Банкиры отыграются на недисциплинированных клиентах, взвинтив размеры штрафных санкций

Активный пересмотр договоров потребительскогокредитования, по словам экспертов, начался в конце февраля. В среднемпо рынку общий объем штрафов за невыполнение условий договораувеличился на 25–30%. Прежде всего это коснулось наказаний занесвоевременное погашение кредита. С одной стороны, некоторые видыштрафов, привязанные к учетной ставке Нацбанка, выросли автоматически,после того как НБУ увеличил ее с 8,5 до 10%. За опоздание по выплатамсегодня взимают полторы-две учетные ставки центробанка. С другой — ифинансисты не сидели сложа руки, вводя дополнительную пеню либонеустойку, чтобы еще больше ободрать незадачливых заемщиков: она можетсоставлять дополнительные 2–5% невыплаченного вовремя платежа либоразовый взнос — 0,5–1 тыс. грн. «Также распространенной санкцией заневыполнение обязательств по кредитному договору стало повышениеставки», — рассказал «Деловой Столице» директор департамента правового обеспечениякредитных операций АКБ «Правэкс-Банк» Константин Примака. Такоеповышение может быть как разовым — действовать лишь в моментнесвоевременного погашения займа, так и постоянным — ставка вырастаетсразу на 1–3% и действует на протяжении всего кредитного срока.Уклониться от такого рода выплат удается крайне редко. «Санкции могутне применяться при условии незначительной просрочки с обязательнымдокументарным подтверждением причины неуплаты (болезнь, командировка ит. д.)», — пояснил заместитель начальника управления кредитованияфизических лиц банка «Хрещатик» Сергей Алпутов.

Творчески финансисты подошли и к определению штрафа за досрочноепогашение займа — с 1–2% суммы, уплаченной раньше срока, он увеличилсядо 2–3%. Доходило и до более отчаянных экспериментов. «Например,Райффайзен Банк Аваль в начале года ввел при досрочном погашении напротяжении первого года кредитования штраф в размере 7% внесеннойраньше срока суммы. Если верить данным Ассоциации украинских банков, заянварь он смог нарастить объем кредитования физлиц лишь на 101 млнгрн., что, конечно же, очень скромный результат для столь крупногофинучреждения. Уже в феврале он изменил свою политику: при досрочномпогашении в течение первого года взимает с заемщика 2,1% суммы, навторой год — 0,7%», — отметил в интервью директор департаментаорганизации продаж банка «Финансы и Кредит» Игорь Шевченко.Примечательно, что все чаще санкции за досрочное погашение сталиприменять при автокредитовании, чего финучреждения не имеют праваделать в соответствии с действующим законом о защите прав потребителей.«Чтобы обойти запрет, банки начали выдумывать новые названия. Зачастуютакой штраф назывался изменением графика погашения», — рассказал начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банк АнтонШаперенков.

Кроме того, на 15–20% в среднем по рынку выросли размеры штрафов затакие проступки, как нецелевое использование средств, изменение залогабез разрешения финучреждения (например, перепланировка квартиры),прописывание третьих лиц в заложенной недвижимости, смена местажительства либо прописки без уведомления банка. Эксперты пояснилипридирчивость финансистов недополучаемыми прибылями. «У разных видовкредитов неодинаковые риски, которые нами рассчитываются в зависимостиот вложения кредитных средств. Соответственно устанавливаются и цены назаймы — ставка по кредиту на ремонт на 0,5–1% годовых выше базовой поипотеке, на потребительские цели — на 1–2% годовых больше ипотечной. Апотому, когда кредит берется на покупку жилья, а часть средстввпоследствии вкладывается в ремонт либо выделяется на потребительскиецели, речь идет уже о другом риске», — подчеркнул в беседе с «Деловой Столицей» г-нШаперенков. Опять же увеличение пени и штрафных санкций позволяетфинансистам безнаказанно наживаться на невнимательности рядовыхграждан, не вчитывающихся в договоры. «Некоторые финучрежденияраздавали большие заманчивые пряники в виде сравнительно низкихпроцентов и комиссий по кредитам, а теперь применяют кнут — штрафы, засчет которых будут наращивать доходность», — сообщил заместительпредседателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.

Еще одна версия ужесточения кредитных санкций — желаниефинучреждений отыграться на заемщиках за постоянные нападки НБУ. Впоследнее время ведомство Владимира Стельмаха неоднократно ругалоподопечных за рост проблемных кредитов. Чтобы улучшить показатели,финансисты стали активнее прибегать к услугам коллекторов. «Некоторыесоздавали коллекторские компании при своих банках, другие —пользовались услугами автономно появляющихся фирм. И несли затраты,которые пытаются сегодня компенсировать при помощи повышения размеровштрафов и пени. Доходы финучреждений, конечно же, вырастут. Например,за 2007 г. в среднем по банковской системе поступления от штрафов випотечном кредитовании увеличились на 10%, автокредитовании — на 20%,кредитовании в торговых точках — на 30–35%», — отметил г-н Шевченко.

Впрочем, нынешним ужесточением санкций дело не закончится — до концагода финансисты собираются еще не раз их пересмотреть. Согласнопрогнозам в среднем по рынку взыскания вырастут еще на 20–25%. Особоевнимание будет обращаться на досрочное погашение кредитов. «Штрафы заэто постепенно приблизятся к среднеевропейскому уровню — 5–7% отпогашенной ранее срока суммы», — спрогнозировал АнтонШаперенков.

Автор: Елена Лысенко
Источник: www.dsnews.ua