Что будет с отечественным страхованием?

Не до страховки

Сокращение объемов кредитования, а также проблемы у населения спогашением ранее полученных кредитов могут принести отечественномустраховому рынку множество проблем в 2009 г. Страховщики опасаются, чтомногие заемщики с ухудшением финансового состояния предпочтут потратитьденьги на погашение кредита, а не на оплату страхового договора наследующий год. Страховые компании (СК) рискуют потерять один изнаиболее стабильных каналов поступления страховых премий.

Не секрет, что договоры страхования залогового имущества, аименно “добровольно-принудительное” страхование купленных в кредитавтомобилей, а также недвижимости и жизни ипотечных заемщиков, длямногих СК до последнего времени являются одним из наиболее популярныхстраховых продуктов, активно продаваемых при содействии банков. “30%компаний на рынке - это компании, у которых доля страхования залоговогоимущества в портфелях превышает 90%”, - говорит Юрий Гришан, директорОАО “Страховое общество “Ильичевское”.

Ситуация складывается таким образом, что в 2009 г. сокращениеплатежеспособности населения приведет к серьезному недобору премий повидам страхования, реализуемым в основном с помощью банковскихучреждений. Рынок может недосчитаться весьма внушительных сумм.Напомним, что по итогам 9 мес. 2008 г., пока на рынке еще непроявлялись последствия финансового кризиса, только страхованиеназемного транспорта принесло СК 3,8 млрд грн. чистых страховых премий,что составляет около 30% всех чистых страховых премий, собранных рынкомпо состоянию на 01.10.08 г. Отметим, что за 9 мес. 2008 г. страховыхпремий от физлиц было получено 5,7 млрд грн. При этом известно, чтонаселение, как правило, страхует авто или недвижимость в связи сполучением кредита на их приобретение.

Государственная комиссия по регулированию рынков финансовыхуслуг (Госфинуслуг) пока не предоставляет официальные итогидеятельности страхового рынка за 2008 г. Тем не менее, по оценкамстраховщиков, в 2008 г. рынок собрал около 21 млрд грн. валовыхстраховых премий. Подобный результат свидетельствует о замедлениитемпов роста страхового рынка. Если оценки участников рынкаподтвердятся, то валовые страховые премии в 2008 г. вырастут примернона 16%. Для сравнения, в 2007 г. объем валовых страховых премий выросна 4,2 млрд грн., или на 30%, до 18 млрд грн.

При этом эксперты отмечают, что классический страховой рынок(без учета премий по договорам страхования, целью которых являетсяуправление финансовыми потоками, а не страховая защита) собрал гораздоменьше страховых премий, нежели может показать официальная статистика.“Если говорить о реальном рынке страхования, то премии составят около10 млрд грн. На долю страхования залогового имущества из этой суммы, понашим оценкам, приходилось 20-25% (около 2,5 млрд грн)”, - говоритПавел Нельга, председатель правления СК “Украинская страховая группа”,- Так как банковское кредитование, можно сказать, свернулось, особыхрывков на этом рынке ожидать не стоит”. Аналогичные мнения высказываюткак страховщики, так и представители Госфинуслуг. “Четвертый квартал(2008 г.) был сложным, остановилось банковское страхование, людиперестали покупать дорогие вещи, в том числе и автомобили, которые тожестраховались”, - отмечает Вадим Коломиец, директор департаментастрахового надзора Госфинуслуг.

Ситуация осложняется еще и тем, что некоторые заемщикиначинают сознательно портить предмет залога для погашения кредита засчет СК. “Страховщики должны бояться и недобросовестности некоторыхклиентов. Многие предпочитают умышленно повреждать или уничтожать своимашины, чтобы СК выплачивала кредит банку, - рассказывает АннаПушкарева, председатель правления СК “Арма”. - Доказать в таком случаепрактически ничего невозможно. К сожалению, такие клиенты есть,прецеденты уже встречаются”.

Требуется крыша

Многие страховщики рассчитывают на то, что прежние объемыпремий по банковскому страхованию удастся удержать за счет клиентов,которые имеют долгосрочные обязательства по договорам кредитования.Отметим, что сама СК практически не имеет рычагов влияния на клиента,так как при страховании залога клиенту навязывается не обязательное, адобровольное страхование. “Только банки могут воздействовать назаемщика. Ведь речь идет о добровольном, а не об обязательномстраховании. По сути, нет никакой законодательной базы, котораяпозволяет обязать клиента страховаться”, - считает Юрий Гришан. В такомслучае у страховщика остается надежда на то, что банк будет содинаковым рвением следить как за погашением кредита, так и засвоевременным страхованием залога.

