Четыре ключевых вопроса о крахе банка Финансы и Кредит

Вчера НБУ признал Банк Финансы и Кредит (занимал 10-ое место в рейтинге НБУ с активами 38 млрд гривен) неплатежеспособным, таким образов поставив точку в почти годовой эпопее борьбы за банк. "Хочу вас заверить, что этот банк не является системным, а его отнесения к категории неплатежеспособных не представляет угрозы стабильности банковскому сектору страны ", - заявила Валерия Гонтарева.

Проблемы с выплатами у банка начались еще весной прошлого года. Но владелец банка Константин Жеваго, боролся за банк, который являлся важной частью одноименной бизенс-империи построенной олигархом. "Предприниматель, заработавший первый миллиард долларов на железной руде, до сих пор отводит банку особое место среди своих проектов. "Бизнесы приходят и уходят, - утверждал Жеваго в интервью Forbes в сентябре 2011. - А банки остаются".

Он лично неоднократно бывал у главы НБУ Валерии Гонтаревой и у директора распорядителя фонда гарантирования вкладов. "Он вносит деньги в уставный капитал, ведет разговоры с основными вкладчиками. Я с Жеваго встречался несколько раз, мы обсуждали эту ситуацию", - сказал УНИАН директор-распорядитель Фонда гарантирования вкладов физических лиц (Фонда) Константин Ворушилин.

Чтобы видеть картину изнутри, семь месяцев назад НБУ ввел в банк куратора отнес его к категории проблемных. В мае 2015 года была разработана схема финансового восстановления Банка Фиансы и Кредит, согласно которой банк увеличил уставной капитал на 2,6 млрд гривен. Кроме того, была объявлена дополнительная эмиссия на 2,5 млрд. гривен за счет взноса основного акционера (Жеваго), и крупных вкладчиков. В свою очередь НБУ так же шел на уступки банку. На протяжении 2015 года ему дважды был выдан стабкредит на общую сумму 1,45 млрд гривен для выплат вкладчикам.

Несмотря на постоянные вливания, проблемы у банка сохранялись. Вкладчикам не выдавали средств. Платежи проводились с задержками.

Но неделю назад, 10 сентября, Ворушилин заявил, что Банк Финансы и Кредит уже не проблемный банк... "Банк начал нормально функционировать, выполняет все нормативы Национального банка. Есть жалобы, но, тем не менее, банк вышел на тот уровень, чтобы двигаться дальше", - сказал Ворушилин.

Поэтому внезапное банкротство банка Финансы и кредит оказалось достаточно  неожиданным и вызвало много вопросов. ЛігаБізнесІнформ попыталась ответить на самые важные из них.

Почему банк все же признали проблемным?

Ровно за месяц до того, как банк был признан неплатежеспособным, регулятор объявил, что финучреждение идет на поправку. 18 августа 2015 года Гонтарева заверила, что Жеваго принимает меры по финансовому оздоровлению банка и продолжается процесс реструктуризации долгов, в частности уменьшил объем кредитов связанным лицам на 3,6 млрд грн. Кроме этого, глава НБУ сообщила, что Жеваго дал письменные обязательства по поддержке ликвидности и нормативов банка за счет продажи части других активов. "Он исполнял все требования как послушный школьник", - говорят в Нацбанке

Но что-то пошло не так. "Нацбанк шел Жеваго на уступки, потому что он безукоризненно выполнял все обязательства перед НБУ. Банк можно было признать банкротом уже давно. Но в этот раз, он почему-то сложил руки, и не смог продать свои активы. То, что банк все же признали неплатежеспособным, вот так, без предупреждения, для многих стало сюрпризом, даже для менеджмента", - рассказал банкир, близкий к процессу переговоров.

В НБУ рассказывают, что в этот раз Жеваго не выполнял требования НБУ и не спешил продавать активы. Впрочем, продавать особо нечего. По словам Гонтаревой, львиная доля активов банка была связана с кредитованием бизнеса самого акционера. "Когда пришлось рассчитываться с долгами и продавать активы, акционер в установленный срок этого не сделал", - сказала Гонтарева.

В результате, банк нарушил все возможные нормативы. Банк был признан неплатежеспособным из-за уменьшения достаточности капитала, согласно части 2 статьи 76 Закона "Про банки": "уменьшение размера регулятивного капитала или нормативов капитала банка до одной трети от минимального уровня, установленного законом и/или нормативно-правовыми актами НБУ".  

Почему за неделю до банкротства глава Фонда сказал, что банк Финансы и Кредит уже не проблемный?

