- Горячие темы:
- Коммуналка
- Тесты bigmir)net
Кто поможет взять ипотечный кредит?
Ипотека – дело тонкое
В странах с развитой экономикой ипотечный брокеридж – услуга неновая, но в Украине она только начала развиваться. Эксперты оцениваюттакую ситуацию весьма положительно: «Появление все большего числаброкеров способствует развитию ипотечного рынка» - сообщилисполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации(УНИА) Алексей Пилипец в ходе конференции «Ипотека. Чтобы возможностьне стала сюрпризом». Считается, что основная задача брокера – выяснитьзапросы и возможности потенциального заемщика и найти для него наиболеевыгодный вариант кредита среди множества предложений различных банков.Таким образом, брокер является посредником между банком и клиентом. Онпомогает заемщику получить кредит, а также возлагает на себя рядполномочий банкиров, например, делает предварительную оценкуплатежеспособности заемщика.
Нужно учесть, что в нашей стране работает более сотни банков, изкоторых 20 – 30 активно продвигают ипотечные программы, при этомусловия таких программ все время меняются. Кроме того, банкиры имеютобыкновение умалчивать в рекламе и на этапе переговоров о некоторыхнюансах, например, дополнительных комиссионных платежах. Нередко это всплывают уже на этапе оформления сделки, что ставит потенциальногозаемщика в тупик. Брокер – это по определению профессионал в финансовыхвопросах, который обладает всей полнотой информации и может объективнооценить достоинства и недостатки всех новых предложений.
Но даже если клиент готов самостоятельно посетить десяток банков илично изучить все нюансы ипотечных программ, брокер может помочь издесь. Ведь сегодня куда сложнее убедить банкиров выдать вам кредит. Вэтом случае общение с брокером это хорошая репетиция перед посещениембанка. Брокер оценивает финансовое состояние потенциального заемщика потем же критериям, что и банкиры. Разница лишь в том, что брокермаксимально заинтересован в том, чтобы клиент получил кредит, тогда какбанкиры часто никак не аргументируют свой отказ.
Общение с брокером психологически легче, чем с банком, тем более,что на этапе предварительной консультации клиент не связывает себяникакими обязательствами. Потенциальному заемщику подробно объяснят,какие документы необходимо собрать и какие использовать аргументы прибеседе с банковскими служащими, если в этом возникнет необходимость.Помимо всего прочего, брокер может выторговать в банке скидку покомиссии или процентной ставке, которая не только с лихвой окупитрасходы на брокера, но и обеспечит ощутимую экономию.
План действий
Брокеры бывают как независимыми экспертами, так и связанными сконкретным банком или риэлторской компанией. В последних двух случаяхконтакты брокера без труда можно найти в банке или на сайте риэлторскойорганизации.
Предварительная консультация с ипотечным брокером обычно бесплатна.В ходе встречи составляется заявка, в которой указывается необходимаясумма кредита, состав семьи, ежемесячные доходы, а также то, какуюсумму клиент готов ежемесячно платить в счет погашения кредита. Уже порезультатам такой консультации можно надеяться на четкий ответ – естьли шансы получить кредит или нет. В сложных случаях брокер можетуказать на вероятность положительного решения по кредиту. К примеру, 70против 30, что банк согласиться кредитовать на указанных условиях.После того, как все нюансы согласованы, брокер выбирает подходящие кконкретному случаю предложения разных банков и рассылает заявку.
Формальные отношения клиента с брокером скрепляются договором.Условия могут быть различными, но важно, чтобы комиссионные брокерувыплачивались уже после того, как кредит на указанную в договоре суммубудет одобрен банком. За рассмотрение заявки в банке платит, какправило, клиент. Заявка подается сразу в несколько банков, после чегоброкер получает ответ, в котором содержатся уже просчитанные условияпод каждый конкретный случай. Уже после предварительного согласиябанка, клиент выбирает наиболее предпочтительный вариант, получаетофициальное положительное решение по кредиту и уже после этогорасплачивается с брокером.