Впрочем, возникает закономерный вопрос, будут ли банкиотстаивать интересы страховщиков, имея проблему с возвратом кредитов?“Конечно, заемщик пойдет в банк гасить кредит, потому что это важнее.Это справедливое опасение страховых компаний. Банк будет максимальноидти навстречу клиенту, максимально оттягивать уплату, дробитьстраховой платеж”, - уверяет Владислав Кравец, первый заместительпредседателя правления ЗАО “Сбербанк России”. Некоторые представителистрахового рынка считают, что у банков есть основания для принужденияклиентов страховать залоговое имущество на протяжении всего срокапогашения кредита. “Банк хочет получать комиссионные на протяжениивсего срока действия договора кредитования. Если ранее банки только впервый год смотрели на заключение договора страхования, то сейчас онивсе время требуют заключения страховки”, - отмечает Ибрагим Габидулин,директор ООО “Страховой брокер “Дедал”.

Страховщики отмечают, что при наступлении страховых случаев сзалоговым имуществом банки все чаще заставляют СК перечислять страховоевозмещение в счет погашения кредита. В такой ситуации клиент вынужден,например, восстанавливать поврежденное авто за собственные деньги.Примечательно, что ранее подобные приемы применялись только в отношениитех заемщиков, которые имели задолженность по кредиту. “Банки будутстараться любыми способами возместить ущерб своему кредитномупортфелю”, - полагает Ибрагим Габидулин.

Надо признать, что у банка действительно есть различныемеханизмы для того, чтобы заставить клиента оплачивать страховку. Это,например, подключение коллекторских компаний и судебных органов. Вцелом процедуры повторяют применяемые банком при работе с должниками.“В кредитном договоре, как правило, прописывается или полный возвраткредита, или повышение процентной ставки в случае неоплаты страховогоплатежа. В некоторых договорах таких условий нет”, - говорит АннаПушкарева.

По словам Юрия Гришана, банки также используют практику,согласно которой с клиентом заключается три договора - кредитныйдоговор, договор залога и договор овердрафта. Если клиент не оплачиваетстрахование залога на следующий год, тогда автоматически вступает всилу договор овердрафта. В таком случае клиент автоматически получаеткредит на сумму неуплаченной страховой премии, а деньги перечисляются вСК. Максимум через три месяца клиент обязан погасить возникшуюзадолженность перед банком. Большинство же банков попросту оговариваютприобретение страховки в обязанностях заемщика в рамках договоракредитования и в случае невыполнения данного условия подают в суд.

Любой каприз

Понимая сложность ситуации, СК готовы идти на всяческие уступкидля клиентов. В частности, они начали предлагать клиентам рассрочкустрахового платежа даже в том случае, если это не было предусмотренодоговором страхования. “Страховая защита сохраняется, и клиенту это нетак накладно”, - поясняет Анна Пушкарева. Есть несколько вариантоврассрочки. Первый - это применение принципа пропорциональнойответственности. Это означает, что если, например, клиент успелуплатить только половину страхового платежа, то при наступлениистрахового случая СК выплатит только половину страхового возмещения. Вовтором варианте клиент при наступлении страхового случая можетдоплатить СК остаток страховой премии и получить причитающееся емустраховое возмещение в полном объеме. В третьем варианте принаступлении страхового случая недоплаченный страховой платеж вычитаетсяиз суммы страховой выплаты. Возможен также и вариант, по которомуклиент может получить страховое возмещение в полном объеме и продолжитьуплату страховки согласно графику рассрочки. Также страховщики иногдарекомендуют при наступлении страхового случая зачесть выплатувозмещения в будущий страховой платеж. Но данный механизм не оченьраспространен, так как для его применения должно совпасть несколькособытий.

Несмотря на попытки СК сделать страховку не такой накладнойдля банковских заемщиков, очевидно, что интересы последних останутсянеизменными - любыми средствами погасить тело кредита для того, чтобыизбавиться от необходимости уплачивать проценты банку и страховыепремии страховщику.

Автор: Юрий Гусев