Ответы на самые задаваемые вопросы о кредитах

7 ноября 2008, 09:04

А ведь как показывает дажесовсем поверхностный анализ, почти все подводные камни спрятаны вкредитных договорах и нюансах нашего законодательства. «Газетапо-киевски» искала ответы на десять самых актуальных вопросов окредитах. Помогали нам в этом юристы. А вот представители ведущихукраинских банков помогли, но в силу сложившихся обстоятельств, делатьофициальные заявления отказались.

1.Банк обанкротился – что будет с кредитом?

Банкирыуверяют, что радоваться в случае банкротства банка не стоит – в 99%кредит все равно придется выплатить. Тем более, что сама процедурапризнания банка разоренным длится не один день. Как правило, перед темкак признать банк банкротом, ему сначала необходимо пройти процесссанации, или же Национальный банк Украины назначает администратора,который попытается вывести учреждение из кризисного состояния. На этоможет уйти от 6 месяцев до года. И только если все это не поможет,начнут «банкротить».

Очень важно понимать и помнить, что дотех пор, пока банк официально не объявлен банкротом, абсолютно всеусловия, указанные в кредитном договоре, продолжают действовать. А этозначит, что и проценты, и штрафы начисляются, и перестать выплачиватькредит означает позволить банку навесить на себя дополнительноедолговое ярмо в виде штрафов и пени.

Если же начался процессликвидации банка, то радоваться тоже не следует. Для каждогобанка-банкрота назначается ликвидатор, в обязанности которого входитпринимать меры по взысканию всех задолженностей. Единственное, чтоможет спасти должника, так это то, что при передаче документовликвидатору банк потеряет эти самые документы – вот тогда можно и неплатить, но этот случай из области фантастики.

Если же кредитбыл перекуплен другим банком, то для должника ничего не поменяется,кроме адреса и названия финансового учреждения, которому нужно будетвыплачивать долг. Новый «владелец» долга обязан уведомить должника осмене банка-кредитора. И только после этого вступают в силу старыеусловия договора, со всеми процентами и штрафами.

2.Что позволяет «форс-мажор» банку?

Вкаждом договоре в обязательном порядке присутствует пункт онепредвиденных обстоятельствах, иначе – форс-мажоре. Под этим понятиемподразумевают возникновение чрезвычайных и неотвратимых обстоятельств,последствием которых является невыполнение условий договора.

–Во всех гражданско-правовых системах форс-мажор – обстоятельство,освобождающее от ответственности, – говорит Василий Гаврищук, президентАдвокатского объединения «Международная коллегия адвокатов». – Нокаждый банк волен на свое усмотрение определять, что может статьпричиной для форс-мажора в каждом конкретном случае и то, какиепоследствия он за собой повлечет.

Поэтому всегда стоит оченьвнимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы знать, на чторассчитывать в подобных ситуациях. К сожалению, нередки варианты, когдазаемщики пренебрегают этим правилом, и потом пытаются «качать права»,не имея, исходя из договора, на то оснований.

3.И что он позволяет нам, заемщикам?

Наступлениефорс-мажорных обстоятельств для заемщика означает то же самое, что идля банка – ведь эти условия одинаковы для обеих сторон.

–Поэтому, если уж непреодолимые обстоятельства, описанные в конкретномдоговоре, имеют место быть, то любая из сторон может освободить себя отвыполнений обязательств по нему, – отмечает Василий Гаврищук. – Но еслирассуждать, например, о нынешней ситуации в банковской сфере, тоговорить о наступлении форс-мажора пока рановато. Однако банки могутпересмотреть размеры ставок по кредитованию, но и то только в томслучае, если это прописано отдельным пунктом в договоре.

4.Как отсрочить выплату, если не дали зарплату?

Еслиу должника возникают временные трудности, то банк может отсрочитьвыплату без применения штрафных санкций. Но основания для этого должныбыть весомыми. Это может быть болезнь заемщика или его близкихродственников, срочная командировка или разовая (!) задержка зарплаты.Увольнение заемщика с работы и потеря источника доходов для банка – неаргумент.

Чтобы отсрочить платеж, нужно уведомить об этомбанк, написав заявление. Банк его рассматривает, и если причина –задержка зарплаты, могут попросить принести справку с места работы. Нона такую уступку могут пойти только один раз. За следующие пропускиуступок не будет. Клиента будут штрафовать. В случае, если он будетизбегать контактов, банк имеет право подать в суд. По его решениювзыщут долг, проценты и штрафы.

5.Как банк может выбить деньги из должника?

Арсеналприемов достаточно широкий – от простого убеждения должников вернутьсредства «по-доброму» и до передачи дела в суд. Кроме того, помочь вэтом банку могут коллекторы.

– Для начала нужно разобраться:если вы взяли так называемый «бланковый» кредит, то есть такой, которыйне обеспечен никакими ценностями, то у банка одна дорога – в суд, –говорит Кирилл Багрий, партнер ООО «Столичный адвокатский альянс». –Если банк располагает, к примеру, информацией о депозитных средствахдолжника (в этом могут помочь ресурсы службы безопасности банка), то онможет приложить к иску ходатайство о наложении на ваши депозитныесредства, квартиру или машину ареста и запрета на отчуждение.

