Финансовый кризис: НБУ не пускает кредитки за границу

Подобно грому среди ясного неба прогремела для украинцев новость о возможной блокаде расчетов по валютным кредитным картам за рубежом. Это не лучший сюрприз накануне Нового года - отдыхающие за рубежом не смогут рассчитаться кредиткой в отеле, ресторане или в магазине. Украинцы будут лишены легкого и безопасного хранения, а также вложения средств в экономики стран пребывания. Остаться в новогоднюю ночь без средств к существованию – перспектива не из лучших. Нацбанк же намерен остановить отток гривны из финансовых учреждений и, соответственно, страны. И запрет на валютные и мультивалютные кредитные карты пришелся как нельзя кстати.

Выдача валютных кредитов физическим лицам запрещена в Украине до 2011 года. Речь идет о любых видах ссуд за исключением кредитов на обучение и лечение. Также получить кредит могут лица, имеющие подтвержденные доходы в валюте. Такие ограничения закреплены законом «О внесении изменений в некоторые законы Украины с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса», который вступил в силу 24 ноября.

Сегодня выдача кредитов в долларах и евро по карточкам продолжается. Таким образом, банки, кредитующие физлиц в валюте, нарушают закон. И хотя финучреждения оправдываются, что дают валютные кредиты получившим пластик еще до запрета, НБУ непреклонен. «Банкам стоит помнить: вне зависимости от того, когда карта была выдана, валютное кредитование в стране запрещено», - директор департамента платежных систем Нацбанка Виктор Кравец. - Банки, не прекратившие действие мультивалютных или валютных кредитных карт, подпадут под санкции регулятора». Если они хотят «играться» с нами, пускай «играются», отметил Кравец, пообещав дать необходимое банкам разъяснение.

Банкиры же считают, что закон обратной силы не имеет. «Согласно ст. 5 Гражданского кодекса Украины, закон регулирует правоотношения, которые возникли со дня вступления его в силу, - говорит заместитель директора департамента развития карточного бизнеса АБ «Диамантбанк» Андрей Петренко. - Правоотношения между банком и держателем карты регулируются договором, который подписывается при выдаче карты».

Нацбанк готов нивелировать утверждение "закон обратной не имеет", обращением в Конституционный суд от 1999 года, в котором говорится: к событию применяется тот закон, во время действия которого оно произошло.

Компенсация – минус!

Моральный ущерб, который вам придется пережить ввиду исчезновения основной «страховки» в неподходящий момент, а также необоснованный финансовый урон не будут возмещены украинскими финансовыми учреждениями. При благоприятном развитии событий вы, как держатель кредитки, получите сообщение из колл-центра о бесполезности вашего пластика. Банки также пользуются смс-рассылками, информированием по электронной почте, письма по обычным адресам, информированием на сайте и в отделениях.  Оперативность информирования  зависит от частоты посещения отделений банка и от того, подписан ли клиент на смс-банкинг, говрит Юрий Григоренко. Клиенты банка могут узнать о невозможности осуществить кредитную операцию при попытке ее совершения.

«Вряд ли какой-либо украинский банк компенсирует клиентам невозможность воспользоваться кредитной картой за границей, - уверена директор компании «КредитСвит» Любовь Слободенюк. – В последнее время жалобой на беспричинную блокаду валютных карт уже никого не удивишь».

Многое зависит, считает Юрий Григоренко, от договора банка с клиентом, в котором финучреждения чаще всего снимают с себя ответственность за подобные «форс-мажорные» решения регулятора. 

"Находясь за границей, держатель карты  не сможет разблокировать карту, либо перевыпустить ее в стране пребывания, - говорит Любовь Слободенюк. Для переоформления необходимо меньше времени, чем для выпуска новой карты, говорит Андрей Петренко. "Большинство банков предоставляют услугу срочного выпуска карты, - говорит он. -Обычно процедура открытия кредитной линии занимает больше времени, чем процесс перевыпуска карты».

Эксперты считают, что блокада валютных кредиток поможет минимально. «Только Нацбанк видит статистику притока и увода средств через механизм пластикового валютного кредитования, - говорит аналитик АЦ «Стратагема» Юрий Григоренко. – Это создаст много проблем:  украинцы будут пытаться открыть карточный счет в каком-нибудь западном банке неформальными путями, так как получить индивидуальную лицензию НБУ на открытие валютных счетов частным лицам получить крайне сложно». Такое решение НБУ, считает аналитик, в большей мере повлияет на уход средств из Украины, но уже от частных лиц, которые вынуждены часто ездить заграницу. Такое действие не сможет не отразиться на уровне доверия потребителей к пластиковым картам, считает аналитик.

Другого мнения придерживаются банкиры - валютный запрет не снизит уровень доверия к картам. «Никакой блокады нет, - говорит заместитель директора департамента развития карточного бизнеса АБ «Диамантбанк» Андрей Петренко. – «Валютные лимиты на кредитных картах следует рассматривать как сопутствующую услугу, позволяющую клиенту не попасть в затруднительное положение при нехватке небольшой суммы». По его словам альтернативы картам нет, к тому же введение кредитного лимита в гривне может нивелировать «неприятные» моменты для держателей карт. И все же банкир не исключает, что часть клиентской базы откажется от банковских платежных карт.

В любом случае запрет на валютные кредитки подорвет доверие к украинской банковской системе и подпортит репутацию Украины вообще.

Альтернатива есть

Выход есть в любой ситуации! И запрет на валютное кредитование – здесь не исключение. Дорожные чеки  - неплохая альтернатива для путешествующих вне родины. «Обналичивание дорожных  чеков  обходится не дороже, чем использование пластиковых карт, их можно восстановить в случае утери», - говорит Юрий Григоренко. – У чеков одно неудобство - их нужно обналичивать в банке, а не в банкомате, и не все их системы оптимальны для использования».

Банкиры не усматривают прямой зависимости между решением НБУ заблокировать валютные кредитки и ускоренным выходом страны из кризиса.

Стараясь обойти нормы НБУ, кредитные учреждения могут позволить клиентам расплачиваться валютными кредитными картами. Но фактически банки будут предоставлять им гривневые кредиты, оперативно конвертируя их в иностранную валюту. Запрет на валютное кредитование по платежным картам сложно будет применить в случае технических перебоев при безналичных расчетах. 

Расплатиться за покупки в иностранной валюте гривневой карточкой не составит проблем. Единственный вопрос: какой кросс-курс будет при конвертации. «Пользуясь кредиткой за границей, мы будем оформлять кредит в гривне, что в свою очередь приведет к его удорожанию, - говорит Любовь Слободенюк. - Процентная ставка по займам в гривне существенно превышает процентную ставку по займам, предоставляемым в иностранной валюте».

Пластиковые платежные карты, уверяет заместитель директора департамента развития карточного бизнеса Диамантбанка Андрей Петренко, позволяют свободно конвертировать валюту. «Имея кредитный лимит 1000 гривен, держатель карты сможет использовать его для оплаты товаров или услуг в странах Европы на сумму до 80 евро, говорит банкир. По его словам кросс-курс кредиток не будет отличаться от курса, по которому осуществляется списание с дебетовых карт при расчете за рубежом. Этот курс устанавливается совместно платежной системой (Visa, MasterCard) и банком-эмитентом карты, ежедневно меняясь, говорит банкир.

Реалии

Сегодня все банки осуществляют конвертацию гривны при оплате услуг за рубежом. «Будет постановление правления НБУ, будем выполнять, - говорит Алексей Петренко. В ПриватБанке, который считается безоговорочным лидером по выпуску платежных карт в стране, не приостанавливают обслуживание кредитов по мультивалютным кредитным картам, выданным ранее, ожидая разъяснения регулятора.

Експерты утверждают, что Новый год не виновен. Блокада валютного кредитования началась не в преддверии Нового года, утверждает аналитик АЦ «Стратагема» Юрий Григоренко. Основная причина – выполнение закона о запрете валютного кредитования и, соответственно, необходимость ограничить отток валюты из  Украины. «Корреляции с Новым годом нет никакой, - говорит аналитик. - Но такое нововведение может испортить отдых тем, кто не возит свои средства наличными».

Понятно одно: прояснение может грянуть в любую минуту. Накануне выборов не стоит судить о целесообразности того или иного решения НБУ. От регулятора требуют выполнения закона о преодолении кризисных явлений в экономике. И запрет на валютное кредитование – будет еще одной галочкой в списке необходимых задач.  

P.S. 17 декабря НБУ запретил банкам выдавать клиентам валютные кредиты по платежным картам, в том числе по всем действующим сейчас кредитным линиям и овердрафтам. Банкирам придется срочно закрыть 100 тыс. платежных карт своих клиентов.

Национальный банк разослал кредитным учреждениям разъяснение запрета кредитования в иностранной валюте, введенного 24 ноября законом №1533-VI. До 1 января 2011 года банки могут выдавать валютные кредиты физическим лицам исключительно для оплаты лечения и учебы за рубежом. Полностью запрещены все остальные кредитные операции, включая кредитные линии или овердрафт по карточным счетам. Принципиально важно то, что кредитные учреждения не имеют права предоставлять клиентам валюту по кредитным договорам, заключенным до вступления закона в силу.

Автор: Наталия Яковлева

Источник: Ricardo.com.ua