Что уменьшит доход по депозиту

1 ноября 2010, 10:29

Что влияет на ставку

Опытные вкладчики уже привыкли, что параметры выбранного депозита влияют на размер ставки. Так, чем больше сумма, которую вы доверяете банку, тем больше, как правило, ставка, которую вам предложит учреждение. Так, по вкладам без права пополнения и частичного снятия доходность тоже выше. Наконец, желающие вложить средства с максимальной прибылью в определенный банк могут для больших процентов положить средства на срок подольше.

Правда, прежде чем нести деньги в банк на более длительный срок только ради увеличения ставки, нужно дважды подумать – ведь радость от повышенного процента могут «подпортить» штрафы за досрочное расторжение депозита, если вам внезапно понадобится сумма, которой не окажется в наличии. Впрочем, не все банки устанавливают штрафные санкции. К тому же, многие из тех банков, которые штрафуют при досрочном расторжении вкладов, предлагают депозиты, которых такие штрафы не касаются. При этом варианты штрафов различны – от простого понижения ставки по депозиту до взимания дополнительных комиссий (что может применяться и вместе с понижением ставки - это совсем невыгодно для вкладчика, ведь можно забрать из банка в итоге меньше средств, чем вы туда принесли). Наконец, во многих банках действует правило: чем раньше вы забрали вклад, тем больше штраф (см. таблицу ниже). Впрочем, для того, чтобы депозит оказался сопряжен с какими-либо расходами, совсем не обязательно забирать его раньше срока.

Избегаем лишних трат

Самый простой способ для вкладчика «наткнуться» на комиссию – это открыть депозит путем перевода средств в безналичном виде со счета в другом банке. Мало того, что в таком случае вам, скорее всего, придется заплатить комиссию в банке, из которого вы осуществляете перевод, так еще и при обналичивании вклада в конце срока в новом банке придется уплатить до 1% от суммы вклада (при этом за снятие процентов по вкладу плата, как правило, не взимается).

Еще один потенциальный источник трат – платы по тарифам банков за оформление доверенностей и распоряжений на случай смерти вкладчика (платеж может доходить до 50 гривен). Также если вам понадобится справка о наличии вклада – к примеру, для получения визы, то приготовьтесь платить и за нее (чаще всего, 20 гривен).

Иногда «обрастает» комиссиями и пополнение вклада. Например, в некоторых учреждениях если пополнять депозит не через то отделение, где открыт вклад, а через другое, то придется заплатить по тарифу (до 1% от суммы пополнения).

Отдельная ситуация с банковскими картами, которые банкиры предлагают к депозитам, - универсального решения о том, выгодно ли их брать, просто нет. Дело в том, что в каждом банке свой подход к взиманию комиссий, связанных с такими картами. Так, по словам экспертов, одни учреждения могут брать определенную сумму за открытие и обслуживание дополнительного карточного счета под депозит (например, если проценты вклада ежемесячно либо в конце срока депозита переводятся на карточный счет). Другие же – наоборот, взимают комиссию за обналичивание средств с текущего счета, на который по окончании срока переводят вклад, в случае если вкладчик при открытии депозита отказался от платежной карты. Поэтому прежде чем делать окончательный выбор в пользу того, брать карту ко вкладу или нет, стоит тщательно проанализировать тарифы банка, который вы выбрали. Единственная операция, которая касается таких карт и практически всегда бесплатна – это расчет в торговой сети. «Так как торговые операции – оплата покупки картой – приносят банку, выпустившему карту, комиссионный доход (перечисляется банком-эквайером), такие операции для клиента практически всегда бесплатны», - отмечает Константин Чумаченко, руководитель направления карточного бизнеса, Ренессанс Кредит.

