Какие проблемы продолжают преследовать украинские банки

За первые семь месяцев этого года Национальный банк назначилвременный менеджмент в 16 проблемных финансовых учреждений. Толькочетырем из них удалось найти инвесторов: Укргазбанк, Родовід Банк и АКБ«Киев» перешли в госсобственность, а Проминвестбанк досталсяроссийскому Внешэкономбанку. На помощь государства рассчитывать может иНадра Банк: согласно Плану дополнительных мероприятий Нацбанка пообеспечению стабильности денежной единицы Украины и банковской системы(утвержден постановлением правления НБУ №466), в ноябре его ожидаетрекапитализация. Два банка, в которых поработали временныеадминистраторы (ВА), — «Причерноморье» и «Одесса» — ликвидируются. Таже участь ждет и Укрпромбанк. Без вливаний от новых владельцев ни одинфининститут с ВА не восстановил свою платежеспособность.

Спасатели или могильщики?

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности», временнаяадминистрация вводится с целью сохранности капитала и активов банка (атакже активов аффилированных структур, в которых финучреждение имеетдолю участия более 50%), оценки его финансового состояния,возобновления платежеспособности и ликвидности, стабилизациидеятельности, устранения нарушений, которые привели к ухудшениюфинансового состояния.

И хотя задачи перед временными администраторами стоят почтинаполеоновские, у Нацбанка нет особых проблем с подбором кадров.«Сейчас желающих получить сертификат временного администратора оченьмного. Ведь в кризис многие банковские служащие, страховщики ифинансисты были вынуждены покинуть постоянное место работы», —откровенничает временный администратор Родовід Банка Сергей Щербина.ВА также нередко становятся чиновники НБУ и Министерства финансов.«Сегодня временный администратор — это одна из самых модных профессий»,— иронизирует глава представительства словенской финансовой группы NLB Антон Сергеев.

Популярностью эта профессия пользуется не только из-за массовыхсокращений на финансовом рынке, но и благодаря возможности неплохогозаработка. Зарплаты временных менеджеров от государства сопоставимы сокладами председателей правлений, назначенных собственниками.

До кризиса руководитель крупного финучреждения получал 30–50 тыс.,среднего — 15–20 тыс. долларов в месяц. Примерно столько же сегоднязарабатывают и временные администраторы. Причем схема выплат довольноинтересная: деньги платит НБУ, а потом проблемные банки возмещают емуэти суммы. Кроме того, законодательство предусматривает дополнительноевознаграждение для «временщиков», которое должно «вписаться» в бюджетВА. И это только официальная часть заработка.

Стороннему наблюдателю непросто понять, по каким критериям регуляторотбирает ВА. Требования к временным администраторам в законе прописанырасплывчато: высокие профессиональные и моральные качества, безупречнаяделовая репутация, экономическое или юридическое образование, опытработы, отсутствие конфликта интересов с фининститутом (это нужнодоказать документально), а также наличие соответствующего сертификата,для получения которого необходимо сдать экзамен в Нацбанке и заплатитьоколо 800 гривен госпошлины.

«Чтобы реанимировать убыточный банк, в него должна зайти командапрофессионалов, имеющая опыт в этом деле. Но подобного опыта ни у когов Украине нет», — разводит руками руководитель одного из финучреждений.По его мнению, некоторые ВА вместо оздоровления банка занимаютсявыводом его активов — не без помощи владельцев. «НБУ, ссылаясь набанковскую тайну, ведет свою игру. Его нельзя проконтролировать,поэтому он может назначить временным администратором кого угодно», —считает народный депутат Владимир Бондаренко (Блок Юлии Тимошенко).

Сэкономить и распродать

Практика введения временных администраций в проблемные коммерческиебанки существует и в Европе. Однако тамошние «временные» гораздобыстрее справляются с возложенными на них функциями. «Основным отличиемевропейской практики является скорость реагирования. К примеру, вопросынационализации фининститутов там решаются в течение нескольких недель.И всё потому, что европейские банки работают прозрачно. Так что нетнеобходимости проведения тщательного аудита для оценки реальногокачества активов финучреждения», — отмечает финансовый аналитикинвестиционной компании Astrum Investment Management Ярослав Стецик.

