схеме – $1741*
Итого к выплате – $160 500

*расчет ежемесячных платежей по классической схеме проводится поиндивидуальным для каждого договора условиям, поэтому дальше мыприводим лишь итоговый платеж по всему кредиту.

После:

По аннуитетному договору – $1434
Итого к выплате по аннуитетному договору – $172 165

Достоинства: одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего кредитного договора меньше на 15-25%, чем по классической схеме.

Недостатки: значительная (по сравнению с классической схемой) переплата по окончании кредита

2. Продлеваем срок

Увеличениесрока действия кредитного договора – еще один способ, приемлемый и длябанка, и для заемщика. Потому что такой вариант существенно снизитежемесячный платеж, примерно на 20-25%. При этом банк ничего не теряет,а наоборот – ведь срок погашения возрастает – проценты придется платитьдольше и переплата увеличивается.

Для заемщика плюс в том, чточем больше срок погашения, тем ниже ежемесячный платеж. Но есть инюансы: по окончании действия пролонгированного договора возрастзаемщика, как правило, не должен превышать 60 лет, но некоторые банкиустанавливают свои возрастные ограничения – начиная от 50 лет. А срокпродления кредитного договора, на который может рассчитывать заемщик,определяется в каждом конкретном случае отдельно.

Пример:

Срок кредитования – 10 лет
Сумма кредита – $100 тыс.
Процентная ставка – 12% годовых

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434
Итого к выплате при аннуитете – $172 165
Итого к выплате при классической схеме – $160 500

После:

Срок кредитования продлен на 5 лет
Ежемесячный платеж – $1200
Итого к выплате при аннуитете – $216 030
Итого к выплате при классической схеме – $190 500
Срок кредитования продлен на 10 лет
Ежемесячный платеж – $1000
Итого к выплате при аннуитете – $264 030
Итого к выплате при классической схеме – $220 500

Достоинства: вариант хорош для тех, кому далеко до пенсионного возраста. Ежемесячный платеж уменьшается на 20-25%.

Недостатки: значительно увеличивается срок кредитования и сама сумма долга.

3. Берем каникулы на год

Притаком способе реструктуризации заемщик временно освобождается от выплатпо кредиту, например на год, но с условием выплаты процентов запользование займом. Сумма, которая «набежит» за это время, будетравномерно распределена на оставшийся срок действия кредитногодоговора, и после окончания кредитных каникул ежемесячная нагрузка наклиента возрастет. Есть вариант, при котором каникулярная суммапереносится только на последний год платежей.

Полная отсрочка покредиту (и от основной суммы, и от процентов) банкам невыгодна –заемщик исчезает из поля зрения на длительный срок, поэтому банкипредпочитают, чтобы хоть малые суммы исправно выплачивались должниками.

Пример:

Сумма кредита – $100 тыс.
Процентная ставка – 12% годовых
Срок кредитования – 10 лет

До:

Ежемесячный аннуитетный платеж – $1434
Итого к выплате по аннуитету – $172 165
Выплачено за 2 года по аннуитету – $33 600
Выплачено за 2 года по классической схеме – $41 692

После:

Отсрочка по кредиту взята на третьем году на 12 месяцев
Платим ежемесячно при аннуитете год каникул – $800
Остаток по кредиту, без учета процентов – $80 тыс.
Сумма процентов, которая подлежит погашению за период «каникул» – $9600
После окончания «каникул» ежемесячная выплата при аннуитете – $1752
Итого к выплате за оставшиеся семь лет при аннуитете – $147 200
Общая выплата за 10 лет при аннуитете – $181 765

Достоинства:освобождение от выплаты тела кредита на определенный срок, итоговаяпереплата не слишком велика. Она появляется за счет того, что теперьпроценты выплачиваются не 10 лет, как предполагалось, а 11.

Недостатки: послеканикул придется платить больше, поскольку ежемесячная сумма,невыплаченная за период «отпуска», будет распределена на оставшийсясрок.

Мнение эксперта

На Западе популярнее всего продление действия договора

Руслан ФЕДУН, финансовый аналитик:

–Идеального варианта реструктуризации кредитных соглашений, которыепредлагают украинские, да и зарубежные банки, нет. Если исходить изчисто экономических соображений, то вариант с увеличением срокадействия кредитного договора можно назвать самым удобным для заемщика.Ведь главные задачи, которые ставит перед собой должник – это сохранитьимущество и иметь возможность выплачивать банку долг.

Кстати,именно такой вариант наиболее популярен в западных странах. Более того,иностранные банки очень часто не ждут, пока к ним придет заемщик, асами предлагают своим должникам подобную схему.