- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
Семь причин не брать кредит в украинском банке
О каких глобальных вещах надо поразмышлять перед кредитованием, чтобыне попасть во вторую категорию заемщиков? Какие причины стоят того,чтобы отказаться от идеи займа денег у банка?
Причина первая: отсутствие резервов
Prosto рискованно, по мнению экспертов, брать кредит, если вы неимеете свободных наличных сбережений в размере своих трех месячныхзарплат (а когда начальный взнос по кредитуемому объекту не нулевой,резерв нужно иметь помимо взноса). Если же сумма кредита превышает вашгодовой оклад, не стоит кредитоваться без наличия, помимо аванса, ужешести месячных окладов – опять же, в свободном доступе, не на депозитеи не в обороте.
Необходимость резерва объясняется просто: вы можете попасть ваварию, серьезно заболеть, потерять работу и несколько месяцев не найтидругую, неожиданно быть вынужденным потратить большие средства напроблемные ситуации близких людей. Все это резко или до нуля уменьшитваши доходы на некоторое время. А в случае кредита вы финансовопострадаете дважды – вначале недополучите зарплату, потом банк наложитна вас крупные штрафы за просроченные выплаты. Страхование, какпоказывают отечественные реалии, в этих случаях помогает мало. Так чтовступать в кредитный бой с судьбой без надежного финансового тыла –значит воевать небоеспособными войсками.
Кроме вопроса о «подстраховке» кредита есть еще психологическиймомент. Многие специалисты не советуют брать кредит, если у человеканет сбережений за пару месяцев – в силу того, что такой человек неумеет распоряжаться финансами. Действительно, в отличие от Запада, унас многие берут кредит со словами: «я ж никогда сам не накоплю,обязательно на что-нибудь ненужное потрачу, а тут уж буду долженплатить волей-неволей». Однако это гибельный путь воспитаниясобственной финансовой дисциплины. Правильнее вначале занятьсясамовоспитанием, откладывать и накапливать – и только справившись сосвоими шопинговыми и потребительскими слабостями, думать о кредитах.
Нетрудно догадаться, что подобный принцип лишает смысла кредиты напокупку бытовых товаров. Ведь большинство из них стоит меньше трехполных средних зарплат.
Причина вторая: непредсказуемость ставок и курсов
Никакой резерв не поможет, если финучреждение повысит ставку повашему кредиту. И пусть парламент запретил банкам это делать напрямую –все равно остаются различные лазейки: например, привязка ставок икомиссий к плавающему курсу Libor. Да и страховым компаниям пока незапрещено повысить цены, даже если вы оплачиваете страхование одного итого же объекта ежемесячно или ежегодно. А ведь под видом страховокпорой прячутся немалые проценты по кредиту. Чем дольше срок вашегокредита, тем большая вероятность «словить» такую насмешку судьбы какнеожиданно повышающиеся выплаты.
Помимо того, иногда резко меняются валютные курсы или хотя быобозначаются крупные социальные риски – и начинают растипотребительские цены. Тогда, будучи в кредите, вы опять проигрываетедважды. Сначала теряете в зарплате или ее покупательной способности, абанк одновременно еще и ухитряется брать с вас больше денег за кредит.
Причина третья: недиверсифицированность доходов
Еще раз напомним о вероятности в ближайшие годы форс-мажорныхпроисшествий, которые могут ударить по вашей платежеспособности. Ввидуэтого не стоит брать кредит тому, кто имеет один-единственный источникдохода. А равно и тем, кто способен заниматься только одним видомпрофессиональной деятельности.
Для кредита сейчас необходимо иметь минимум два потока прибыли,текущих в ваш карман. В идеале такие потоки должны быть в разныхвалютах (не секрет, что риск обвала доллара, а с ним и остальных валют,по своей вероятности приблизился к риску обвала гривны). Диверсификация– вообще одна из основ финансовой безопасности, игнорировать которую вкризис не следует.
Причина четвертая: псевдовыгоды
Кредит ввергнет вас в немедленные расходы не только по самомукредиту, но и по приобретенному товару. Многие вещи хоть и даюткомфорт, но приносят с собой расходы на обслуживание, о которых заранеене думали заемщики.
Например, человек, тратящий 30 долларов в месяц на дорогу,почему-то уверен, что с личным авто он сэкономит. Но расходы на горючееи обслуживание машины, скорее всего, намного превысят упомянутые 30долларов.