А временные администраторы украинских банков, как правило, получаюткота в мешке. Не зная реального положения дел во вверенных имфининститутах, они вынуждены тратить время (минимум две недели) иденьги на проведение аудита. «Сначала нужно было провести полнуюинвентаризацию активов. Финучреждение небольшое, и на первых порахможно было разобраться со всем этим без привлечения компаний иаудиторов со стороны — у меня всё-таки есть банковский опыт работы.Потом был проведен независимый аудит», — рассказывает временныйадминистратор Банка регионального развития (БРР) Андрей Яцура.

Через месяц после вступления в должность каждый администратор подаетв НБУ план финансового оздоровления, подразумевающий уменьшениерасходов. И здесь каждый фининститут изощряется по-своему. К примеру,Родовід Банк сократил свою филиальную сеть со 168 отделений до 100 иуволил немало сотрудников (в июле их было 1,9 тыс. человек, тогда какдо кризиса — более 3,5 тыс.). Оставшемуся персоналу снизили зарплаты иотменили премии. Как признался Сергей Щербина, часть уволенныхработников пыталась судиться с банком, но в итоге «все проблемныевопросы были урегулированы» в досудебном порядке.

Сократив региональную сеть, некоторые финучреждения принялисьраспродавать имущество филиалов. К примеру, банк «Киев» выставил напродажу кондиционеры, холодильник, телевизор, а «Национальный стандарт»— телефоны, факсы, компьютеры и прочую офисную технику. Банкрегионального развития зашел еще дальше — с приходом временногоадминистратора здесь перестали закупать питьевую воду. Судя по всему,фининститут экономит также на мыле, бумажных полотенцах иэлектроэнергии. Во всяком случае, в туалетах БРР мыло и полотенцаотсутствуют, зато на стенах уборных красуются объявления вроде «Уходя —гасите свет».

По мнению президента Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины Александра Ильчука,одним из механизмов финансового оздоровления банков могла бы статьпродажа проблемных активов коллекторским компаниям. Но финучреждения сВА предпочитают сами разбираться с невозвратами по кредитам. «Мы неработаем с коллекторами, потому что специализировались на ипотеке иавтокредитовании. Сегодня кредитный портфель банка составляет 750миллионов гривен, из которых половина ссуд проблемные. С ними работаетнаша служба безопасности», — заметил Андрей Яцура.

Многие фининституты пытаются продать залоговое имущество. Объявленияо продаже земельных участков, домов, квартир, автомобилей можно найтипочти на всех сайтах проблемных финучреждений. Пожалуй, больше всегозалогового имущества предлагает банк «Надра»: сотни автомобилей, домов,земельных участков, квартир в разных регионах страны. Правда, залоговоеимущество фининститута не такое уж и дешевое. К примеру, однокомнатнаяквартира площадью 29 кв. м по бул. Леси Украинки (центр города) в Киевевыставлена за 150 тыс. долларов, а «трешка» в 143 кв. м по ул.Дегтяревской (район, прилегающий к центру) — за 500 тыс. Судя по всему,покупатели в очередь за этим товаром не выстраиваются — одни и те жепредложения на сайте «висят» не менее трех месяцев.

Ну не смогли

Достичь основной цели — восстановления платежеспособностифинучреждения — пока никому из временных администраторов не удалось. Влучшем случае они сохранили всё, что было в банке до их прихода, вхудшем — помогли собственникам вывести активы. «Проблема в том, чтолюди, виновные в доведении фининститутов до банкротства, остаются насвоих местах даже после введения временной администрации. И”временщику” приходится с ними работать. А один в поле не воин», —рассуждает руководитель одного из финучреждений. Временныйадминистратор БРР подтверждает эту информацию. «Наблюдательный советотстранен от выполнения своих основных функций, но его председатель (онже собственник) приезжает в банк — общается со мной и клиентами. Дело втом, что многие кредиторы заходили в фининститут под имя и честноеслово председателя набсовета — сейчас они спрашивают его и меня о том,когда смогут получить свои деньги», — признался Андрей Яцура. По егословам, он сумел сохранить активы банка. Но если бы ему еще разпришлось заходить в какое-то финучреждение в качестве временногоадминистратора, то он сразу пришел бы со своей командой — иначе оченьтрудно: коллектив смотрит на тебя, как на врага. Но Яцура заверилобозревателя «Эксперта», что чемоданы денег из банка никто не выносил —максимум утащили несколько пачек бумаги.

А вот временный администратор Укрпромбанка Константин Раевскийоспаривает в судах право фининститута на залоговое имущество —автозаправки ANP. Дело в том, что акционеры банка пытаются продать этизаправки группе «Приват» (40% активов финучреждения — кредиты под залогупомянутого имущества).

