Кредитные льготы придется заслужить

По мнению Нацбанка, в первую очередь льготы нужно предоставлять поипотеке и кредитам, выданным под производство. У такой восприимчивостибанкиров есть одно объяснение: за выполнение нацбанковских правил имполагается ряд поблажек.

Ипотека в приоритете

Банки начали предлагать продление сроков выплат, пересчет кредитови перевод валютных займов в гривню еще ноябре–декабре 2008 г.,повышенный же спрос на такого рода льготы был зафиксирован в первом квартале текущего года.Финучреждения предлагали клиентам разные условия пересмотра действующихкредитных договоров в зависимости от возможностей каждого отдельновзятого банка. Постановлением же Нацбанка №328, появившимся неделюназад, банкирам было предложено привести программы реструктуризации кединому знаменателю. «Данный документ не случайность. НБУ запрашивал убанков отчетность по программам реструктуризации по состоянию на 1апреля, а также выяснял ситуацию с просрочкой. И постановление сталорезультатом изучения всей этой информации», — пояснила «ДС» начальникдепартамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз.

Кому льготы в первую очередь?

Постановлением НБУ банкам рекомендуется установить приоритеты пореструктуризации кредитов. Первое место в очереди за льготами отвелирядовым гражданам, гасящим ипотечные займы. «Нацбанк предложилфинучреждениям реструктуризировать ипотечные кредиты только темзаемщикам, которые проживают в купленном жилье, размер которого непревышает 110 кв. м. Сумма ежемесячного платежа по кредитам, подлежащимреструктуризации, должна быть более 30% месячного дохода клиента», —рассказала «ДС» заместитель председателя правления банка «Хрещатик»Ирина Скирчук. Вровень с ипотечными заемщиками идут предприятия,занимающиеся производством продукции (любой, без ограничений). Второеместо, согласно критериям центробанка, отводится кредитам, оформленнымфизлицами на лечение либо завершение строительства, задолженность покоторым не превышает 200 тыс. грн., а выплаты составляют более 30%доходов заемщика. На третье место ведомство Владимира Стельмахапоставило все остальные банковские кредиты.

Согласно новому документу претендовать на реструктуризацию смогутлишь те, кто оформил свои кредиты до 1 октября 2008 г. Такие займыдолжны классифицироваться банком не ниже класса В: стоимость залогапозволяет погасить задолженность по кредиту, а выплаты по нему непревышают 50–80% дохода заемщика. Состояние обслуживания таких кредитовне может быть хуже уровня «хороший» либо «слабый»: согласно действующимнормативам, для физлиц это займы с просрочками в 7–30 дней, юрлиц — в7–90 дней. При этом предоставлять отсрочки либо пересчитывать кредитыпозволяется лишь при предоставлении документов, доказывающих, чтоклиент не в состоянии гасить задолженность по старому графику.

Нацбанк рекомендовал подопечным продлевать первичный срок действиявсего договора не дольше, чем на два года, а погашение основного долга(тела кредита) — не больше, чем на год. Одновременно регуляторпосоветовал не взимать с клиентов плату за реструктуризацию кредитов, атакже штрафы, пени и неустойки, насчитанные во время принятия решенияпо конвертации либо пересчета займа. НБУ намерен контролировать процессреструктуризации кредитов, а потому потребовал предоставлять емуинформацию о данной деятельности и до 7 сентября 2009 г. полностьюрассчитать расходы банков по ней.

Реструктуризация в обмен на льготы

В обмен на соблюдение всех этих условий центробанк предложилподопечным ряд льгот. «Банки, приступившие к реструктуризации кредитов,имеют возможность увеличивать убытки на 6% в месяц. То есть импредоставляется возможность растянуть во времени выполнение нормативовНБУ. Полагаю, это позволит финучреждениям оптимизировать формированиерезервов, а потому будет для них выгодным», — отметила в разговоре с«ДС» Ирина Скирчук. Также финансистам позволено повышать на одинуровень категорию заемщиков по пересчитанным в гривню либореструктуризированным кредитам, если обслуживание займов определяетсякак «хорошее», а платежи по телу займа и процентов осуществляются нереже раза в месяц. По подсчетам финансистов, такой подход позволит имуменьшить объем обязательных резервов по кредитным операциям сразу на10–15%.

