Какие условия предлагают банки по универсальным программам

7 декабря 2007, 09:45

Тем, кто все же не решается хранить свои сбережения дома и опасается "расставаться" с ними надолго, имеет смысл обратить внимание на такие программы банков, как текущие (или, как их еще называют, универсальные) счета для физлиц.

И пополняется, и снимается

Итак, давайте разберемся, что такое универсальные вклады? Попросту говоря, это некий "дистанционный кошелек", которым можно пользоваться по своему смотрению: можно в него положить деньги, а можно – и забрать. Как правило, к таким счетам выпускается банковская карта, при помощи которой и совершаются все финансовые операции, начиная от безналичных расчетов и заканчивая получением (а иногда – и пополнением) наличности в банкомате. Однако некоторые банки открывают текущие счета и без "пластика".

Понятно, что за подобную "свободу средств" приходится платить: по универсальным счетам банки, как правило, устанавливают пониженную, по сравнению с классическими депозитами, процентную ставку. И зачастую не брезгуют наживаться и на различных комиссионных: за открытие такого счета, за пополнение или снятие наличных – здесь все зависит от фантазии банка.

Нужен банк, который всегда работает

Выбор банка, в котором будет открыт текущий счет, – дело ничуть не менее важное, чем выбор финучреждения для размещения депозита. А может быть, даже и более. Ведь в этом случае, помимо надежности банка и привлекательных процентов по вкладу, необходимо уделить внимание удобству обслуживания в нем. Согласитесь, ехать на другой конец города для того, чтобы пополнить свой счет, или метаться по району в поисках "своего" банкомата – не очень привлекательная перспектива. Даже если вам предлагают неплохие проценты по вкладу. Итак, на что обращаем внимание при выборе банка для открытия текущего счета:

– является ли банк участником фонда гарантирования вкладов физических лиц. Здесь руководствуемся принципом: сохранность средств – превыше всего, поэтому не стоит нести свои деньги в банк, не являющийся участником этого фонда. Кстати, напомним, что сегодня сумма гарантированного возмещения вклада в случае банкротства банка составляет 50 тыс. грн;

– количество и месторасположение филиалов и отделений. Далеко не у всех банков есть банкоматы, позволяющие вносить деньги на свой счет дистанционно. Как правило, пополнение счета происходит "по старинке" – через кассу в отделении банка. Поэтому при выборе банка оцените, насколько вам будет удобно добираться в банк;

– график работы отделений. Многие банки уже перешли на шестидневную (а некоторые – так и вовсе на семидневную!) рабочую неделю. Надо признать, что это хорошая идея – все-таки приятно знать, что ты действительно в любой момент можешь положить или снять деньги со своего счета;

– количество банкоматов. Здесь рецепт один – чем больше банкоматов, тем лучше. Кстати, многие банки объединили свои банкоматные сети с сетями других финучреждений, что позволяет клиентам пользоваться "дружественными" банкоматами по символической цене. Поэтому будет нелишним разузнать, с банкоматами каких банков "дружит" выбранное вами финучреждение.

Чтобы не было сюрпризов

Немаловажную роль в выборе банка, которому вы доверите свои сбережения, играют и условия договора. Согласитесь, "сюрприз" в виде понижения процентной ставки по инициативе банка сложно отнести к разряду приятных.

Итак, на что обращаем внимание при заключении договора:

– тарифы на обслуживания счета. Поинтересуйтесь тарифами выбранного вами банка на обслуживание счетов и банковского пластика. Также не лишним будет узнать: платное или бесплатное открытие текущего счета, во сколько вам обойдется выпуск "пластика" и выдача наличных со счета. При этом помните – каждый дополнительный платеж "за обслуживание счета" уменьшает и без того невысокие проценты, предлагаемые банками по этим программам;

– имеет ли банк право по своему усмотрению изменять процентную ставку. Как правило, банки оставляют за собой такое право – и тут уж ничего не поделаешь: изменения в публичный договор (к коим относятся и депозитные договора) внести невозможно. Однако не стесняйтесь поинтересоваться у менеджеров банка, каким образом банк обязуется уведомить своих вкладчиков об изменении договорных условий. А также уточните, сможете ли вы в случае понижения ставки забрать свои деньги из банка на "старых" условиях;

– минимальная сумма вклада. Большинство банков устанавливают некий минимум, который должен положить на свой счет вкладчик. Причем, как правило, чем выше проценты по такому вкладу, тем больше сумма минимального вклада и неснижаемого остатка на счету;

– каков уровень неснижаемого остатка. Это сумма, которую вы не сможете снять со счета до тех пор, пока не закончится срок действия депозита;

– какова минимальная сумма пополнения счета. Некоторые банки устанавливают лимит и на суммы банковских операций. Если в договоре прописана минимальная сумма пополнения счета, то будьте готовы к тому, что внести на свой счет меньшую сумму вам не удастся;

– на каких условиях вы сможете забрать часть суммы вклада. Некоторые банки ограничивают доступ к вашим средствам временными рамками (снять часть средств можно по прошествии определенного времени), суммой снятия (вы не сможете взять со счета сумму больше или меньше установленного лимита);

– по какому принципу начисляются проценты. Различные банки по-разному подходят к начислению процентов по универсальным вкладам: ежемесячно, раз в квартал или по окончании срока действия договора.

Стоимость открытия счета, минимальная сумма вклада, неснижаемый остаток

Наименование банка	Название вклада	Стоимость открытия счета, грн	% ставка (годовая)	Минимальная сумма вклада, грн	Неснижаемый остаток, грн
Райффайзен банк Аваль	Зручный	50	0,5%	500	500
Альфа-банк	Универсальный	27	9–10%	50 тыс.	80% от суммы вклада
Брокбизнесбанк	Гибкий	20	13,5% на неснижаемый остаток + 3% на сумму сверх остатка	500	Равен сумме вклада
Ощадбанк	Текущий	беплатно	0,5%	1	1
ПУМБ	Карточный счет	10 грн	Не начисляются	1	1
Укрсиббанк	Активні гроші	бесплатно	9,5%	10	10
Укрсоцбанк	Ощадний	бесплатно	8%	1 тыс.	1 тыс.

Минимальная сумма пополнения, ограничения по сумме снятия, примечание

Наименование банка	Название вклада	Минимальная сумма пополнения, грн	Ограничения по сумме снятия, грн	Примечание
Райффайзен банк Аваль	Зручный	500	-	Карточка не выпускается
Альфа-банк	Универсальный	5 тыс.	1 раз в месяц не более 10%от вклада	% начисляются на основную сумму вклада
Брокбизнесбанк	Гибкий	200	-	Ведение счетов оплачивается дополнительно
Ощадбанк	Текущий	1	Мин 1
ПУМБ	Карточный счет	1	Мин 1
Укрсиббанк	Активні гроші	Без ограничений	Без ограничений
Укрсоцбанк	Ощадний	Без ограничений	Без ограничений	Карточка не выпускается, можно присоединить к карточке банка