- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
Как получить сегодня кредит
Водители в фаворе
Согласно обнародованной НБУнеделю назад статистике прирост кредитного портфеля физлиц в августесоставил 3,34 млрд грн. (1,4%). На протяжении января-июля он лишьуменьшался: по данным Нацбанка, на 27,52 млрд грн. (10%). Возобновлениюкредитования сегодня дают лишь одно объяснение: увеличение объемовфинансирования оставшихся на рынке банков-кредиторов их акционерами —преимущественно международными финансовыми группами. Состав кредиторовнаселения с весны практически не изменился. Опрошенные финансистыподтвердили, что займы рядовым гражданам выдают не более десяткабанков.
Любимчиками финансистов остаются автодилеры. Чтобы поддержатьсерьезно уменьшившиеся продажи машин, банки развернули специальныепрограммы, в рамках которых сейчас можно приобрести авто едва ли нелюбой марки. Партнерские программы с автосалонами предлагаютИндэкс-банк, УкрСиббанк, ВТБ Банк, Фолькс-банк, Укрэксимбанк,БТА банк, Астра Банк и «Киевская Русь». «В связи с возобновлениемавтокредитования некоторыми финучреждениями в июне-сентябре несколькоувеличился спрос на автокредиты. Это подтверждает и тот факт, что виюле было продано на 15,9% больше машин, чем в июне», — рассказала заместитель председателя правления ОАО «Эрсте Банк»Светлана Черкай. Как правило, кредиторы авто сегодня не ограничиваютобщие объемы финансирования автомобильных программ и лишь в редкихслучаях на время устанавливают лимиты: выдают новые займы в объемахпогашения ранее предоставленных.
Кредитный портфель физлиц, млрд грн.
Навтором месте по популярности среди населения и финансистов оказалосьнебольшое кредитование: магазинные кредиты и займы наличными. «Наиболеепоказательными по этой части являются финучреждения, работающие вкрупнейших сетевых магазинах, таких как «Фокстрот» и «Эльдорадо».«Фокстрот» сотрудничает с Дельта Банком, Приватбанком и УкрСиббанком, а«Эльдорадо» — с Дельта Банком, Приватбанком и Альфа банком», — сообщил член правления Universal Bank Виталий Шастун. Всего, по оценкамфинансистов, в данном сегменте работают шесть финучреждений: кромеперечисленных, это Platinum Bank, «Киевская Русь» и Индэкс-банк.Наименее представительным сейчас является ипотечный сектор.Кредиты на покупку новостроек предоставляют только два финучреждения:Пиреус Банк и «Киевская Русь». «Под приобретение недвижимостипродолжают выдавать кредиты преимущественно те финучреждения, которыеимеют собственные строительные проекты либо работают по ним спартнерами», — объяснила начальник отдела кредитных продуктов OTPBank Светлана Спицына. Приобретение недвижимости на вторичном рынкефинансируют четыре банка: Universal Bank, БТА Банк,Фольксбанк и БМ Банк. «Есть несколько причин затишья на рынкеипотечного кредитования: недостаток ликвидности у финучреждений, из-зачего большинство из них вообще не кредитуют. Также это ощутимоеснижение спроса среди клиентов, которое связано как с жесткимитребованиями по оформлению займов, так и бытующим среди гражданубеждением, что в будущем может появиться возможность приобретениянедвижимости по более низкой цене», — рассказал начальникдепартамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка АнтонШаперенков.
Согласно оценкам опрошенных финансистов автокредиты сегоднясоставляют до 70% объема всех новых займов, выдаваемых физлицам, намелкое кредитование приходится 20-25%, а на ипотеку — 5-10% общегообъема кредитов.
Дорого и недоступно
Базовые условия в автокредитовании в июне-сентябре изменилисьнезначительно. Стоимость гривневых займов (с учетом всех взимаемых приоформлении комиссий) выросла лишь на 0,5-1% годовых и по-прежнемуколеблется в широком диапазоне — 20,98-39,37% годовых (банкипрактически полностью свернули валютное кредитование населения).Впрочем, это не означает, что водитель, побегав по финучреждениям,имеет шанс получить заем в одном банке в полтора-два раза дешевле, чемв другом. Как правило, каждая процентная ставка рассчитана наконкретную программу с автодилером, и, чтобы получать дешевые кредиты,необходимо приобретать соответствующие марки машин.
Интересная особенность нынешних программ по автокредитованию — этопрямая зависимость размера процентной ставки от минимальногопервоначального взноса. Чем он больше, тем ниже стоимость займа:разница в цене может достигать сразу 1,5-2,5% годовых. Некоторые банкипривязывают ставки еще и к сроку кредитования: займы с максимальнымсроком, который по автопрограммам сегодня достигает пяти лет, стоятдороже, чем на один-два года. При этом они подняли размер минимальногопервоначального взноса. Если в мае он составлял 35-40% стоимости авто,то сейчас 40-50% и лишь в некоторых случаях (под считанных дилеров)опускается до докризисного уровня — 25-30%.
Экзамен для заемщика
Даже согласившись на негуманные условия, предлагаемые сегодняукраинскими банкирами, заемщику еще придется выдержать испытания нафинансовую состоятельность. По мере роста невозвратов по кредитам,выданным населению в 2004- 2008 гг. (в некоторых финучреждениях — до35-40% портфеля), банкиры в июне-сентябре активно ужесточали требованияк потенциальным заемщикам. «При рассмотрении кредитных заявок наш банквыдвигает условие, что чистый доход заемщика должен в два разапревышать его ежемесячный платеж по кредиту», — рассказала директор департамента розничного бизнеса БМ Банка Наталья Байдакова.«Чтобы получить у нас кредит, необходимо иметь подтвержденный чистыйдоход, который превышал бы сумму выплат по займу как минимум вполтора-два раза. Чистый доход рассчитывается как совокупный доход завычетом всех расходов», — вторит ей заместитель председателя правленияАБ «Киевская Русь» Татьяна Лобашова.
Финансисты больше не входят в положение заемщика и не принимают вовнимание тот факт, что предприятие выплачивает зарплату «в конвертах».«Существенным требованием является официально подтвержденнаяплатежеспособность клиента. Трудности с таким подтверждениемсущественно снижают шансы заемщика на положительное решение банка овыдаче кредита», — отметил в беседе с «ДС» заместитель начальникауправления кредитного партнерства ВТБ Банка Руслан Негинский.
Не гарантирует получение займа и предоставление официальнозаверенной справки о солидной зарплате. По мере роста безработицы иувеличения в Украине количества компаний-банкротов банкиры началиранжировать претендентов не только по отраслям, которые представляюткомпании, на которые они работают, но и по специальностям. «Возможно,заемщику даже придется доказать надежность своего работодателя. Укомпании, в которой он работает, должны быть перспективы развития наближайшие несколько лет», — объяснил Виталий Шастун из UniversalBank. Еще одна возможность подтвердить свою финансовую состоятельность— это наличие другого имущества (кроме приобретаемого в кредит). «Банкможет потребовать дополнительное обеспечение займа, в том числе ифинансовое поручительство, а также страхование жизни заемщика либопоручителя», — сказала Наталья Синявская. Правда, в большинствеслучаев повышение требования к заемщикам применяются лишь в случаеоформления долгосрочной ипотеки. Средний размер отбраковки прирассмотрении кредитных заявок остается на достаточно высоком уровне.«Например, в наш банк в среднем в месяц поступают порядка 70 заявок навыдачу кредита, из которых по 60% выносятся положительные решения», —сообщил Руслан Негинский.
Легче не будет
Большинство опрошенных финансистов уверены в том, что до концагода банки не смогут значительно улучшить кредитные условия и упроститьтребования к заемщикам. Финансисты уверены, что для возрождения,например, ипотечного кредитования, необходимо реализовать глобальнуюгосударственную программу с масштабным финансированием за счетНацбанка. Даже оптимистически настроенные эксперты не обещают скороговозвращения потребкредитования на докризисный уровень. «Думаю, что помере оживления рынка и появления конкуренции требования к заемщикампостепенно будут смягчаться, хотя такими либеральными, как были докризиса, они уже вряд ли станут», — заверила Татьяна Лобашова.
В отношении роста объемов кредитования населения сегодня существуютразные прогнозы. В случае постепенной стабилизации экономики иуменьшения безработицы в сентябре-декабре можно рассчитывать наежемесячное увеличение кредитного портфеля физлиц на 1-1,5%. Приусугублении кризиса в сентябре-октябре возможно уменьшение портфеля ивозобновление его роста лишь накануне новогодних праздников — вноябре-декабре. Прежде всего за счет активизации покупок в магазинах впредпраздничный период и разворачивания с новой силой акций уавтодилеров, которые попытаются избавиться от машин 2008-2009 гг.выпуска для закупок новых автомобилей.
Автор: Елена Лысенко
Источник:
