Купи залог!

Заемщики, впервые берущие кредит, почти всегда задают вопрос: "Аесли я вдруг потеряю источник дохода и не смогу погашать долг, что со мнойбудет?" Особенно это волнует тех, кто оформляет автокредит и ипотеку. Их можнопонять – и суммы немалые, и сроки длительные. За это время все, что угодно,может случиться. Вот только вопрос поставлен некорректно по отношению к самомусебе: ничего с заемщиком не случится, и в тюрьму его никто не посадит (если,конечно, он не пытается смошенничать).

Если заемщик потерял возможность в дальнейшемвыплачивать долг, он обращается в банк с соответствующим заявлением. И банкпринимает решение. Клиенту могут предложить реструктуризировать долг (например,увеличить срок возврата, уменьшив тем самым ежемесячные платежи, или предложить "каникулы" на несколько месяцев, пока восстановится нормальное финансовоеположение). Однако когда речь заходит о больших суммах, к примеру, ипотечногозайма, банк может предложить продать залог (предмет кредитования). При этом кредиторвозвращает себе «недоплаченные» деньги и проценты, а то, что остается, отдаетклиенту.

Суд или полюбовно?

Как правило, если заемщик ведет себя правильно – не скрывается, не обманывает,а ведет с банком откровенный диалог, до суда дело не доходит. Клиент и кредиторполюбовно договариваются о продаже залога, сумме (с учетом инфляции иамортизации), месте оформления сделки и т.п. Если же согласия достичь неудается, все эти «параметры» устанавливает суд, и залог, являющийся, по сути,собственностью банка до полной выплаты его стоимости, переходит в распоряжениефинансовой организации.

Зачастую банк вообще не хочет заниматься торговыми операциями, и доверяет этодолжнику. Однако при этом жестко контролирует каждый его шаг, давая согласиеили запрещая ту или иную операцию. Таково правило: ведь до полной выплаты долгаюридическим владельцем имущества является кредитор.

Итак, если заемщик обращается в банк с заявлением – хочу, мол, продатьзаложенную квартиру, соответствующая служба рассматривает его, и выноситвердикт. Если он положителен, заемщик должен открыть в этом банке счет иподписать договор, по которому часть суммы от продажи (именно столько, сколькоклиент остался должен банку) автоматически перечисляется на этот счет. Какпоступить с остальными деньгами – перечислить на другой счет или забратьналичными – решает заемщик.

И почем?

Вот тут возникает самый интересный в этой истории вопрос – вопрос цены. Скольковозьмут за залог? Ведь банк заинтересован побыстрее вернуть себе свои деньги. Азаемщик уже потерял «рычаги» воздействия на этот процесс. Поэтому залоговоеимущество – квартиру, коттедж, автомобиль и т.п. – могут продать, какутверждают эксперты, на 20–30% дешевле рыночной цены. Это не потому, что банк –альтруист, просто за время выплаты цена, к примеру, на недвижимость,увеличилась из-за инфляции, а размер суммы кредита остался тем же. Вот иполучается, что если банк не займется спекуляцией, приобрести залог можнодешевле его рыночной цены.

Куда звонить?

Теоретически продажа происходит так: банк на своем сайте вывешивает объявлениео продаже того или иного имущества. Как только объявляется покупатель, сделкаоформляется. Но всем ясно, что на практике происходит несколько иначе:охотников приобрести что-то «по дешевке» гораздо больше, чем "осиротевших"залогов. Поэтому не успевает объявление появиться в Интернете, какпотенциальные покупатели уже штурмуют соответствующее подразделение банка. Либоже информация «просачивается» еще до обнародования, и находится кто-то «свой»,на которого и оформляется покупка.

И все же, есть стандартная процедура продажи залогового имущества. Надообращаться в отдел по его продаже, и заполнить заявку, где указать данныежелаемого к покупке объекта. Но, в отличие от приобретения "в начале" процесса,когда банк только выдает кредит и тщательно проверяет объект (особенно этокасается квартир на вторичном рынке), при продаже он, как продавец, уже ненесет ответственности за юридическую «чистоту» продаваемой недвижимости. Издесь все замыкается на покупателе – именно он должен удостовериться в том, чточерез, к примеру, 10 лет не явится неожиданный наследник, бывший на моментпродажи несовершеннолетним, и не заявит свои права на часть недвижимости.Правда, если речь идет об автомобиле, такие варианты исключены. А вот желающимприобрести квартиру, дом или земельный участок "по дешевке" стоит позаботитьсяо титульном страховании.

Автор: Инна Григорьева

Источник: Газета по-киевски