Какую форму выбрать для погашения кредита

Татьяна Потоцкая

Ведущий специалист отдела кредитных операций с физическими лицами

Банк: Всеукраинский Банк Развития

За последние годы банковская система стала более развитой, эволюционировали условия кредитования, вместе с тем, потенциальный пользователь кредитных услуг – заемщик – стал более грамотным и эрудированным в вопросах кредитования. На данном этапе при оформлении кредита в банке практически у каждого заемщика возникает вопрос выбора графика погашения.

Классический график погашения предусматривает начисление процентов на остаток задолженности по кредиту, при этом «тело» кредита дробится на равные части, исходя из предоставляемого срока кредитования. При погашении кредита происходит снижение основной задолженности, при этом размер начисленных процентов пропорционально сокращается, уменьшая при этом размер будущих платежей по кредиту.

Аннуитетная схема погашения представляет собой равные платежи на протяжении всего периода кредитования. Каждый ежемесячный платеж состоит из процентов и части тела кредита, при этом общая сумма остается неизменной на всем сроке кредитования, меняется лишь соотношение составляющих. Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина — сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются.

Основным преимуществом аннуитетного графика погашения является то, что вы всегда точно знаете свой платеж, и, следовательно, возникает возможность более точного планирования семейного бюджета. Среди преимуществ можно выделить также зависимость размера первого платежа от дня оформления кредита, например: если вы оформляете кредит в середине месяца либо в конце месяца – первый платеж будет меньше, чем последующие. Такой вариант удобен для заемщика, поскольку оформив кредит и оплатив все расходы, связанные с его оформлением (нотариальные издержки, расходы на оплату страховых платежей, расходы по постановке на учет в МРЕО и т. д.), клиент на первых порах может испытывать некоторые финансовые трудности, связанные с необходимостью высвобождения денежных средств.

Основным недостатком аннуитетной формы погашения является большая переплата, чем при классической форме. Если рассматривать досрочное погашение при аннуитетном платеже, можно также выделить ряд минусов, а именно: при досрочном погашении кредита уменьшается срок пользования кредитом. Т. е. вы не можете погасить тело на несколько месяцев вперед и платить эти месяцы только проценты по кредиту. В аннуитетной схеме досрочное погашение заключается лишь в сокращении срока кредита, при этом платеж по кредиту остается таким же.

В аннуитетной и классической схемах погашения существует ряд минусов и плюсов, поэтому именно заемщик должен определить для себя, какой из вариантов ему больше подходит.

Антон Шаперенков

Директор департамента маркетинга розничного бизнеса

Банк: VAB Банк

Преимущество аннуитетной схемы в том, что она позволяет клиенту планировать свой бюджет, так как он точно знает сумму своего ежемесячного платежа, которая не меняется до конца срока действия кредитной сделки. Ведь заемщик погашает кредит равными частями, то есть одинаковыми платежами. Вместе с тем, при аннуитетной схеме переплата по кредиту всегда больше. Для примера: если в кредит взять 100 гривен, переплата по аннуитету будет на 2% больше, чем в классике. Клиентам необходимо обратить внимание на то, что в большинстве случаев досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита.

Данная схема подойдет тем клиентам, у которых нет возможности делать большие первые платежи (первые платежи в линейном графике будут всегда больше по сравнению с аннуитетом).

Классическая схема погашения кредитной задолженности предусматривает начисление процентов на остаток основной суммы долга. То есть платеж в течение всего периода кредитования будет уменьшаться. Сумма платежа включает в себя сумму основного долга (сумма основного долга, разделенная на количество периодов пользования кредитом) и комиссию за обслуживание кредита (проценты, которые начисляются на остаток основного долга). Соответственно, чем меньше сумма основного долга, тем меньше размер переплаты по кредиту. Преимущество в том, что в случае досрочного погашения части кредита у клиентов уменьшается переплата, так как проценты начисляются на остаток по телу кредита – соответственно, уменьшается и размер ежемесячного платежа.

Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок. Недостаток данной схемы в том, что в первые месяцы погашения кредитной задолженности клиент получает большую финансовую нагрузку за счет процентов, начисленных на сумму основного долга.