В плюс к этому (то есть в минус) будут сотни долларов ежемесячныхвыплат по кредиту, на которые можно было бы все это время ездить каждыйдень на такси. Машина, конечно, будет своя, но «своя» – параметрнефинансовый. Автомобилисты утверждают, что денежный выигрыш отнекоммерческого пользования машиной начинается с постоянной езды водной машине втроем. В противном случае надо говорить: я хочу взять вкредит комфорт и статусный уровень автовладельца. За это расплачусьсерьезной частью своих нынешних доходов. Но не выиграю на этом товаре,а, наоборот, помимо цены машины и выплат банку, буду тратить больше,чем сейчас.
Причина пятая: стрессовость
Допустим, по вашему мнению, срочное приобретение элемента комфортавсе-таки стоит большой части вашего бюджета. Тогда вспомните о такойпроблеме, как болезненное ощущение несвободы, угнетенности, постигающеенебогатого человека, связанного кредитными договорными обязательствами.
Весьма неприятно продолжительное время получать на работе суммы, споловиной или третью которых надо тут же безвозвратно расстаться.Весьма тревожно ощущать дамоклов меч штрафов за несвоевременныевыплаты, за какие-то неучтенные вами подвохи, с особенным «ужасомзаемщика» глядеть на курс доллара, рост цен и так далее. А если вы ибез того были склонны к депрессии?.. Может быть, душевное равновесиестоит дороже, чем положительные эмоции от приобретаемой вами вещи?
Наконец, не стоит ли попробовать ту же сумму, какую составили бывыплаты банку за авто, ежемесячно аккуратно откладывать на протяжениитого же срока (заметьте, без всяких штрафных санкций в случае чего). Ипотом купить машину через несколько лет «за свои» – получив вместе савтомобилем еще и немалые деньги, сэкономленные на процентах. А главное– сохранив здоровую неистерзанную психику все эти годы.
Причина шестая: политэкономическая
В кредитовании есть смысл, если заемные деньги идут на активы,приносящие доходы (оборудование, товар для торговли и так далее). Итолько если эти доходы в обозримом будущем могут окупить все выплаты иначать приносить чистую прибыль.
К примеру, предприниматель-перевозчик покупает новый микроавтобус,кредитуясь на две трети его стоимости сроком на два года. При этомвладелец фирмы просчитал, что ежемесячный чистый доход от курсированиямашины в полтора раза превышает аннуитетные выплаты по кредиту. И пустьв итоге перевозчик за два года переплатит банку не один десяток тысячгривен, но ведь эти переплаты «отобьет» сама же кредитуемая маршруткамаксимум за год. А через пять лет автобус уже полностью окупит себя, ибудет приносить владельцу фирмы уже абсолютную прибыль «из ниоткуда»,как будто никаких капиталовложений и не было. Наконец, через семь летизношенную машину можно продать, и это тоже будет абсолютная прибыль.При таких условиях и доходах, согласитесь, странным будет не взятькредит.
Но если прибыльность кредитуемого объекта невысока, а тем более,если кредитоваться под фактически убыточные товары и услуги для самихсебя – то срабатывает следующая, седьмая причина.
Причина седьмая: философская
Жить в долг неправильно. По определению. И оправдания, мол, все такделают – неверны. Если специально не заглушать свою совесть, она самаподскажет, что в кредите на товары и услуги есть много сомнительного,напрягающего даже не стрессовостью (описано выше), а уже самой идеейжизни за чужой счет.
Разумеется, случаются моменты, когда приходится при отсутствииденег ненадолго занимать на минимальную пищу или на срочное лечениесебе или близким. Бывают и менее трагичные «срочности» – занять напоездку, пока лето не кончилось, или на новые окна до наступленияхолодов. Однако даже в этих вынужденных случаях неверным будет считатьзайм и жизнь в долг – нормой.
Если у вас уровень доходов именно такой, а не больший – стоит всоответствии с ним и покупать товары и услуги («жить по средствам»). Ачтобы замахнуться на недоступные сейчас вещи, по словам психологов,нужно вначале хоть чуть-чуть поработать над увеличением доходов. Хотябы увидеть вероятность такого повышения в будущем.
Когда вы уверены, что ваши доходы имеют стойкую тенденцию кпостоянному росту и еще больше уверены, что риск обратной тенденцииминимален – тогда еще есть повод думать о кредите (так сказать,«фьючерсный» расчет на собственный будущий рост). А есть ли у вас такаяуверенность и такая тенденция?