В последнее время банкиры активно развернули программы лояльности.«Как правило, основные условия реструктуризации задолженностипредусматривали предоставление клиенту кредитных каникул или переводостатка кредита из одной валюты в другую с целью минимизации дляклиентов валютных рисков. Кроме того, например, в нашем банке, помимообщепринятых программ реструктуризации, большой популярностьюпользовалась акция, позволяющая уменьшить процентную ставку подействующему кредиту при условии досрочного погашения части текущегодолга», — сообщил «ДС» начальник управления кредитных продуктоврозничного банкинга ОАО АБ «Укргазбанк»Дмитрий Замотаев. Впрочем, несмотря на появление дополнительных условийпри предоставлении льгот, финансисты позитивно оценили новый документНацбанка. «Постановлением №328 центробанк попытался упорядочить процессреструктуризации кредитов — до сих пор банки самостоятельно определялипринципы и подходы в этой сфере. Далеко не всегда предложения банковсовпадали с желаниями клиентов, так что новый документ устранит всенестыковки и расставит все точки над «і», — сказал «ДС» исполнительныйдиректор ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный. «Теперь вплановой реструктуризации банки заинтересованы не меньше, чем самиклиенты», — дополнил его заместитель председателя правления БГ БанкаСергей Телегин. Неофициально финансисты признают, что правилапересмотра действующих кредитных договоров, преподнесенные Нацбанком ввиде рекомендаций, это еще и попытка приструнить банки, которые впоследние месяцы особенно активно взялись за данный процесс. «По мереухудшения ситуации с погашением займов банки стали как никогда гибкими.И продление сроков выплат, и кредитные каникулы, и конвертацию займов вгривню предлагают, даже не требуя подтверждения плачевного положениязаемщика. Достаточно часто тот не платил не потому, что утратил работу,а лишь ссылаясь на кризис. Банкиры редко удосуживались проверитьреальное финансовое положение клиента и только впоследствии узнавали,что его материальное состояние не изменилось, — просто он хотелполучить отсрочку в погашении, чтобы не переплачивать по валютномузайму в начале года (многие ждали укрепления курса гривни). Теперь ктаким вещам будут подходить осторожнее», — заверил «ДС» зампред одногоиз киевских банков.

По словам финансистов, активнее всего за отсрочками и пересчетами вэтом году обращались рядовые украинцы. «Удельный весреструктуризированных займов в портфеле физлиц банков составил около15%, в корпоративном кредитовании — порядка 10%. Что же касается юрлиц,то если речь шла о неплатежах контрагентов, средний срок пролонгациизаймов начинался с трех месяцев. Когда же продлевались кредиты поинвестиционным программам, он достигал полутора лет», — рассказалСергей Телегин. Продолжительность кредитных каникул у рядовых заемщиковнаходилась в рамках трех–шести месяцев. Причем в большинстве случаев сукраинцев снимались обязательства по уплате тела кредита, но от нихтребовалось платить проценты. В некоторых случаях банки взимали склиентов плату за оформление реструктуризации: она колебалась в рамках0,5–1% задолженности. Кроме всего прочего, при переподписании кредитныхдоговоров они оговаривали в новых соглашениях свое право в будущемподнимать процентную ставку по займу: как правило, речь шла оподорожании кредита на 1–2% годовых, хотя в некоторых случаях — сразу3–5%.

Финансисты делают разные прогнозы относительно увеличения объемареструктуризации кредитов после вступления в силу нового документаНацбанка. «В случае сохранения существующих тенденций в экономике мыожидаем, что удельный вес такой задолженности в этом году вырастет до25–30% портфеля корпоративных клиентов и до 30–35% займов,предоставленных физлицам», — высказался за оптимистов г-н Телегин.Согласно пессимистическим прогнозам до конца 2009 г. объемреструктуризированных кредитов в потребкредитовании увеличится до40–45% займов, в кредитовании юрлиц — до 35–40%.

Автор: Елена Лысенко

Источник: Деловая столица