Еслисуд удовлетворит иск, то дело передается исполнителю и уже он приводитрешение суда в действие. А если же кредит обеспечен какими-либоматериальными ценностями либо имеет залог, то в зависимости от условийдоговора, банк может сам и напрямую продать их или выставить нааукционе в счет погашения долга. В таком случае, банк должен лишьуведомить должника о предстоящей процедуре.

Хотя есть и нюансы,связанные с положением дел в самом банке. Если долг взыскивает не банк,а ликвидатор банка-банкрота, то должник все-таки может остаться ввыигрыше. Дело в том, что согласно Закону «О возобновленииплатежеспособности должника либо признании его банкротом», если приняторешение о ликвидации, то штрафные санкции (с момента начала процедурыбанкротства) за несвоевременную уплату долга не начисляются. Поэтому свозвратом денег обанкротившемуся банку, по идее, можно не спешить.

6.Имеют ли право банки повышать процентные ставки по ранее взятым кредитам?

Неимеют, если заемщик с этим не согласен, и если это условие не прописанов договоре. По словам финансового эксперта Руслана Федуна, для тогочтобы банк мог пересмотреть ставку кредитования в одностороннемпорядке, он должен не только письменно известить клиента заранее, но изаключить с ним новый договор или дополнительное соглашение.

Есликлиент не согласен на новые условия, он имеет право не подписыватьновый договор. А от исполнения условий старого договора банк не можетотказаться, а только лишь может разорвать его через суд. В таком случаебанк должен аргументированно доказать суду, что возникли действительноэкстренные обстоятельства. Если же банк просто извещает вас о повышенииставки, без предложения заключить новый договор, то это простонезаконно, и можно смело подавать в суд.

7.На сколько могут повысить процентную ставку по кредиту?

Опять-таки,все зависит от каждого конкретного случая и от того, есть ли вкредитном договоре пункт о том, что банк имеет право в одностороннемпорядке повышать ставки.

Сейчас некоторые украинские банки ужеподумывают о повышении кредитных ставок, правда, комментировать этоофициально пока отказываются, ссылаясь на то, что до конца ситуация неясна. В одном из крупных украинских банков нам сказали, что еслиповышения и будут, то только в том случае, если ситуация на рынкеизменится к худшему, но любые заявления делать еще рано. Попредварительным прогнозам размер ставок могут повысить на 2–4%,возможно, и больше.

8.Может ли хорошая кредитная история уберечь от повышения ставки?

Еслибанки все же примут решение о повышении процентных ставок, то естьвероятность того, что коснется это не всех должников. Поскольку решениевыносится кредитным комитетом, то будут приняты во внимание многиефакторы, влияющие на окончательное решение, – комментируют ситуацию вотделе потребительских кредитов одного из банков. И размер официальнойзаработной платы, и кредитная история в этом случае будут только напользу заемщикам, поскольку у банка не будет причин подозревать их ввозможной невыплате, а соответственно, не будет причин повышать размервыплат.

9.Можно ли сейчас взять кредит?

Можно,но стоит ли? Нынешняя ситуация в экономической сфере привела к тому,что сейчас простому украинцу все сложнее взять кредит. Большинствобанков выдают сейчас деньги в долг под поистине драконовские проценты –20–27% в гривнях и 15–20% годовых в валюте. Происходит это потому, чтофинучреждения вынуждены быть более осторожными и минимизировать своириски. Многие банки сократили сроки по ипотечным кредитам с 30 до 10–20лет, а некоторые даже отказались от кредитования «первички» и земли.

Чтокасается ставок по ипотеке, то они подскочили до 15% в валюте (а было12–13,5% в год) и 25–27% в гривнях (было 19–24% в год). Размернеобходимого собственного взноса был увеличен минимум до 30% (раньшебыло 15%). О том, чтобы взять ипотечный кредит без первичного взноса,сейчас не может быть и речи. По автокредитам ситуация еще хуже. Ихвыдают сейчас только в гривнях и просят за это 25–27% годовых. А вкачестве начального взноса кредитор может потребовать и 25%, и даже 50%стоимости авто. Теперь на передний план выходят пересмотр программкредитования и более жесткие условия для заемщиков. Так что жить вкредит в нынешних условиях могут лишь хорошо обеспеченные люди, а они,как правило, в нем не нуждаются.

10.Можно ли судиться с банком и сколько это стоит?

–Судиться-то вы можете всегда и везде, но важно, есть ли факт нарушенияваших прав. Все опять возвращается к договору, подписанному междузаемщиком и банком, – говорит юрист Юрий Лебедев. – Одностороннееизменение условий допускается законом, если это указано в договоре.Если вы сами подписали договор, который дает банку возможность водностороннем порядке менять его условия, то о нарушении прав говоритьсложно. В документах в обязательном порядке должна быть прописанапроцедура изменения условий договора, и вот если нарушает ее сам банк,а не вы, то только тогда изменения могут быть признаны не вступившими всилу.

Кроме того, причины, которые освобождают сторону договораот ответственности за невыполнение условий, могут быть конкретизированытак, что экономический кризис может быть на руку и вам и вашему банку.

Чтокасается того, во сколько обойдутся услуги профессионального юриста, товариантов может быть два. Некоторые адвокаты работают только пофиксированным расценкам, которые варьируются в зависимости от сложностидела. Но есть и такие, которые согласятся представлять ваши интересы всуде за определенный процент от суммы иска – обычно до 5%.