Как получить льготный кредит на квартиру

Каждой семье по квартире   

Реализацией знаменитого лозунга времен развитого социализма в нашей странесегодня занимается Государственное ипотечное учреждение (ГИУ). Именно этоучреждение чаще всего вспоминают в контексте разговоров о льготной ипотеке. Пословам председателя правления ГИУ Кирилла Шевченко, основная задача вверенногоему ведомства состоит в увеличении доступности ипотечных кредитов и снижениюпроцентных ставок по ним.

На сегодняшний день программа ГИУ предполагает частичную компенсацию процентныхвыплат по ипотечным кредитам за счет средств, привлеченных от размещенияоблигаций. Например, если обычный кредит в гривне можно получить по среднейставке 19,36%,то в рамках программы ГИУ ставка будет снижена до 12,22% в зависимости от каждого конкретногослучая (официальная информация ГИУ). Не такая уж большая скидка, еслисравнивать с текущими ставками по кредитам в долларах США. Подкупает только то,что ипотека по программе ГИУ оформляется в гривне, то есть в валюте, в которойполучает доход большинство украинцев, что страхует заемщика от курсовых рисков.

Формально схема получения кредита по программе ГИУ не отличается от обычнойипотеки. Будущий заемщик представляет справку о доходах семьи, исходя изкоторой, будет ясно, сможет ли он погашать кредит и проценты так, чтобы частьдохода оставалась для семейных нужд. Еще одно важное требование – приобретаемаяквартира должна быть полностью готова для жилья. При этом кредитный комитетпринимает решение о выдаче кредита в соответствии с политикой банка, ведьименно банк предоставляет ссуду. Частичная компенсация процентной ставкипроизводится не только при первом оформлении займа, но и в случае, если заемщикпожелает рефинансировать кредит в другом банке. Главное, чтобы выбранный банкбыл участником программы.

Есть и определенные ограничения. Так минимальная сумма кредита по программеГосударственного ипотечного учреждения составляет 75 тыс. гривен, а максимальная  – 1 млн. гривен. На сегодняшний деньэтого вполне достаточно для приобретения хорошей одно- или двухкомнатнойквартиры в Киеве, не говоря уже о других городах-миллионниках.

Средства, выдаваемые банками под такие кредиты, привлекаются подгосударственную гарантию, а сама программа ставит целью обеспечить жильем тех,у кого его пока нет. На сегодняшний день в программе Государственногоипотечного учреждения аккредитовано 75финансовых учреждений. Однако, по словам экспертов, реально выдают кредиты врамках данной программы немногие. Так, начальник департамента розничногобизнеса VAB Банка, Антон Шаперенков, не считает ГИУ активным каналом продаж длябанков. В качестве основной причины эксперт называет сравнительно более жесткийподход к оценке платежеспособности заемщика.

Молодым везде дорога

У заемщиков младше 35лет есть потенциальная возможность воспользоваться еще одним вариантомприобретения жилья – заручиться поддержкой Государственного фонда содействиямолодежному строительству. Фонд является государственным учреждением,подчиненным непосредственно Кабмину. Условия кредитования, которые предлагаетФонд, выглядят крайне привлекательно. Семья, хотя бы один член которой младше 35 лет, или одинокий гражданин вданной возрастной категории при поддержке Фонда будет оплачивать ипотеку вгривне по ставке 3%(!) годовых. Если в семье есть ребенок, заемщик и вовсе освобождается отпроцентных выплат, а семьи, в которых трое детей и больше, будут погашать лишь 50% суммы кредита.

Разумеется, за такими привлекательными условиями стоят серьезныеограничения. К примеру, максимальный размер кредита определяется путемумножения нормативной жилплощади на стоимость одного квадратного метра. Нормасоставляет 21 кв.м. общей площади жилья на одного человека и дополнительно 20 кв. м. на семью. Если квартирабольше этой площади, то излишек заемщик будет оплачивать по базовой ставке безльгот и компенсаций. При этом финансовое состояние заемщика оценивается тем илииным банком в рамках стандартной процедуры. Компенсация по кредитным выплатампредоставляется только на 5лет и осуществляется лишь в случае своевременного выполнения заемщиком своихобязательств. Если возникает просроченная задолженность, возмещениепрекращается без возможности возобновления.