Роман Куспис

Начальник отдела развития продуктов

Банк:  Банк Кипра

Как известно, аннуитетная схема погашения кредитной задолженности подразумевает выплату заемщиком платежей по кредитному договору равными частями на протяжении всего срока действия кредита. Это условие достигается с помощью соответствующего разделения суммы основного долга на платежи разной величины таким образом, чтобы в сумме с начисленными процентами они давали равные по величине значения.

Основным недостатком аннуитета является то, что затраты на обслуживание долга превышают аналогичные затраты при классической схеме погашения. Но вместе с тем, аннуитетная схема погашения кредитной задолженности будет интересна, в первую очередь, тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения.

Кроме того, аннуитет удобен тем заемщикам, которые получают фиксированную заработную плату, так как равные платежи по аннуитету более удобны при планировании семейного бюджета.

При классической схеме погашения сумма по основному долгу кредита выплачивается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Таким образом, первые платежи по кредитному договору будут сравнительно высокими, впоследствии же сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться пропорционально сроку действия кредитного договора.

Основным преимуществом при выборе классической схемы погашения является меньшая сумма затрат по обслуживанию задолженности, по сравнению с аннуитетом, при прочих равных условиях.

Виктория Попович

Начальник управления методологии

Банк:  Киевская Русь

Хочу сразу подчеркнуть, что проценты, независимо от схемы погашения кредита (аннуитеная, классическая или какая-либо другая), начисляются на остаток задолженности по кредиту. Досрочное погашение задолженности по кредиту, как правило, разрешено в любой из схем погашения.

Основным отличием аннуитетной схемы погашения кредита от классической является меньший обязательный платеж по кредиту при аннуитете. Это делает такие кредиты более доступными для клиентов с меньшими доходами, а также для тех клиентов, которые не уверены в своей платежеспособности и хотят, чтобы обязательный платеж по кредиту был небольшим. При этом такие клиенты будут иметь право досрочно погашать кредит в случае наличия свободных средств.

Недостатком аннуитетной схемы погашения кредита является то, что она номинально дороже. Номинально – потому что при аннуитете структура платежа такова, что клиент более медленно погашает основной долг, и за счет этого платит больше процентов за пользование кредитом. То есть клиент переплачивает больше процентов, потому что остаток задолженности по кредиту уменьшается очень медленно, а не потому что "схема дороже". Но если заключить кредитный договор с погашением кредита по аннуитетной схеме, а осуществлять погашение по классической схеме (тело кредита погашать досрочно), то аннуитетная схема превращается в классическую.

Резюмируя, хочу сказать, что принципиальных отличий между схемами погашения кредитов нет. Аннуитетная схема – это всего лишь право клиента платить меньше по телу кредита, которое позволяет предоставить кредиты даже тем клиентам, чьей платежеспособности не хватает для платежей по стандартной схеме.

При классической схеме погашения кредита кредит разбивается на равные части в течение всего периода действия кредитного договора, а проценты при этом начисляются на остаток задолженности по кредиту, что делает первый обязательный платеж самым большим. Далее у заемщика с каждым месяцем платежи по кредиту уменьшаются, пока платеж по кредиту не выйдет на ноль.

Если погашать кредит по графику, то при классической схеме погашения кредита переплата будет для заемщика меньше. Такую схему погашения кредита могут выбирать заемщики, которые имеют стабильный и высокий доход.

Андрей Осипов

Начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов

Банк: Хрещатик

Аннуитетная схема погашения выгодна заемщику при кредитовании на краткосрочные периоды (3-5 лет), либо при изначально запланированном досрочном погашении оформленного на длительный срок кредита. В свою очередь, недостатком является существенная переплата по процентам при условии оформления кредита на длительный срок и без досрочных погашений кредита.

Недостатками и преимуществами этой системы являются противоположные вышеизложенные доводы. Выбирая такую схему погашения, заемщик должен учитывать, что при оформлении одной и той же сумы в кредит, первоначальные платежи при классической схеме будут более высокими, чем при аннуитете. Это стоит учитывать, когда при расчете платежеспособности сумма обязательств к чистому доходу превысит допустимую норму, и банк может либо отказать в кредите, либо понизить сумму кредита.

Источник: Prostobank.ua