Банкам отобьют охоту обещать большие проценты по вкладам

Слишком рисковые банки теперь будут вынуждены хорошо подумать перед тем, как забирать у населения деньги под высокие проценты.

 

В Нацбанке задумались об ограничении кредитных учреждений в возможности привлекать дорогие финансы населения. Банки, которые предлагают слишком высокие ставки по депозитам, увеличат отчисления в Фонд гарантирования вкладов физических лиц, пишет газета Коммерсантъ-Украина в статье "Банки отучатся быть щедрыми".

 

Подобная инициатива достаточно логична, так как средняя стоимость привлечения ресурсов у украинцев уже доходит до отметки в 20% годовых, согласны участники рынка, однако просят применять к банкам индивидуальный подход.

Таким образом, в НБУ и Фонде гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ) обеспокоились тем, что банки получают средства населения по завышенным ставкам. Из-за этого регулятор и фонд приступили к разработке нового механизма расчета перечислений в ФГВФЛ для тех финучреждений, которые предлагают клиентам больше, чем их конкуренты. "Банк, привлекающий средства по очень высокой ставке, ведет рисковую политику. У фонда есть возможность ввести дифференцированную ставку отчислений", - подчеркнул вчера директор генерального департамента банковского надзора НБУ Алексей Ткаченко. По его убеждению, индикатором, который позволяет обнаруживать подобные банки, может стать превышение средней депозитной ставки банка над среднерыночной. 

 

 

На данный момент банки перечисляют в ФГВФЛ регулярный ежеквартальный сбор, который дифференцирован лишь по валютам: 0,5% от суммы вкладов в национальной валюте, 0,8% - в иностранной. Тем не менее, такая модель не учитывает риска банкротства банков и последующего появления необходимости компенсации вкладов из средств фонда. "Банки с нарушенной ликвидностью привлекают средства по завышенной цене, что несет угрозу для вкладчиков, - считает директор-распорядитель ФГВФЛ Елена Шарова. - Но вкладчики должны нести солидарную ответственность, так как им следует понимать, что высокие ставки означают рисковые операции". 
 

Именно поэтому была предложена инициатива повышения отчислений. "Например, если у банка ставка по вкладам составляет 18%, а на рынке - 14-15%, то к нему будет применяться повышенный коэффициент. В результате банк будет отчислять в фонд больше средств", - объясняет Ткаченко. По индикатору средних депозитных ставок для населения UIRD, который подсчитывается ежедневно, вчера годовые вклады в гривне стоили 19,58%, в долларах - 8,12%, евро - 6,91%. По данным компании ПРОСТОбанк консалтинг, самые дорогие годовые депозиты в гривне привлекает банк Русский стандарт (26,5%), в долларах - Авант Банк (11,25%), а в евро - Городской коммерческий банк (10,95%). 
 

Мощные банки в целом согласны с необходимостью введения отдельных ставок отчислений для банков, которые ведут рискованную политику депозитов. Тем не менее, решение о платежах, по их убеждению, должно приниматься индивидуально. "Когда мы видим у банка очень высокие депозитные ставки, то почему-то не анализируем, сколько составляет база депозитов в общей сумме пассивов. Возможно, что их очень мало, и ставка по вкладам не влияет на стоимость кредитов, - отмечает старший советник Альфа-банка Роман Шпек. - Или банк мог купить портфель проблемных долгов, у него возникла потребность в ликвидности, чтобы закрыть разрывы в балансе, и он вынужден привлекать депозиты". 

 

 

Представители малых банков называют подобную идею неприемлемой для рыночной экономики. "Размер ставок определяется конкуренцией. Все учреждения, которые хоть как-то кредитуют, готовы предлагать довольно высокие ставки по депозитам, -считает председатель правления банка Русский стандарт Игорь Дорошенко. - Банкам нужна гривневая ликвидность для кредитования. А взять ее можно либо на межбанке, где ставки доходили до 70%, либо у населения, что дешевле. Нужно всем вместе снижать стоимость ресурсов, а не вводить какие-то ограничения". 
 

При этом банкиры уверены, что высокие депозитные ставки станут временным явлением. "Обычно пик стоимости вкладов держится всего несколько месяцев. Сейчас этот процесс затянулся из-за политики, которая провоцирует недоверие к гривне, а валютный курс влияет на рост процентных ставок. Вскоре должна сработать экономика: если она будет улучшаться, ставки уже будут не так важны", - полагает глава правления банка Финансы и Кредит Владимир Хлывнюк. В результате появления повышенных коэффициентов банкам придется сражаться за розничных клиентов в большей степени не финансовыми, а другими преимуществами, например повышенной ставкой при досрочном расторжении депозита. "Если ставки у всех банков будут приблизительно на одинаковом уровне, им придется привлекать вкладчиков качеством обслуживания, новыми продуктами, бесплатными картами, бонусами", - подчеркивает председатель правления банка Хрещатик Дмитрий Гриджук.