"Ворушилин так сказал, потому что он м..к. Зачем было открывать банковскую тайну, непонятно", - говорит один из собеседников ЛігаБізнесІнформ на условиях анонимности. Но в фонде заявили, что Ворушилин сделал такое заявление на основе того же пресс-релиза НБУ от 18 августа. "Мы не ведем надзор за банком, это работа Нацбанка. Поэтому, если НБУ говорит, что в банке все хорошо, значит все хорошо", - рассказал один из сотрудников Фонда.  

Впрочем, на рынке бытует мнение, что статус проблемного с банка был снят не случайно. Пока на банке лежит это клеймо, он не может совершать никаких операций. Когда с банка снимается гриф проблемности, можно вести операционную деятельность. Поговаривают, что за это время крупные вкладчики (у которых депозит более 200 000 гривен) смогли "подробить" вклады, чтобы потом получить гарантированную сумму от Фонда.  Также за это время банк мог "подтасовать" залоги и вывести деньги. Впрочем, собеседники Ліги сошлись во мнении, что банк находился в таком состоянии, что выводить из него было уже нечего.  

Хватит ли денег у Фонда денег, чтобы рассчитаться с вкладчиками?

По итогам первого полугодия депозитный портфель банка Финансы и Кредит составлял около 24 млрд грн. Почти 17 млрд грн из них - вклады физлиц. По данным НБУ, 93% вкладчиков попадают под действие выплат Фонда.  Остальным физлицам, независимо от суммы вклада, выдадут 200 000 гривен. В общем счете нагрузка на фонд составит  около 13 млрд грн.

На покрытие этой суммы одномоментно у Фонда денег не хватит, признают даже в самом фонде.  "Большое количество выплат банкам, которые были признаны неплатежеспособными в 2015 году: в первую очередь ДельтаБанк и Банк Надра, привело к тому, что нагрузка на Фонд существенно превысила запланированные в госбюджете 20 млрд грн", - говорит аналитик банковского рынка инвесткомпании ICU Михаил Демкив. По словам Ворушилина, по депозитам проблемных банков необходимо выплатить еще 14,7 млрд грн. И это без учета Банка Финансы и Кредит. На прошлой неделе, было опубликовано решение Кабмина о выделении дополнительно 21,5 млрд грн Фонду.

"Очевидно, что фонду необходимы дополнительные вливания со стороны государства, - рассуждает  Демкив. - Программа МВФ предусматривает такие вливания в сумме до 55 млрд грн на текущий 2015 год. Поэтому, думаю, можно будет без проблем вписаться в цифры, предусмотренные программой".

Правда, учитывая загруженность Фонда, как финансовую, так и операционную, не стоит ожидать быстрого старта выплат вкладчикам.

Как банкротство банка отразится на бизнес-империи Жеваго?

"Плохо", - заверяет аналитик компании инвесткомпании Concorde Capital Роман Тополюк. После публикации новости о признании неплатежеспособности банка ФиК акции Ferrexpo на лондонской бирже рухнули на 40%. 

К тому же одномоментно  капитализация Ferrexpo обвалилась до $108 млн. Сегодня компания официально подтвердила, что из $280 млн свободных средств, в банке Финансы и Кредит находилось около $174 млн. Впрочем, для рынка это не стало потрясением. "Уже более полугода многие инвесторы понимали, что этот депозит под большим риском", - утверждает Тополюк. "Все, что надо было списать, рынок списал", - добавляет член совета директоров Cfa Society Ukraine Алексей Соболев.

Впрочем, все же это большие потери для компании. Из-за снижения количества свободных денег риск разрывов ликвидности взлетел в разы. Теперь компании будет намного сложнее заходить в нынешний сырьевой кризис. "Эти деньги помогли бы рассчитываться с кредиторами и пополнять рабочий капитал и поддерживать мощности в нормальном состоянии", - говорит Тополюк

Сейчас компании необходимо передоговориться с банками-кредиторами о погашении долга. За второе полугодие 2015-го и за 2016 год Ferrexpo должна погасить еще $315 млн, из них в этом году - примерно $100 млн.

"Мы ожидаем, что банки пойдут на уступки и перенесут погашение на более поздний период - желательно после 2018-2019 года. Ferrexpo - хороший заемщик, который не манипулирует с отчетность. Компания операционно прибыльная (в среднем компания зарабатывает $20 на тонне окатышей)", - говорит Тополюк.  В 2015 года Ferrexpo уже провела реструктуризацию на $500 млн, выплатив кредиторам $150 млн и перенеся выплаты на 2018-2019 год.

Татьяна Писаная