Четких тарифов на услуги ипотечных брокеров на рынке нет.Специальность относительно новая, конкуренция в данной сфере покаслабая, а разброс цен очень велик. Гонорар зависит от конкретногоброкера, суммы сделки, сложности ситуации и других нюансов. Каквариант, можно воспользоваться услугой выбора оптимальной ипотечнойпрограммы в агентстве недвижимости. Это обойдется в 0,2-0,5 процента отсуммы сделки. Кстати, в отдельных случаях услуги брокера оплачиваетбанк. В основном это характерно для ситуаций, когда брокер связан сбанком договорными отношениями. Правда, рекомендации такого брокера невсегда будут объективными.
Помимо ощутимой экономии, которую дает грамотный выбор ипотечнойпрограммы, брокер может помочь клиенту выторговать у банкиров болеелояльные условия. Так, например, нередки случаи, когда кредитныеинспектора необоснованно снижают сумму кредита на 10 – 15%. Логикаинспектора железная: если потенциальный клиент откажется от такогокредита, значит он недостаточно платежеспособный. Изменить ситуациюсамостоятельно практически нереально, а вот если за вас будет хлопотатьброкер, то банки редко ужесточают условия. Ведь брокер приводит многоклиентов, поэтому и отношение к нему особое.
Доверяй, но проверяй
Как мы уже упоминали, институт кредитных брокеров в Украине тольконачинает развиваться. По данным аналитического отдела УНИА на начало2008 года, доля ипотечных брокеров на рынке составляла около 1%,.Недостаток и отсутствие качественной конкуренции негативно сказываетсяпрофессионализме брокеров. Поэтому найти хорошего специалиста не всегдапросто, к тому же многие брокеры отстаивают интересы конкретных банков.В этом есть как свои плюсы, так и минусы. Недостаток в том, что брокербудет отметать выгодные предложения банков-конкурентов. Зато хорошиеотношения брокера с банком-партнером сулят клиенту не только большуювероятность получения кредита, но и либерализацию условий.
Иногда третьей стороной в отношениях брокера и клиента становитсяагентство недвижимости. Дело в том, что банк согласится кредитоватьдалеко не каждый объект. Многие банкиры и брокеры связаны с риэлторамикак формальными партнерскими договорами, так и неофициально. Впоследнем случае клиенту просто ненавязчиво укажут на агентство,услугами которого следует воспользоваться для поиска необходимогообъекта. В противном случае в кредите могут отказать. Такому поведениюкредитора есть вполне логичное объяснение: недвижимость, которую выприобретаете, отходит банку в залог. Поэтому объект должен бытьликвидным, чтобы его можно было быстро продать в случае необходимости.
Есть в нашей стране и независимые брокеры. Они никак не связаны сконкретными банками, но найти такого брокера-профессионала еще совсемнедавно было делом нелегким. Однако, сегодня ситуация меняется клучшему. Эксперты считают, что вскоре в нашей стране появится многоквалифицированных специалистов, между которыми наметиться высокаяконкуренция. Это поможет повысить качество предоставляемых услуг.
Быть или не быть?
Так стоит ли прибегать к помощи кредитных брокеров или лучше решитьвсе вопросы самостоятельно? Ответ зависит от конкретной ситуации. Есливы идеальный заемщик с точки зрения банка, то вполне можете сэкономитьна посреднических услугах. Но для этого у вас должна быть высокаяофициальная зарплата, достаточное количество свободных средств дляпервого взноса, а в идеале еще и автомобиль или другая недвижимость,которую можно со спокойной душой использовать в качестведополнительного залога.
Проблема в том, что «идеальных» заемщиков немного. Зато очень частоденьги на первый взнос приходится одалживать у родственников илидрузей, а зарплата «белая» лишь частично. В данном случае лучше необбивать понапрасну пороги банков, а сразу же отправляться к ипотечномуброкеру. Даже если вы не решитесь на сотрудничество, обычная беседапозволит адекватно оценить перспективы получения кредита и составитьпредставление о планируемых расходах. Да и банкиры относятся кподопечным проверенных брокеров куда более лояльно, чем к простымклиентам с улицы.Источник:
