В каком возрасте лучше всего брать кредит

К такому выводу пришли Сумит Агарвал из Федерального резервного банка Чикаго, Джон Дрисколл из Федерального резервного совета США, Ксавье Габэ из бизнес-школы Штерн и Давид Лебсон из университета Гарварда, проанализировав данные о потребительских, ипотечных, карточных и других кредитах, выданных несколькими банками США в 2002 году (75 тыс. потребительских кредитов, 128 тыс. кредиток, 6966 автокредитов и 4867 ипотек). Анализировались выбранные клиентами банков сроки погашения займа, соотношение первый взнос/сумма кредита, суммы овердрафта, процентные ставки, суммы ежемесячного платежа и прочие условия. При этом экономисты поделили заемщиков на возрастные категории: до 30, до 40, до 50, до 60 и до 70 лет.

Результаты исследования поразили экономистов. Оказывается, самые выгодные кредитные условия, т. е. самую низкую эффективную процентную ставку по кредиту, максимально долгий срок займа и небольшой первый взнос выбирают заемщики среднего возраста, или 45-50 лет. Причем совершенно неважно, какой вид кредита предпочтет заемщик   кредитную карточку, ипотеку или заем на развитие собственного дела. "Все дело в том, что с возрастом уровень аналитических способностей человека снижается, но при этом накапливается опыт. Поэтому 35-летний заемщик максимально опытен, мудр и способен выбрать наилучшие условия кредита",   объясняют Агарвал и компания. "Линия мудрости" получателей кредитов имеет V-образную форму: в начале трудовой деятельности и в конце жизни заемщик выбирает менее привлекательные условия кредитования, чем в 35-40 лет.

К примеру, автокредит, карточный заем и кредит на малый бизнес выгоднее всего получать в 50 лет: в этом возрасте заемщик, исходя из опыта прошлых финансовых решений, способен выбрать самый выгодный кредит. Разница между процентной ставкой кредитов, взятых в 25 и 50 лет, может достигать 3,5%. Но интересно, что, согласно расчетам экономистов, условия ипотеки, выбранные в 35-летнем возрасте, ненамного отличаются от условий для 58-летнего заемщика. По крайней мере, процентная ставка для таких получателей кредита отличается максимум на 0,125%. Поэтому, если вам кажется, что жизнь после 50 лет закончилась, не верьте себе. Самое время взять кредит.

Елена Шкарпова
По материалам Контракты