На момент написания материала Фонд сотрудничал в рамках предоставлениячастичной компенсации с 22отечественными банками, так что выбор у заемщика есть. Помимо подачинеобходимой документации в кредитующий банк, нужно зарегистрироваться вуправлении Фонда в регионе проживания, где также придется предоставить солидныйсписок документов. Но сложность не в этом. Все кандидаты на компенсацию врамках программы Фонда становятся участниками рейтинга-очереди. На моментнаписания материала по Киеву насчитывалось 1256 претендентов, причем, некоторые из них оформилизаявку еще в 2002году и до сих пор ждут возможности получить вожделенную ипотеку со скидкой.

Суровая реальность

Несмотря на то, что два вышеозначенных инструмента получения льготныхкредитов считаются вполне работоспособными, в реальности получить скидку, какпо программе ГИУ, так и в рамках Фонда содействия молодежному строительству,очень проблематично. По результатам исследования компании "ПростобанкКонсалтинг", из всех банков, сотрудничающих с ГИУ, реально выдают льготныекредиты в столице лишь 19учреждений. Наиболее привлекательные ставки предлагают банки «Форум»,«Пивденний» и «Родовид банк». Но на практике и здесь получить кредит непростопо причине банальных бюрократических проволочек, повышенным требованиям кльготным заемщикам и хронической нехватке средств для компенсации льготныхставок. 

Если решение о предоставлении обычного ипотечного кредита обычно принимаетсябанком за 3-4 дня, то в случае с компенсацией врамках программы ГИУ, по словам самих банкиров, период ожидания можетзатянуться на несколько месяцев. Это связано с тем, что выдачу каждого такогокредита банк согласовывает с экспертами ипотечного учреждения. Нередко банкирыотговаривают заемщиков от оформления льготных кредитов ГИУ. Во-первых, шансы ихполучения очень невелики, поскольку требования к заемщикам более жесткие, чем врамках обычных ипотечных программ. Во-вторых, ставка в гривне с учетомкомпенсации примерно равняется среднерыночной ставке в долларах США в рамкахбазовых программ банков. Кроме того, текущий дефицит банковских ресурсоввызывает недоразумения между банками и Государственным ипотечным учреждением. Врезультате «ПриватБанк», активно кредитующий в рамках программы ГИУ, повысилдля своих клиентов-участников программы ставку в гривне до 25% годовых или предлагаетрефинансировать свои займы в долларах США.

Не менее сомнительны перспективы получения кредита в рамках Государственногофонда содействия молодежному строительству. За прошлый год счастливымизаемщиками стало всего 632семьи, в 2006году – 646. И этопри том, что в очереди зарегистрировано 12 735 претендентов на льготный кредит, из которых 1256 киевлян. Шансы повышаются,если вы молодой спортсмен, имеющий наивысшие достижения в международныхсоревнованиях, инвалид 1группы, отец троих детей, имеете научную степень кандидата или доктора наук илистоите в очереди на квартиру свыше 5лет. Во всех этих случаях позиция потенциального заемщика в рейтинге будетрасти, приближая момент получения беспроцентной ссуды. Если же вы работаете всекторе частного бизнеса, да еще и получаете часть зарплаты в конверте, обыстром получении льготной ссуды можно забыть.

В итоге

Если у заемщика есть достаточно свободного времени и желания оббивать порогиразличных инстанций, можно и попробовать получить льготный кредит. Особенно,если есть объективные обстоятельства, которые могут поспособствовать ходу дела– например, категория инвалидности или выдающиеся достижения в тех или иныхобластях.

При этом, нужно учитывать специфические требования той или иной программы.Например, при оформлении льготных кредитов ГИУ требуется первоначальный взнос вразмере 25%.Основная проблема в том, что льготные кредиты дают под уже готовое жилье,которое едва ли будет ждать, пока потенциальный заемщик получит «добро» от ГИУили дождется своей очереди в рейтинге Фонда содействия молодежномустроительству. Кроме того, кредиты ГИУ всего на 1-2%дешевле обычной ипотеки в долларах США.

Поэтому если стоит задача оформить ипотеку на конкретный объект недвижимостив сжатые сроки, эксперты советуют рассчитывать только на себя, обратившись ккредитному брокеру или подав заявку сразу в несколько банков. Тем более, чтоосенью многие эксперты прогнозируют возможное снижение ставок. Так, ДмитрийЗамотаев, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга«Укргазбанка», считает, что с осени в случае активизации рынка и при условиистабильной прогнозируемой экономической ситуации, ставки могуткорректироваться.

Источник: