Как банки "выбивают" задолженности по кредитам

Главное, чему Иван Здовбицкий, директор коллекторского агентства Credit Collection Group (CCG), научился за 20 лет работы в уголовном розыске, - находить подход к каждому человеку. Полковник милиции, который покинул службу в 38 лет, знает, как заставить собеседника рассказать то, что его интересует. Теперь он использует свой опыт, предоставляя услуги банкам и прочим кредитным учреждениям. Главное задание 150 работников его компании – получить от людей то, что больше всего интересует их клиентов, а именно – деньги, которые эти люди задолжали.

«Данный бизнес заинтересовал меня после того, как я поездил по Польше и России, где меня поразили темпы роста таких компаний», - говорит Здовбицкий. Выучив механизм работы и оценив потенциал, он с удовольствием согласился на такую работу.

Кажется, Здовбицкий не ошибается по поводу перспектив коллекторского бизнеса в Украине, ведь за последние несколько лет вместе с увеличением объемов кредитования растут и долги по полученным ссудам. Согласно отчету Национального банка Украины, по состоянию на апрель 2007 года банки дали в долг физическим лицам 106 млрд. грн. – треть общего объема выданных кредитов. Согласно этому же отчету, около полутора процента кредитов, выданных физическим лицам являются проблемными, а по оценкам экспертов их почти 15%.

Массовость потребительского кредитования привела к тому, что собственные службы безопасности банков не могут сами разобраться с проблемой задолженности. «…в будущем банки придут к тому, что им проще будет заплатить процент [коллекторам] или вообще продать долг, чем самостоятельно его возвращать», - говорит Игорь Давиденко, первый заместитель главы совета директоров Дельта Банка. Этот банк одним из первых начал активно работать в сегменте потребительских кредитов, которые не требуют залога. Теперь собственники банка также владеют CCG.

Найти и получить

Если вы взяли кредит и не выплачиваете его уже больше чем три месяца, то в глазах вашего банка-кредитора вы превращаетесь в проблемного должника. Это дает ему основания применить пункт договора о кредитовании, который позволяет привлекать третью сторону в случае возникновения задолженности со стороны заемщика.

Как правило, если банк передает заемщика коллекторскому агентству, то комиссионные составляют от 10 до 60% от суммы задолженности.

На первом этапе с должником работают операторы телефонной службы агентства. Они сообщают о долге, напоминают о необходимости его погасить, выясняют причины задержки возвращения кредита, а также контролируют выплаты. В день один оператор совершает от 60 до 100 звонков.

«Наша работа больше похожа на консультации по кредитным договорам», - говорит оператор агентства Оксана Чубун. Она рассказывает, что часто причиной появления задолженности становится невнимательность людей, которые не замечают важные моменты в кредитных договорах или вообще не читают их.

«Добрый день! Вас беспокоят с Credit Collection Group… Почему не выплачиваем кредит? Вы же знаете, что вам за это начисляются проценты?» - так выглядит типичный разговор, которых Чубун на протяжении рабочего дня проводит не один десяток.

Ее собеседник Олег живет в Черкассах, он задолжал по кредиту около пяти тысяч гривен. Срок кредита, который мужчина взял год назад, в ноябре 2007-го.

Чубун говорит, что это не первый их разговор. Олег объяснил ей, что ждет, когда ему на работе выплатят отпускные и вернет долг знакомый, и пообещал все заплатить до окончания термина действия кредитного договора. Чубун предупреждает мужчину: если он ничего не заплатит на протяжении двух месяцев, то информацию про него передадут региональной оперативной группе.

Доступ к телу

В телефонном режиме агентство работает с проблемным должником не более чем два месяца. Если за этот период человек не осуществил ни одного платежа и не смог объяснить, в чем причина задержки, должника «передают» оперативной группе. Начинается второй этап работы с заемщиком, который предполагает личные встречи по месту проживания или работы. Обычно выезжает группа из двух человек, которые имеют специальную юридическую и физическую подготовку. «Преимущество отдается мужчинам, у которых имеется опыт работы в силовых структурах», - говорит Здовбицкий. Он вспоминает, что в начале своей работы также входил в состав таких оперативных групп.

Роман Романенко и Анатолий Линыч, которые работают в агентстве около года, на протяжении рабочего дня совершают несколько выездов по домашним или рабочим адресам. Иногда приходится ехать в командировку за черту Киева. Если должников находят, общение выглядит по-разному: «Главное – найти подход, наладить психологический контакт», - говорит Романенко, который устроился на работу в агентство в 26 лет, сразу после армии. «Начинаются истерики, люди плачут. С кем-то просто говорим, разъясняем проблему. Применять силу не приходится – оперативная группа не имеет на это права», - объясняет он.

Но бывает, что должника нет на месте. В этом случае сотрудники должны собрать максимум информации от соседей или коллег. Они могут стать полезным источником правдивой информации о способе жизни заемщика и его местонахождении. Если должник и дальше уперто не выполняет своих обязательств или прячется, коллекторское агентство подает на него в суд. Закон предусматривает до 4 лет лишения свободы за финансовое мошенничество, одной из разновидностей которого является уклонение от уплаты кредита.

«За время нашей работы семерых должников лишили свободы», - говорит Здовбицкий и добавляет, что это были уникальные случаи, когда люди брали несколько кредитов в разных банках на собственное имя или же оформляли их через друзей или родственников.

Обслуживая несколько банков-клиентов, на протяжении года CCG вернула около 10 млн. грн. задолженности. С начала 2006 года в Украине появилось пять подобных агентств. Среди их клиентов есть и страховые компании, а со временем к ним присоединятся еще и компании предоставляющие телекоммуникационные и жилищно-коммунальные услуги, у которых тоже есть немало проблемных клиентов.

Потенциал украинского рынка привлекает и иностранных коллекторов. Так, с 2006 года в Украине работает филия наибольшей польской компании «Ультимо». По словам Войцеха Дземського, директора департамента продаж компании, механизм их работы в Украине заключается в выкупе проблемных кредитов.

Советы от антиколлекторов

Когда вам звонят:

• Не объясняйте, почему вы на сегодняшний день не можете погасить кредит.
• Не рассказывайте, где вы работаете и где храните имущество, приобретенное в кредит. Вся эта информация будет использована против вас.
• Что бы вам не говорил коллектор, оставайтесь спокойными и сосредоточенными на переговорах.
• Запишите телефонный разговор на диктофон или запишите важную информацию.

Если вы взяли кредит для другого человека:

• Если человек, за которого вы письменно поручились, не выплачивает кредит, деньги могут быть потребованы с вас. В этом случае обязательно обратитесь за помощью к юристу.
• Ясли это близкий вам человек, требуйте удобного для вас графика погашения задолженности. В будущем трезво оценивайте платежеспособность ваших родных.

Против лома есть приемы?

На каждое действие есть противодействие. Это подтверждает опыт все той же России, где кредитный бум начался на несколько лет раньше, чем в Украине, а доля проблемных кредитов уже достигла 15%. Незадолго после появления коллекторских агентств там возникли так называемые антиколлекторы. Ими обычно становятся юристы, которые помогают должникам максимально отсрочить выплату кредита, не допустить конфискации имущества и начисления неадекватно высоких штрафов и комиссий. Кроме того, русские антиколлекторы дают рекомендации, как правильно противостоять давлению со стороны коллекторов, но не помогают уклониться от уплаты задолженности.

«Собирать долги с физических лиц далеко не так просто, как может показаться на первый взгляд, и на самом деле для банков это большая проблема», - говорит Алексей Филатов, партнер юридической компании «Василь Кисіль і партнери». По словам адвоката, принудительное возвращение задолженности возможно только через органы государственной исполнительной службы, а для этого необходимо исполнительное письмо по решению суда или другой исполнительный документ.

Если банк пытается возвратить долг без обращения в суд, заемщик может обжаловать его действия. Украинское законодательство предусматривает снижение суммы штрафа или пени, если она неоправданно высока в сравнении с суммой долга по основным обязательствам, объясняет Филатов. «Конечно, так или иначе для защиты своей позиции должнику понадобится помощь юриста», - говорит адвокат.

Очевидно, с развитием коллекторских услуг в Украине наберет оборотов и антиколлекторский бизнес. На сегодняшний день Филатов рекомендует внимательно вычитывать условия кредитного договора и трезво оценивать собственные возможности относительно погашения кредита и связанные с этим риски.

---

---