Источник:
Причина первая: отсутствие резервов
Prosto рискованно, по мнению экспертов, брать кредит, если вы неимеете свободных наличных сбережений в размере своих трех месячныхзарплат (а когда начальный взнос по кредитуемому объекту не нулевой,резерв нужно иметь помимо взноса). Если же сумма кредита превышает вашгодовой оклад, не стоит кредитоваться без наличия, помимо аванса, ужешести месячных окладов – опять же, в свободном доступе, не на депозитеи не в обороте.
Необходимость резерва объясняется просто: вы можете попасть ваварию, серьезно заболеть, потерять работу и несколько месяцев не найтидругую, неожиданно быть вынужденным потратить большие средства напроблемные ситуации близких людей. Все это резко или до нуля уменьшитваши доходы на некоторое время. А в случае кредита вы финансовопострадаете дважды – вначале недополучите зарплату, потом банк наложитна вас крупные штрафы за просроченные выплаты. Страхование, какпоказывают отечественные реалии, в этих случаях помогает мало. Так чтовступать в кредитный бой с судьбой без надежного финансового тыла –значит воевать небоеспособными войсками.
Кроме вопроса о «подстраховке» кредита есть еще психологическиймомент. Многие специалисты не советуют брать кредит, если у человеканет сбережений за пару месяцев – в силу того, что такой человек неумеет распоряжаться финансами. Действительно, в отличие от Запада, унас многие берут кредит со словами: «я ж никогда сам не накоплю,обязательно на что-нибудь ненужное потрачу, а тут уж буду долженплатить волей-неволей». Однако это гибельный путь воспитаниясобственной финансовой дисциплины. Правильнее вначале занятьсясамовоспитанием, откладывать и накапливать – и только справившись сосвоими шопинговыми и потребительскими слабостями, думать о кредитах.
Нетрудно догадаться, что подобный принцип лишает смысла кредиты напокупку бытовых товаров. Ведь большинство из них стоит меньше трехполных средних зарплат.
Причина вторая: непредсказуемость ставок и курсов
Никакой резерв не поможет, если финучреждение повысит ставку повашему кредиту. И пусть парламент запретил банкам это делать напрямую –все равно остаются различные лазейки: например, привязка ставок икомиссий к плавающему курсу Libor. Да и страховым компаниям пока незапрещено повысить цены, даже если вы оплачиваете страхование одного итого же объекта ежемесячно или ежегодно. А ведь под видом страховокпорой прячутся немалые проценты по кредиту. Чем дольше срок вашегокредита, тем большая вероятность «словить» такую насмешку судьбы какнеожиданно повышающиеся выплаты.
Помимо того, иногда резко меняются валютные курсы или хотя быобозначаются крупные социальные риски – и начинают растипотребительские цены. Тогда, будучи в кредите, вы опять проигрываетедважды. Сначала теряете в зарплате или ее покупательной способности, абанк одновременно еще и ухитряется брать с вас больше денег за кредит.
Причина третья: недиверсифицированность доходов
Еще раз напомним о вероятности в ближайшие годы форс-мажорныхпроисшествий, которые могут ударить по вашей платежеспособности. Ввидуэтого не стоит брать кредит тому, кто имеет один-единственный источникдохода. А равно и тем, кто способен заниматься только одним видомпрофессиональной деятельности.
Для кредита сейчас необходимо иметь минимум два потока прибыли,текущих в ваш карман. В идеале такие потоки должны быть в разныхвалютах (не секрет, что риск обвала доллара, а с ним и остальных валют,по своей вероятности приблизился к риску обвала гривны). Диверсификация– вообще одна из основ финансовой безопасности, игнорировать которую вкризис не следует.
Причина четвертая: псевдовыгоды
Кредит ввергнет вас в немедленные расходы не только по самомукредиту, но и по приобретенному товару. Многие вещи хоть и даюткомфорт, но приносят с собой расходы на обслуживание, о которых заранеене думали заемщики.
Например, человек, тратящий 30 долларов в месяц на дорогу,почему-то уверен, что с личным авто он сэкономит. Но расходы на горючееи обслуживание машины, скорее всего, намного превысят упомянутые 30долларов.