Но самый коварный с точки зрения комиссий - универсальный депозит или, как его называют банкиры, счет с повышенными процентами на остаток. Такой депозит можно свободно пополнять, снимать с него средства – и в этом как раз и кроется источник большинства комиссий. «Устанавливая более привлекательные условия для клиента в одной части опций (например, размер процентной ставки на остаток средств), банк старается компенсировать это повышенными тарифами в другой части опций продукта (тарифы за обналичивание и т.д.)», - рассказывает Константин Чумаченко.

Кроме этого, приготовьтесь, что банки могут устанавливать комиссии за предоставление таких информационных услуг как запрос остатка на счете, предоставление дополнительной выписки (например, чаще, чем раз в месяц).

Бывают комиссии за выпуск и годовое обслуживание платежной карты, чаще всего в случаях, когда уровень карты выше базового (например, по словам экспертов, такими картами являются персонифицированные VISA Classic, MasterCard Standard, VISA и MasterCard Gold, Platinum и т.д.). Чаще всего платным является и выпуск дополнительной карты.

При этом последнее дело, на которое стоит решаться – это снятие в гривне средств через банкомат со счета, открытого в долларах. Мало того, что конвертация при этом, скорее всего, проводится по курсу НБУ (что в случае разницы с коммерческим курсом чревато потерей средств), так еще, как правило, присутствует комиссия за конвертацию, не говоря уже о том, что надо проверить, тарифицируется ли снятие денег через банкомат. Кстати, последнее, чаще всего бесплатно, если речь идет о банке-эмитенте карты (но есть и исключения). «Если под текущим счетом понимается еще и карточный счет, тогда возможны комиссии: за снятие наличных (и через банкомат, и в отделениях банка), за конвертацию, и так далее. При расчетах в торгово-сервисной сети комиссии не взимаются с клиента. Нужно смотреть на то, как выстроен этот продукт. Некоторые банки за обслуживание карточного текущего счета берут фиксированную плату сразу за год или за месяц, и тогда операции по такому счету могут быть бесплатными. Все зависит от тарифной политики отдельного финансового учреждения», - поясняет Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка.

На чём не стоит экономить

Есть несколько сервисов, на которых не стоит экономить. Например, в случае, если ваш счет с повышенными процентами на остаток привязан к карте, и вы активно ею рассчитываетесь в торговых сетях или обналичиваете в банкоматах – то не стоит отказываться от мобильного банкинга. Примерно за 5 гривен в год (иногда за 5 гривен в месяц) банк будет информировать вас о каждой операции, проведенной по вашей карте. Тогда вы сможете, как минимум, вовремя остановить злоумышленников, если они начнут вас грабить.

Еще одно удобство, которое будет полезно многим – пользование средствами «сидя на диване» или интернет-банкинг. Впрочем, если вы твердо уверены, что не будете платить за удобство, а все счета, переводы и так далее будете осуществлять путем похода в банк, то оформлять такой сервис тоже нет смысла.

И напоследок, главное правило всех вкладчиков - не спешите при выборе, а затем - оформлении вклада. Изучите тщательно все тарифы и подумайте, зачем вам нужен этот инструмент, какими функциями вы будете пользоваться, а какими - нет. Тогда вы точно сделаете правильный выбор.

Штрафные санкции за досрочное расторжение вкладов в некоторых банках по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 29.10.2010

Банк	Вклады сроком один год	Штрафные санкции за досрочное расторжение
ПриватБанк	Копилка Детям	САНКЦИЙ НЕТ: при досрочном расторжении выплачиваются сумма вклада и фактические проценты
	Приват-Вклад	До 1-го месяца по ставке вклада «до востребования»; по истечении 1-го месяца – за фактический срок
	Мультивалютный	Проценты по вкладу рассчитываются согласно с процентами по вкладу «до востребования»
	Комби	Проценты по вкладу рассчитываются согласно с процентами по вкладу «до востребования», плюс при расторжении до 1-го месяца комиссия – 1% от суммы вклада
	Копилка	За каждый неполный срок вклада: до истечения 3-х месяцев – по ставке вклада умноженной на коэффициент 0,33, в период от 3-х до 6-ти месяцев – по ставке вклада умноженной на коэффициент 0,5, в период от 6-ти до 12 месяцев – по ставке вклада умноженной на коэффициент 0,67
	Срочный пенсионный	До истечения 6-ти месяцев – по ставке вклада умноженной на коэффициент 0,33; в период от 6-ти до 12 месяцев - по ставке вклада умноженной на коэффициент 0,5
Ощадбанк	Накопительный, Авансовый	Проценты по вкладу рассчитываются согласно с процентами по вкладу «до востребования»
Ощадбанк	Универсальный	Проценты теряются
Укрэксимбанк	Накопительный, Прибыльный	Проценты до половины срока вклада пересчитываются по ставке 0,05% годовых, больше половины срока – 0,5% годовых
Райффайзен Банк Аваль	Сбережения	Со дня последней капитализации процентов проценты пересчитываются по ставке текущего счета для физических лиц (в соответствующей валюте) на дату разрыва договора
	Премия, Свободные Средства	Все проценты пересчитываются по ставке текущего счета для физических лиц (в соответствующей валюте) на дату разрыва договора
	Премия для пенсионеров	Со дня последней выплаты процентов проценты пересчитываются по ставке текущего счета для физических лиц (в соответствующей валюте) на дату разрыва договора
УкрСиббанк	Гарантированный Капитал, Персональный План Обогащения, Надежное Состояние, Счастливый Возраст	При расторжении договора до 91 дня – 25% ставки; с 92 по 181 дня – 50%; свыше 182 дней – 75%
Укрсоцбанк	Капитал	За каждый полный год размещения вклада проценты оплачиваются по ставке в соответствии с договором; за каждый неполный год размещения вклада перерасчет процентов: до 3 мес. – по ставке, составляющей 10% от действительной на момент отзыва вклада ставки в соответствии с договором, в период от 3 до 6 мес. – 50% от вышеуказанной ставки, в период от 6 до 12 мес. – 60% от вышеуказанной ставки
	Целевой	До 3 мес. – по ставке, составляющей 10% от действительной на момент отзыва вклада ставки в соответствии с договором, в период от 3 до 6 мес. – 50% от вышеуказанной ставки, в период от 6 до 12 мес. – 60% от вышеуказанной ставки
	Классический	В гривне – проценты пересчитываются по ставке 2% годовых В долларах – проценты пересчитываются по ставке 0,5% годовых
Проминвестбанк	Депозитный	В гривне – до 1 месяца – 0,5% ставки, от 1 до 3 мес. – 45%, от 3 до 6 мес. – 50%, от 6 до 9 мес. – 55%, от 9 до 12 мес. – 60% В долларах – до 1 месяца – 0,1% ставки, от 1 до 3 мес. – 45%, от 3 до 6 мес. – 50%, от 6 до 9 мес. - 55%, от 9 до 12 мес. – 60%
Проминвестбанк	Ветеран	В гривне – до 1 месяца – 0,5% ставки, от 1 до 6 мес. – 30%, больше 6 мес. – 50% В долларах – до 1 месяца – 0,1% ставки, от 1 до 6 мес. – 30% ставки, больше 6 мес. – 50%
ОТП Банк	Срочный Депозит (всех типов)	Проценты по вкладу рассчитываются согласно с процентами по вкладу «до востребования»
ОТП Банк	Депозитный вклад на ребенка до наступления совершеннолетия	При расторжении до 2 лет пользования вкладом – 2% годовых.
Альфа-Банк	Мегаприбыль Плюс, Рантье Плюс, Рантье с пополнением	В гривне – проценты пересчитываются по ставке 2% годовых В долларах – проценты пересчитываются по ставке 1% годовых
ВТБ Банк	Классический, Детский, Пенсионный	Проценты пересчитываются по ставке 0,5% годовых до 90 дней, после 90 дней теряется половина начисленных процентов