Какие схемы выплаты кредита предлагают своим клиентам банки

2 октября 2007, 09:31

Самые распространенные – аннуитет и классика

Существует два базовых варианта погашения задолженности по кредиту: аннуитет и классическая дифференцированная схема платежей. Вкратце напомним, чем они отличаются друг от друга. По классической схеме заемщик ежемесячно выплачивает строго определенную часть тела кредита и проценты, начисленные на остаток задолженности. В результате, сумма ежемесячного платежа раз за разом становится меньше. Аннуитет же предполагает погашение кредита и процентов по нему равными долями – в течение всего срока сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Достигается подобная стабильность изменением суммы, направляемой на погашение тела кредита: поначалу она устанавливается минимальной, а затем растет. Проценты за пользование деньгами, естественно, выплачиваются в полном объеме. Что и обуславливает дороговизну аннуитета: в зависимости от суммы и срока кредита, переплата при аннуитетной схеме погашения долга на 10–50% выше, чем при "классике".

Несмотря на то, что аннуитет обходится дороже "классики", эта схема погашения задолженности подойдет для тех, кто предпочитает ежемесячно "расставаться" с раз и навсегда определенной суммой. А также для тех, чье материальное положение не позволяет выплачивать высокие первоначальные взносы по "классическому кредиту".

Кредитный креатив

Отметим, что некоторые банки демонстрируют недюжинную "креативность" при разработке программ кредитования. И помимо стандартных вариантов погашения кредитной задолженности предлагают довольно оригинальные схемы выплат. Например, в течение нескольких лет выплачивать только проценты по долгу, и только затем приступать к выплате основного долга (тоже, естественно, с процентами). Понятно, что подобное "послабление" существенно увеличивает переплату по кредиту.

Еще одна "находка" банкиров: постепенно растущая процентная ставка. Смысл подобной схемы состоит в том, что в начале погашения, когда сумма тела кредита достаточно велика, процентная ставка снижена на 1–1,5%. А затем, по мере уменьшения долга, процентная ставка увеличивается на те же 1–1,5%.

Подобные программы банкиры, как правило, разрабатывают для дорогих и долгосрочных кредитов – ипотеки и автокредитов.

Переплата при разных способах погашения задолженности

Сумма кредита – $50 тыс., срок – 20 лет (без учета дополнительных затрат)*

Способ погашения кредита	% ставка	Ежемесячный платеж, $	Итого платежей по кредиту, $ тыс.	Переплата, %
Дифференциальная	13%	750-210 (по убывающей)	115,3	130%
Аннуитет	13%	590	141,6	183%
С отсрочкой выплаты тела кредита	13%	600	144	188%
"Растущая" ставка	12–13%	590	141,6	183%

Сумма кредита – $15 тыс., срок – 5 лет (без учета дополнительных затрат)*

Способ погашения кредита	% ставка	Ежемесячный платеж, $	Итого платежей по кредиту, $ тыс.	Переплата, %
Дифференциальная	13%	410–250 (по цбывающей)	19,9	32%
Аннуитет	13%	343	20,5	37%
С отсрочкой выплаты тела кредита	13%	390	23,4	56%
"Растущая" ставка	10–14%	338	20,3	35%

Сумма кредита – 5 тыс. грн, срок – 1 год (без учета дополнительных затрат)*

Способ погашения кредита	% ставка	Ежемесячный платеж, $	Итого платежей по кредиту, тыс.грн	Переплата, %
Дифференциальная	20%	500–420 (по убывающей)	5,5	11%
Аннуитет	20%	465	5,6	12%
С отсрочкой выплаты тела кредита	–	–	–	–
"Растущая" ставка	-	-	-	-