В случае сговора ВА и собственников банка возможны два способавыведения денег из фининститута. Первый — вернуть «своим» вклады (какправило, связанные лица держат в банках крупные суммы). Второй — выдатьим кредиты.

По информации Владимира Бондаренко, сейчас многие проблемныефинучреждения возвращают деньги вкладчикам, готовым поделиться частьюсвоего депозита. К примеру, человеку, у которого в банке «застряло» 200тыс. гривен, могут предложить «подарить» фининституту половину этойсуммы. И многие клиенты идут на это. «На днях мне позвонил сотрудникодного крупного проблемного финучреждения и сказал: ”Мы возвращаемдепозиты с дисконтом 30 процентов — передай это своим знакомым —вкладчикам нашего банка”. Я пообещал это сделать», — откровенничаетсотрудник одной консалтинговой фирмы. Скорее всего, подобные операциипроворачиваются не без согласия (а может, и с подачи) временныхадминистраторов. Это еще один источник их доходов.

В Нацбанке догадываются о проделках «временщиков». Возможно, по этойпричине регулятор поменял ВА во многих финучреждениях. За несколькомесяцев успели смениться временные управляющие в доброй половинефининститутов, в частности, в банках «Киев», «БИГ Энергия»,«Национальный кредит», а также в Укрпромбанке, Трансбанке и РодовідБанке. Исполнительный директор департамента по банковскомурегулированию и надзору НБУ Василий Пасечник недавно заявил,что ВА меняют при появлении инвестора, поскольку он вправе иметь«своего» человека в финучреждении. Но, к примеру, в Трансбанкевременного администратора поменяли еще в начале июня, а новыхсобственников там до сих пор нет. Не появились и вряд ли появятсятаковые в Укрпромбанке. Между тем в НБУ сообщают, что потенциальныеинвесторы активизировались и представители нескольких банков ведут сИнститутской переговоры о возможной продаже фининститутов. Среди них —«Национальный кредит», Банк регионального развития, «Арма», «Днестр»,Западинкомбанк, Трансбанк.

«В нынешних экономических условиях банки — это непривлекательноекапиталовложение. Поэтому даже на платежеспособные украинскиефинучреждения не находится покупателей», — уверен Ярослав Стецик. Помнению экономиста инвестиционной группы «Сократ» Михайла Сальникова,новые собственники будут найдены для всех системных банков (в крайнемслучае, инвестором выступит государство) и, возможно, для некоторыхнебольших фининститутов. Банки, не нашедшие покупателей, государствурано или поздно придется ликвидировать.

Всплывут или потонут

В плане финансового оздоровления, подаваемом временнымадминистратором в НБУ, указывается сумма, необходимая длявосстановления платежеспособности банка. Исходя из этих цифр, Нацбанкможет в кратчайшие сроки решить, что делать с финучреждением: спасатьили ликвидировать. «Чем быстрее начинается решение проблем сплатежеспособностью, тем больше шансов ее восстановить. НБУ мог бывыделить банкам стабилизационные кредиты, а временные администраторыосуществляли бы контроль над этими средствами», — считает ЯрославСтецик.

Однако Нацбанк не торопится расщедриться на кредиты проблемнымфининститутам, как и не спешит с их ликвидацией. Понятно, устранитьпрорехи в балансах всех подопечных он не может — для этого придетсянапечатать слишком много денег. Но если НБУ начнет один за другимбанкротить проблемные банки, встанет вопрос нехватки средств в Фондегарантирования вкладов физлиц. «В этом случае правительству придетсялибо существенно увеличить эмиссию денег, рискуя ценовой и валютнойстабильностью, либо прибегнуть к частичной реструктуризациизадолженности перед вкладчиками. Ни один из этих сценариев неприемлемперед президентскими выборами», — отмечает Михайло Сальников. Массоваяликвидация проблемных банков еще больше подорвет доверие к сектору —возобновится отток вкладов и из стабильных финучреждений. Между темэксперты прогнозируют, что до конца года временные администрации будутвведены еще в 15–20 банках. Чиновники НБУ, не называя цифр, тожепризнают, что список карантинных фининститутов расширится.

Регулятор признает, что во многие финучреждения временныеадминистрации были делегированы слишком поздно. Такой подход делаетневозможным спасение банков даже самыми честными и профессиональнымиадминистраторами, желающими в будущем обеспечить себе местопредседателя правления.

Автор: Инна Алексеенко

Источник: Эксперт