В плюс к этому (то есть в минус) будут сотни долларов ежемесячныхвыплат по кредиту, на которые можно было бы все это время ездить каждыйдень на такси. Машина, конечно, будет своя, но «своя» – параметрнефинансовый. Автомобилисты утверждают, что денежный выигрыш отнекоммерческого пользования машиной начинается с постоянной езды водной машине втроем. В противном случае надо говорить: я хочу взять вкредит комфорт и статусный уровень автовладельца. За это расплачусьсерьезной частью своих нынешних доходов. Но не выиграю на этом товаре,а, наоборот, помимо цены машины и выплат банку, буду тратить больше,чем сейчас.
Причина пятая: стрессовость
Допустим, по вашему мнению, срочное приобретение элемента комфортавсе-таки стоит большой части вашего бюджета. Тогда вспомните о такойпроблеме, как болезненное ощущение несвободы, угнетенности, постигающеенебогатого человека, связанного кредитными договорными обязательствами.
Весьма неприятно продолжительное время получать на работе суммы, споловиной или третью которых надо тут же безвозвратно расстаться.Весьма тревожно ощущать дамоклов меч штрафов за несвоевременныевыплаты, за какие-то неучтенные вами подвохи, с особенным «ужасомзаемщика» глядеть на курс доллара, рост цен и так далее. А если вы ибез того были склонны к депрессии?.. Может быть, душевное равновесиестоит дороже, чем положительные эмоции от приобретаемой вами вещи?
Наконец, не стоит ли попробовать ту же сумму, какую составили бывыплаты банку за авто, ежемесячно аккуратно откладывать на протяжениитого же срока (заметьте, без всяких штрафных санкций в случае чего). Ипотом купить машину через несколько лет «за свои» – получив вместе савтомобилем еще и немалые деньги, сэкономленные на процентах. А главное– сохранив здоровую неистерзанную психику все эти годы.
Причина шестая: политэкономическая
В кредитовании есть смысл, если заемные деньги идут на активы,приносящие доходы (оборудование, товар для торговли и так далее). Итолько если эти доходы в обозримом будущем могут окупить все выплаты иначать приносить чистую прибыль.
К примеру, предприниматель-перевозчик покупает новый микроавтобус,кредитуясь на две трети его стоимости сроком на два года. При этомвладелец фирмы просчитал, что ежемесячный чистый доход от курсированиямашины в полтора раза превышает аннуитетные выплаты по кредиту. И пустьв итоге перевозчик за два года переплатит банку не один десяток тысячгривен, но ведь эти переплаты «отобьет» сама же кредитуемая маршруткамаксимум за год. А через пять лет автобус уже полностью окупит себя, ибудет приносить владельцу фирмы уже абсолютную прибыль «из ниоткуда»,как будто никаких капиталовложений и не было. Наконец, через семь летизношенную машину можно продать, и это тоже будет абсолютная прибыль.При таких условиях и доходах, согласитесь, странным будет не взятькредит.
Но если прибыльность кредитуемого объекта невысока, а тем более,если кредитоваться под фактически убыточные товары и услуги для самихсебя – то срабатывает следующая, седьмая причина.
Причина седьмая: философская
Жить в долг неправильно. По определению. И оправдания, мол, все такделают – неверны. Если специально не заглушать свою совесть, она самаподскажет, что в кредите на товары и услуги есть много сомнительного,напрягающего даже не стрессовостью (описано выше), а уже самой идеейжизни за чужой счет.
Разумеется, случаются моменты, когда приходится при отсутствииденег ненадолго занимать на минимальную пищу или на срочное лечениесебе или близким. Бывают и менее трагичные «срочности» – занять напоездку, пока лето не кончилось, или на новые окна до наступленияхолодов. Однако даже в этих вынужденных случаях неверным будет считатьзайм и жизнь в долг – нормой.
Если у вас уровень доходов именно такой, а не больший – стоит всоответствии с ним и покупать товары и услуги («жить по средствам»). Ачтобы замахнуться на недоступные сейчас вещи, по словам психологов,нужно вначале хоть чуть-чуть поработать над увеличением доходов. Хотябы увидеть вероятность такого повышения в будущем.
Когда вы уверены, что ваши доходы имеют стойкую тенденцию кпостоянному росту и еще больше уверены, что риск обратной тенденцииминимален – тогда еще есть повод думать о кредите (так сказать,«фьючерсный» расчет на собственный будущий рост). А есть ли у вас такаяуверенность и такая тенденция?
Источник:
Не пропусти другие интересные статьи, подпишись:
